Kreditsicherheiten: Definition, Arten & Beispiele im Überblick

Kreditsicherheiten sind Vermögenswerte oder Rechte, die Banken von Kreditnehmern verlangen, um sich gegen Zahlungsausfälle abzusichern. Kann der Kreditnehmer seine Raten nicht mehr zahlen oder den Kredit nicht vollständig tilgen, verwertet die Bank diese Sicherheiten, um ihre Verluste auszugleichen. Besonders bei mittel- und langfristigen Darlehen legen Kreditinstitute großen Wert auf solide Sicherheiten.

Der Grund liegt auf der Hand: Während der langen Laufzeit können unvorhergesehene Ereignisse - sei es Arbeitslosigkeit, Krankheit oder wirtschaftliche Krisen - die finanzielle Situation des Kreditnehmers drastisch verschlechtern.

Kreditsicherheiten fungieren somit als Sicherheitsnetz, das sowohl die Bank als auch den Kreditnehmer schützt. Sie ermöglichen überhaupt erst die Kreditvergabe zu akzeptablen Konditionen, da das Ausfallrisiko für die Bank kalkulierbar wird.

Als Kreditsicherheiten kommen verschiedene Sachen und Rechte in Betracht. Dazu zählen beispielsweise:

• Einkommen
• Immobilien
• Rücklagen und Sparguthaben
• Kapitallebensversicherungen (Der Höchstrechnungszins für Lebensversicherungen wurde 2025 auf 1,0% erhöht - erste Erhöhung seit 1994. Dies verbessert die Attraktivität von Lebensversicherungen als Kreditsicherheit und erhöht ihre Rückkaufswerte)
• Wertpapiere

Der Kreditgeber entscheidet eigenständig, welche Vermögenswerte während der gesamten Kreditlaufzeit als Sicherheiten dienen sollen.

Bei der Auswahl der passenden Kreditsicherheit achten Banken vor allem auf folgende 4 Kriterien:

Die Palette der Kreditsicherheiten ist breit gefächert - von persönlichen Einkommensnachweisen über Grundschulden bis hin zu Bürgschaften und Pfandrechten. Doch welche Sicherheit passt zu welchem Kredit?

Die Antwort hängt maßgeblich von drei Faktoren ab: der Kreditart, der Darlehenssumme sowie der Laufzeit. Hinzu kommen Ihre persönliche Bonität sowie die internen Richtlinien des jeweiligen Kreditinstituts - beide können das Zünglein an der Waage sein, wenn es um die finale Auswahl der geeigneten Kreditsicherung geht.

Kreditsicherheiten werden grundsätzlich in zwei Hauptkategorien eingeteilt: Personalsicherheiten und Realsicherheiten.

Personal- oder Personensicherheiten bezeichnen Sicherheiten, bei denen neben dem Kreditnehmer mindestens eine weitere Person für die geforderte Kreditsumme mitverantwortlich ist.

Dies impliziert, dass im Falle der Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers das Kreditinstitut das Recht hat, sich direkt an die Person zu wenden, die für die fremden Schulden haftet.

Obwohl verschiedene formähnliche Sicherheiten in Betracht kommen können, gilt die Bürgschaft als die gängigste Form der Personalsicherheit.

Die Bürgschaft: Wie eine Drittperson die Rückzahlung garantiert

Die Bürgschaft ist eine Form der Personalsicherheit, bei der der Kreditnehmer selbst entscheidet, wer als Bürge in diesem Verhältnis fungieren soll. Die Bank prüft danach, ob die Bonität und/oder die Sicherheiten der Drittperson ausreichen, um den gewünschten Kredit zu erhalten.

Dieser Vertrag ist einseitig verpflichtend sowie gesetzlich geregelt und der Bürge haftet mit seinem gesamten Vermögen für die aufgenommene Kreditsumme. Die Auswahl des Bürgen obliegt allein dem Kreditnehmer, wobei es empfehlenswert ist, sich an vertrauenswürdige Personen wie Eltern, Großeltern, andere Familienmitglieder oder Freunde zu wenden.

In unserem Beitrag zu Krediten mit Bürgen können Sie weitere detaillierte Informationen dazu finden. Falls Sie sich über weitere formähnliche Optionen informieren möchten, erfahren Sie in unserem Beitrag "Wie kann man einen Kredit zu Zweit aufnehmen?" mehr hierzu.

Realsicherheiten - auch als Sachsicherheiten bekannt - sind konkrete, greifbare Vermögensgegenstände, an denen der Kreditgeber während der gesamten Kreditlaufzeit dingliche Rechte erwirbt.

Der entscheidende Vorteil: Diese Sicherheiten existieren physisch und behalten ihren Wert weitgehend unabhängig von Ihrer persönlichen wirtschaftlichen Situation. Während Personalsicherheiten von der Zahlungsfähigkeit einer Person abhängen, bieten Realsicherheiten der Bank einen direkten Zugriff auf verwertbare Vermögenswerte.

Dieser Mechanismus macht Realsicherheiten für Kreditinstitute besonders attraktiv und führt in der Regel zu besseren Kreditkonditionen für Sie als Kreditnehmer.

Der Wert einer Kreditsicherheit muss während der gesamten Kreditlaufzeit mit der Darlehenssumme im Einklang stehen. Sollte eine Realsicherheit im Laufe der Zeit erheblich an Wert verlieren – etwa durch Marktveränderungen oder Abnutzung – behält sich die Bank das Recht vor, zusätzliche Kreditsicherheiten zu fordern.

Diese sogenannte Nachsicherungspflicht schützt das Kreditinstitut vor Verlusten und stellt sicher, dass die ursprüngliche Absicherung auch bei veränderten Umständen erhalten bleibt.

Grundschuld: Die flexibelste Form der Realsicherung

Die Grundschuld gilt aufgrund ihrer außergewöhnlichen Flexibilität als die beliebteste und am häufigsten genutzte Form der Realsicherung in Deutschland. Wie die Hypothek erfordert sie eine Eintragung ins Grundbuch, unterscheidet sich jedoch in entscheidenden Punkten von ihr.

Die Grundschuld ist nicht direkt an einen spezifischen Kredit gebunden. Sie kann unabhängig von einer konkreten Verbindlichkeit bestehen bleiben und muss nicht zwingend mit einer bereits bestehenden Schuldverpflichtung verknüpft sein.

Diese Eigenschaft macht die Grundschuld besonders attraktiv für Baufinanzierungen bei denen die endgültigen Kosten zu Beginn oft noch nicht präzise feststehen. Statt mit exakten Zahlen zu jonglieren, können Sie mit geschätzten Summen arbeiten - die Grundschuld passt sich flexibel an Ihre Bedürfnisse an.

Weiterhin bleibt die Grundschuld auch nach vollständiger Kredittilgung bestehen, was ihre Wiederverwendbarkeit zur Absicherung künftiger Kredite ermöglicht. Dies spart Ihnen Zeit und Notarkosten, da keine erneute Eintragung ins Grundbuch erforderlich ist und Sie sich dadurch günstigere Kreditkonditionen sichern können.

Hypothek: Die klassische Sicherheit mit schwindender Bedeutung

Die Hypothek war über Jahrzehnte hinweg das Herzstück der deutschen Immobilienfinanzierung - doch ihre Bedeutung schwindet zunehmend. Während sie früher als Standardsicherheit galt, wird sie heute im Bankgeschäft nur noch selten eingesetzt.

Bei einer Hypothek handelt es sich ebenfalls um ein Grundpfandrecht, das vom Notar ins Grundbuch eingetragen wird. Die Hypothek ist dabei unmittelbar an die Kreditforderung gekoppelt. Das bedeutet konkret, dass sie mit jeder geleisteten Rate automatisch sinkt und nach vollständiger Tilgung automatisch erlischt.

Genau hier liegt auch der entscheidende Nachteil aus Bankensicht: Nach der Rückzahlung verschwindet die Hypothek einfach - die Bank kann sie nicht für weitere Kredite wiederverwenden. Für Kreditinstitute bedeutet dies zusätzlichen Aufwand und Kosten bei jeder neuen Finanzierung.

Trotzdem bleibt die Hypothek rechtlich relevant und wird in Altverträgen noch häufig angetroffen.

Bewegliche Sachwerte und Forderungen als Pfand

Neben Immobilien und Lebensversicherungen können auch bewegliche Vermögenswerte als Kreditsicherheiten dienen. Dazu zählen:

• Schmuck und Edelmetalle: Goldschmuck, Uhren oder Münzen
• Antiquitäten und Kunstgegenstände: Gemälde, Skulpturen oder historische Objekte
• Sparrücklagen: Fest- und Tagesgeldkonten
• Wertpapiere: Aktien, Anleihen oder Investmentfonds

Der Gegenstand wird bei der Bank hinterlegt und erst nach vollständiger Tilgung des Kredits an den Eigentümer zurückgegeben. Im Falle eines Zahlungsausfalls darf die Bank den Pfandgegenstand verwerten.

In der Praxis zeigt sich jedoch ein klarer Trend: Banken bevorzugen zunehmend Forderungen als Pfand gegenüber physischen Gegenständen. Die Lagerung beweglicher Sachwerte erfordert erheblichen Aufwand, Sicherheitsvorkehrungen und Versicherungsschutz, insbesondere bei empfindlichen Antiquitäten oder wertvollen Kunstwerken.

Forderungen hingegen, etwa aus Lieferungen und Leistungen, lassen sich unkompliziert abtreten und verursachen keine Lagerkosten. Zwei besonders beliebte Formen der Kreditsicherung bei beweglichen Gütern und Forderungen sind die grundsätzlich bei Autokrediten verwendete Sicherungsübereignung sowie die bei Firmenkrediten gängige Forderungsabtretung.

Banken akzeptieren Kreditsicherheiten nicht zum vollen Marktwert. Stattdessen berechnen sie einen sogenannten Beleihungswert, der unter dem tatsächlichen Verkehrswert liegt. Dieser Sicherheitsabschlag berücksichtigt mögliche Wertschwankungen während der Kreditlaufzeit.

Typische Beleihungsgrenzen in Deutschland:

1. Immobilien: 60-80% des Verkehrswerts
2. Festverzinsliche Wertpapiere: bis zu 75% des Kurswerts
3. Aktien und Investmentfonds: bis zu 60% des Kurswerts
4. Spareinlagen und Festgeld: bis zu 100% (da kein Kursrisiko)
5. Lebensversicherungen: Rückkaufswert abzüglich Abschlusskosten
6. Fahrzeuge: 50-70% des Zeitwerts

Besonders bei Baufinanzierungen spielt der Beleihungsauslauf eine zentrale Rolle. Er gibt an, wie viel Prozent des Beleihungswerts durch den Kredit finanziert werden. Je niedriger der Beleihungsauslauf, desto günstiger fallen in der Regel die Zinsen aus. Ein Beleihungsauslauf von unter 60% gilt als besonders vorteilhaft für die Zinsverhandlung.

Für kleinere Kredite bis zu 5.000 Euro und bei kürzeren Laufzeiten verlangen die meisten Kreditgeber normalerweise keine Sicherheiten.

Wenn Ihr verfügbares Einkommen nach Abzug Ihrer monatlichen Ausgaben ausreicht, um die Kreditraten zu decken, sind zusätzliche Sicherheiten für solche kleinen Kredite nicht erforderlich.

Für die meisten Kreditgeschäfte ist Ihre Bonität ausschlaggebend, die sich primär aus einer tadellosen Kredithistorie sowie der nachgewiesenen Tragfähigkeit Ihres Einkommens zusammensetzt.

Kreditsicherheiten sind das Fundament jeder soliden Kreditfinanzierung. Sie schützen nicht nur die Bank, sondern stärken auch Ihre Position als Kreditnehmer.

In diesem Beitrag haben Sie die wichtigsten Formen kennengelernt: von Personalsicherheiten wie Bürgschaften bis hin zu Realsicherheiten wie Grundschulden und Pfandrechten. Je höher die Kreditsumme und je länger die Laufzeit, desto entscheidender wird die richtige Sicherheit. Denn sie senkt Ihre Zinsen, verbessert Ihre Verhandlungsposition und eröffnet Ihnen flexiblere Kreditbedingungen.

Mit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225 zum 20. November 2026 werden die Anforderungen an die Kreditwürdigkeitsprüfung in Deutschland weiter verschärft. Wer die passende Kreditsicherheit wählt, spart bares Geld und macht aus einem notwendigen Kredit eine strategische Finanzentscheidung.