Kreditlexikon
Die Finanzwelt ist komplex und für viele Menschen oftmals unverständlich. Um zu einem besseren Verständnis von Kreditangeboten sowie finanziellen Ratgebern beizutragen, erläutern wir Ihnen im Folgenden die wichtigsten Begriffe aus der Welt der Kredite.
Annuitätendarlehen
Bei dem Annuitätendarlehen handelt es sich um eine Form der Kreditrückzahlung mit gleichbleibenden Raten über die gesamte Laufzeit hinweg.
Jede Rate setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen, was ein hohes Maß an Planungssicherheit bietet. Das Annuitätendarlehen ist besonders bei der Immobilienfinanzierung sinnvoll.
Ballonfinanzierung
Die Ballonfinanzierung kommt insbesondere beim Autokredit vor und zeichnet sich dadurch aus, dass sie vorübergehend niedrige Belastungen ermöglicht.
Bei dieser Art der Finanzierung zahlt der Kreditnehmer während der Laufzeit niedrige monatliche Raten, gefolgt von einer großen Schlusszahlung am Ende.
Beleihungswert
Der Beleihungswert repräsentiert den Wert einer Kreditsicherheit (Immobilie oder Wertpapiere), den eine Bank im Falle einer Versteigerung oder eines Verkaufs erhält.
Der Beleihungswert dient auch der Berechnung der maximalen Kredithöhe, die der Kreditnehmer erhalten kann.
Bonität
Bonität bezieht sich auf die Kreditwürdigkeit einer Person, also darauf, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass der Kreditnehmer in der Lage ist, die Kreditschulden zu begleichen.
Die Bonität wird anhand diverser Faktoren wie Einkommen, Schufa-Score und bestehender Schulden bewertet. Eine gute Bonität sorgt für niedrigere Zinsen.
Bonitätsabhängiger Zinssatz
Wenn ein Zinssatz bonitätsabhängig ist, bedeutet das, dass die Bonität des Kreditnehmers in die Berechnung der Zinsen mit einfließt.
Eine gute Bonität führt zu niedrigeren Zinsen, während eine schlechte Bonität zu höheren Zinsen und womöglich einer Ablehnung führt. Die meisten Kredite sind bonitätsabhängig.
Bonitätsprüfung
Die Bonitätsprüfung ist der Prozess, bei dem ein Kreditgeber (in der Regel die Bank) die finanzielle Situation eines Kreditnehmers analysiert, um dessen Kreditwürdigkeit zu bewerten.
Es stellt sich die Frage, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass der Kreditnehmer das Darlehen begleicht. Die Ergebnisse dieser Prüfung beeinflussen die Konditionen des gewährten Kredits.
Bonitätsunabhängiger Zinssatz
Ein bonitätsunabhängiger Zinssatz bleibt während der gesamten Kreditlaufzeit konstant und ist, wie der Name bereits erahnen lässt, unabhängig von der Bonität des Kreditnehmers.
Ein solcher Zinssatz lohnt sich für Menschen mit einer schlechten Bonität.
Dispositionskredit
Der Dispositionskredit ist ein Überziehungsrahmen für das Girokonto. Er erlaubt es einem Kontoinhaber, sein Girokonto bis zu einem vorab festgelegten Betrag zu überziehen.
Es handelt sich hierbei um eine kurzfristige Finanzierungsoption, die einfach verfügbar ist, jedoch hohe Zinsen, meist im zweistelligen Bereich, birgt.
Effektiver Jahreszins
Der effektive Jahreszins ist der Preis für den Kredit. Er gibt die tatsächlichen Gesamtkosten eines Kredits pro Jahr an, indem er neben den Zinsen auch sämtliche Gebühren berücksichtigt.
Er ist höher als der Sollzinssatz und verschafft dem Kreditnehmer einen besseren Überblick über die Kosten. Beim Kreditvergleich sollten Sie immer auf die Höhe des effektiven Jahreszinses achten.
Einkommensnachweis
Der Einkommensnachweis ist ein Dokument, das belegt, dass der Kreditnehmer über ein regelmäßiges Einkommen verfügt. Sie können eine Gehalts- oder Lohnabrechnung als Einkommensnachweis verwenden.
Das Dokument bietet dem Kreditgeber Sicherheit darüber, dass der Kreditnehmer in der Lage ist, den Kredit zurückzuzahlen.
Fixer Zinssatz
Ein fester Zinssatz ist ein Zinssatz, der über die gesamte Laufzeit eines Darlehens unverändert bleibt – unabhängig von diversen Schwankungen.
Ein fixer Zinssatz ermöglicht dem Kreditnehmer, die monatlichen Raten konstant zu planen, da sich die Zinsen nicht mit Erhöhungen des Leitzinses ändern.
Forward-Darlehen
Ein Forward-Darlehen ist eine Finanzierungsoption mit fixem Zinssatz. Diese Art von Darlehen wird in der Regel bei der Immobilienfinanzierung genutzt, um sich vor zukünftigen Zinserhöhungen zu schützen. Das Forward-Darlehen ist in der Regel teurer als ein herkömmlicher Immobilienkredit.
Grundschuld
Die Grundschuld ist ein gängiger Begriff bei der Immobilienfinanzierung. Sie gilt für Banken als dingliche Sicherheit, da sie mit der Grundschuld das Recht erhalten, im Falle eines Zahlungsausfalls eine Zwangsvollstreckung einzuleiten oder die Immobilie zu verkaufen, um die offenen Forderungen zu decken.
Identitätsprüfung
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, muss die Bank eine Identitätsprüfung vornehmen, um sicherzustellen, dass Sie die richtige Person sind.
Die Identitätsprüfung soll Betrug oder Identitätsdiebstahl verhindern und geschieht durch Vorlage von Ausweisdokumenten – entweder online via Webcam oder in der Postfiliale.
Kleinkredit
Bei einem Kleinkredit handelt es sich um ein Darlehen über geringe Summen und kurze Laufzeiten unter einem Jahr. Er wird genutzt, um kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken.
Der Kleinkredit kann auch von Menschen mit einer schlechten Bonität aufgenommen werden. Die Zinsen liegen im zweistelligen Bereich und sind höher als beim herkömmlichen Ratenkredit.
Kreditantrag
Der Kreditnehmer stellt einen Kreditantrag bei der Bank, um ein Darlehen zu erhalten. Der Antrag enthält persönliche Informationen sowie Angaben sämtlicher Einnahmen und Ausgaben des Kreditnehmers, die als Grundlage für die Bonitätsprüfung dienen.
Der Kreditantrag ist rechtlich nicht bindend und enthält noch keine Konditionen für den Kredit.
Kreditbürgschaft
Eine Kreditbürgschaft dient als zusätzliche Sicherheit für den Kredit und tritt auf, wenn eine dritte Person als Bürge fungiert. Der Bürge verpflichtet sich, im Falle einer Zahlungsunfähigkeit die Schulden des Kreditnehmers zu begleichen.
Der Bürge sollte eine Person des Vertrauens sein, da dieser alle offenen Verbindlichkeiten im Falle eines Zahlungsausfalls begleichen muss.
Kreditgeber
Der Kreditgeber ist die Partei, die Geld verleiht. Dabei handelt es sich insbesondere um Banken, wobei auch eine Privatperson als Kreditgeber agieren kann.
Der Kreditvertrag zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer sollte immer schriftlich festgehalten werden.
Kreditlaufzeit
Die Kreditlaufzeit gibt den Zeitraum an, in dem der Kreditnehmer verpflichtet ist, den Kredit zurückzuzahlen. Dieser Zeitraum liegt bei herkömmlichen Ratenkrediten zwischen 12 und 120 Monaten.
Die Kreditlaufzeit wird bei Vertragsabschluss festgelegt und beeinflusst die Höhe der monatlichen Raten.
Kreditnehmer
Der Kreditnehmer ist eine Person oder ein Unternehmen, das einen Kredit bei einer Bank oder einer anderen Person beantragt.
Der Kreditnehmer ist vertraglich verpflichtet, das Darlehen gemäß den vereinbarten Bedingungen zurückzuzahlen.
Kreditrahmen
Der Kreditrahmen wird häufig als Synonym für den Dispositionskredit verwendet und ist der maximale Betrag, den ein Verbraucher von seinem Girokonto oder der Kreditkarte abheben kann.
Dieser Betrag richtet sich nach dem Einkommen des Kontoinhabers und bietet zusätzliche Flexibilität.
Kreditvertrag
Ein Kreditvertrag ist ein rechtlich bindendes Dokument zwischen dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber.
Der Kreditvertrag enthält Details wie den Kreditbetrag, die Zinsen, die Laufzeit, die Tilgungsmodalitäten sowie etwaige Gebühren. Beide Parteien sind an den Vertrag gebunden und müssen ihren Rechten und Pflichten nachgehen.
Kreditwürdigkeit
Die Kreditwürdigkeit wird als Synonym für die Bonität verwendet. Sie beschreibt die Bereitschaft sowie die Fähigkeit eines Individuums oder Unternehmens, einen Kredit zurückzuzahlen.
Die Bewertung der Kreditwürdigkeit erfolgt anhand verschiedener Kriterien wie Einkommen, Zahlungshistorie und bestehenden Schulden. Eine gute Kreditwürdigkeit erhöht die Chancen einer positiven Kreditzusage und verbessert die Konditionen.
Kreditzusage
Die Kreditzusage ist eine positive Rückmeldung seitens des Kreditgebers, dass der Kreditnehmer den angeforderten Kredit erhalten wird.
Eine Zusage erfolgt nach erfolgreicher Prüfung der Kreditwürdigkeit und anderer relevanter Voraussetzungen. Die Zusage erfolgt in der Regel schriftlich und enthält Informationen zu den Kreditbedingungen.
Kostenlose Sondertilgung
Die kostenlose Sondertilgung ermöglicht dem Kreditnehmer, zusätzliche Zahlungen über die regulären Raten hinaus zu leisten, ohne dafür zusätzliche Gebühren zu zahlen.
Dies ermöglicht eine schnellere Tilgung des Darlehens sowie potenzielle Einsparungen bei den Gesamtkosten.
Kontokorrentkredit
Ein Kontokorrentkredit ist der Überziehungsrahmen, der es dem Kontoinhaber erlaubt, sein Girokonto über den aktuellen Kontostand zu überziehen.
Der Kontokorrentkredit dient als kurzfristige Finanzierungsoption, um den finanziellen Spielraum zu erweitern, geht jedoch mit höheren Zinsen, die meist im zweistelligen Bereich liegen, einher.
Monatliche Rate
Die monatliche Rate ist der Betrag, der jeden Monat vom Kreditnehmer an die Bank zurückgezahlt werden muss. Diese Rate besteht aus einem Zins- sowie einem Tilgungsanteil.
Je länger die Kreditlaufzeit, desto niedriger die monatliche Rate und die finanzielle Belastung für den Kreditnehmer. Die Höhe der monatlichen Rate ist im Kreditvertrag zu finden und sollte vor Kreditaufnahme kalkuliert werden.
Nominalzins
Der Nominalzins ist der ausgeschriebene Zinssatz, der im Kreditvertrag als Zinssatz festgelegt ist.
Er gibt an, wie viel Zinsen der Kreditnehmer für seinen Kreditbetrag zahlen muss, ohne Berücksichtigung von Gebühren sowie anderer Kosten. Im Gegensatz zum Nominalzins repräsentiert der Effektivzins alle Gebühren und Kosten.
Peer-to-Peer Kredit
Der Peer-to-Peer (P2P) Kredit ist ein Darlehen, das von Privatpersonen an Privatpersonen, oft über eine Online-Plattform, verliehen wird.
Es handelt sich hierbei um eine unkonventionelle Darlehensform, die Banken umgeht und sich an Personen mit mäßiger Bonität richtet.
Ratenpausen
Ratenpausen sorgen für zusätzliche Flexibilität, indem sie die Möglichkeit bieten, die Zahlung der monatlichen Rate vorübergehend auszusetzen.
Der Kreditnehmer sollte diese nur in Zeiten finanzieller Engpässe in Anspruch nehmen. Es gibt einige Banken, die eine kostenlose Ratenpause pro Jahr anbieten.
Restschuld
Die Restschuld gibt den verbleibenden Betrag eines Kredits an, den der Kreditnehmer noch tilgen muss. Die Höhe der Restschuld hängt von der Kreditsumme, der monatlichen Rate sowie dem effektiven Jahreszins ab.
Sie verringert sich mit jeder erfolgten Tilgungszahlung und gibt an, wie viel noch aussteht, um den Kredit vollständig abzubezahlen.
Restschuldversicherung
Die Idee hinter der Restschuldversicherung ist, die verbleibenden Kosten des Kredits zu decken, wenn der Kreditnehmer verstirbt, arbeitsunfähig oder arbeitslos wird.
Der Verbraucherschutz sieht diese Versicherung kritisch, da es zahlreiche Ausschlüsse gibt und der Kredit durch den Abschluss der Restschuldversicherung wesentlich teurer wird.
Sicherheiten
Kreditsicherheiten sind Vermögensgegenstände (Immobilien oder Fahrzeuge) sowie Rechte, die der Kreditgeber der Bank zur Verfügung stellen muss.
Da sie von der Bank als Ausgleich genutzt werden können, wenn der Kreditnehmer seine Raten nicht tilgen kann, verringern sie das Risiko eines Zahlungsausfalls. Nicht bei allen Krediten müssen Sicherheiten vorgelegt werden.
Schweizer Kredit
Der Schweizer Kredit bezeichnet ein Darlehen, das von ausländischen Banken, meist in der Schweiz ansässig, vergeben wird.
Es handelt sich hierbei um einen Kredit ohne Schufa (jedoch nicht gänzlich ohne Bonitätsprüfung), der sich an Personen mit schlechter Bonität richtet. In der Regel beträgt die maximale Kreditsumme vom Schweizer Kredit 7.500,- EUR.
Schufa
Die Schufa steht für “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung” und ist eine deutsche Auskunftei. Sie sammelt Informationen über die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern und zeigt an, wie regelmäßig ein Verbraucher die Rechnungen beglichen hat.
Die Daten der Schufa sind ein wichtiger Faktor bei der Kreditvergabe, da Banken gesetzlich dazu verpflichtet sind, ihre Schufa-Informationen zu prüfen.
Schufa-Auskunft
Die Schufa-Auskunft ist ein Bericht, der die Zahlungsmoral und Bonität eines Verbrauchers gemäß den Daten der Schufa widerspiegelt.
Bevor Sie eine Kreditzusage erhalten, fordert die Bank eine Auskunft bei der Schufa an. Verbraucher dürfen einmal jährlich eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft beantragen.
Schufa-Eintrag
Ein Schufa-Eintrag ist ein Merkmal, das die Schufa in ihrer Datenbank über einen Verbraucher speichert.
Ein negativer Schufa-Eintrag entsteht bei unbezahlten Forderungen nach mindestens zwei unbeantworteten Mahnungen und führt dazu, dass die Chancen auf eine positive Kreditzusage drastisch sinken.
Sollzinsen
Der Sollzinssatz wurde durch den Begriff Nominalzins ersetzt. Im Gegensatz zum effektiven Jahreszins gibt er nicht die Gesamtkosten des Darlehens an, da er nicht die Bearbeitungsgebühren oder sonstige Kosten mit einberechnet. Somit hat er keine hohe Aussagekraft.
Sofortzusage
Bei der Sofortzusage erhält der Kreditnehmer umgehend nach der Antragstellung eine Rückmeldung darüber, ob der Kredit genehmigt wurde oder nicht.
Eine Sofortzusage ist lediglich bei einem Online-Kredit möglich und ermöglicht dem Kreditnehmer, schnell an sein Geld (meistens innerhalb von 24-48 Stunden) zu kommen.
Tilgung
Die Tilgung bezieht sich auf die regelmäßige Rückzahlung des ausstehenden Kreditbetrags. Bei jedem Tilgungsbetrag reduziert sich die Restschuld, was zu einer schrittweisen Abnahme der Gesamtschuld führt.
In der Regel erfolgt die Tilgung in Form von Zahlungen der monatlichen Raten.
Umschuldung
Die Umschuldung bezeichnet den Wechsel von einem bestehenden Kredit zu einem anderen Anbieter, oftmals zu besseren Konditionen.
Ziel ist dabei, bessere Zinskonditionen oder flexiblere Rückzahlungsmodalitäten zu erhalten und somit finanzielle Vorteile zu erzielen.
Variabler Zinssatz
Der variable Zinssatz ändert sich während der Laufzeit eines Kredits, da er an die aktuelle Marktsituation angepasst wird.
Variable Zinsen richten sich an risikofreudige Menschen, die auf Zinssenkungen spekulieren, bergen aber auch Risiken. Ein fixer Zinssatz bietet dem Kreditnehmer bessere Planbarkeit.
Vorfälligkeitsentschädigung
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die der Kreditnehmer an die Bank zahlen muss, wenn er einen Kredit vorzeitig zurückzahlt.
Die Bank verliert durch die vorzeitige Tilgung nämlich Zinseinnahmen, die mit der Vorfälligkeitsentschädigung kompensiert werden. Einige Banken bieten kostenlose Sondertilgungen an.
Zweiter Kreditnehmer
Ein zweiter Kreditnehmer ist eine weitere Person, die gemeinsam mit dem Hauptkreditnehmer ein Darlehen beantragt.
Beide Personen tragen die Verantwortung für die Rückzahlung des Kredits. Der zweite Kreditnehmer sollte eine gute Bonität haben und hilft dem ersten Kreditnehmer zu besseren Konditionen.
Zahlungsausfall
Es kommt zu einem Zahlungsausfall, wenn der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, die vereinbarten Raten fristgerecht zu begleichen.
Dies kann zu erheblichen rechtlichen Konsequenzen führen und beeinträchtigt die Kreditwürdigkeit des Schuldners. Unter Umständen macht die Bank Gebrauch von den Sicherheiten des Kreditnehmers oder zieht den Bürgen zur Verantwortung.
Zahlungsausfallrisiko
Das Zahlungsausfallrisiko gibt an, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass ein Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt.
Dieses Risiko wird anhand der Bonität des Kreditnehmers durch die Bank berechnet und beeinflusst die Chancen auf eine positive Kreditzusage sowie die Konditionen.
