Ab wann ist ein Kredit genehmigt?

  • 14. November 2024
  • 9 Minuten Lesezeit
  • Read Icon 499 Mal gelesen
Autor  Ivan Bevanda
Überprüft von  Sven Wilke

Der Weg zur Kreditaufnahme ist ein vielschichtiger Prozess, der vom Antrag bis zur Vertragsunterzeichnung reicht und dabei – abhängig von Anbieter, Kreditart und individueller Bonität – erheblich in Ablauf und Dauer variieren kann.

Die verschiedenen Etappen dieses Prozesses, ihre mögliche Dauer und der Zeitpunkt, ab dem ein Kredit als genehmigt betrachtet werden kann, werden im Verlauf dieses kurzen Beitrags beleuchtet. 

Das Wichtigste in 4 Schritten

  1. Kreditantrag: Dank Digitalisierung können Sie den ersten Schritt zur Kreditgenehmigung online in wenigen Minuten absolvieren.
  2. Bearbeitungszeit: Die Dauer variiert je nach Prüfmethode (manuell oder automatisiert), Ihrer Bonität und der Vollständigkeit Ihrer eingereichten Unterlagen.
  3. Kreditvertrag: Bei positiver Entscheidung erhalten Sie einen Vertrag von der Bank, der die Genehmigung Ihres Kredits bestätigt.
  4. Vertragsabschluss: Mit Ihrer Unterschrift wird der Vertrag gemäß § 416 ZPO rechtswirksam. Dies markiert den bindenden Abschluss des Kreditvertrags und ermöglicht die Auszahlung der Mittel.

Kreditaufnahme: Wie lange dauert ein Kreditantrag?

Die Digitalisierung des Finanzsektors hat den Kreditantragsprozess revolutioniert. Was früher Wochen dauerte, ist heute auf wenige effiziente Schritte reduziert.

Bei Online-Krediten dauert der gesamte Antragsprozess, inklusive Identitätsverifizierung, meist nur noch 10 Minuten. Kreditanträge können bequem von zu Hause und jederzeit eingereicht werden.

Der digitale Kontoblick ermöglicht oft einen Antragsprozess ohne zusätzliche Unterlagen. Dies vereinfacht das Verfahren und macht Finanzdienstleistungen zugänglicher, schneller und benutzerfreundlicher.

Wahl des Kreditanbieters

Die Wahl des Kreditanbieters obliegt Ihrer sorgfältigen Abwägung. Es ist von entscheidender Bedeutung, einen Anbieter zu selektieren, dessen Konditionen und Leistungsspektrum optimal mit Ihren finanziellen Zielen und Kapazitäten harmonieren.

Kreditvergleich als empfohlener erster Schritt

Bevor Sie einen Kreditantrag stellen, ist es ratsam, einen gründlichen Kreditvergleich durchzuführen.

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Prozessdauer bei verschiedenen Kreditarten

Zweckfreie Kredite

Bei herkömmlichen Ratenkrediten, Minikrediten und ähnlichen Kreditfinanzierungen ohne definierten Verwendungszweck haben sich viele Anbieter auf einen effizienten Antragsprozess spezialisiert.

Hier kann der Antrag besonders schnell abgeschlossen werden. Die erforderlichen Unterlagen beschränken sich meist auf:

  1. Identitätsnachweis: Ein gültiger Personalausweis oder Reisepass ist für die Identitätsverifizierung unerlässlich.
  2. Einkommensnachweis: Obwohl unter bestimmten Umständen auch ein Kredit ohne Einkommensnachweis möglich ist, gilt ein nachweisbares Einkommen bei 99,9% aller Kreditgeber in Deutschland als grundlegender Faktor bei der Kreditaufnahme. Je nach Anbieter können Gehaltsabrechnungen und -nachweise, Renten- oder Steuerbescheide akzeptiert werden.
  3. Kontoauszüge: Diese dienen primär dazu, einen besseren Einblick in die finanziellen Gewohnheiten sowie die Kosten und Ausgaben des Antragstellers zu erhalten.

Zweckgebundene Kredite

Bei höheren Kreditsummen und langfristigen Kreditarten wie Autokrediten und insbesondere Baufinanzierungen ist der Antragsprozess umfangreicher.

Zusätzliche Dokumente für eine detaillierte Bonitätsprüfung sind erforderlich, darunter:

  1. Unterlagen zum Finanzierungsobjekt (z.B. Fahrzeugschein bei Autokrediten oder Grundbuchauszug bei Immobilienfinanzierungen)
  2. Nachweise über Kreditsicherheiten (wie Bürgschaften oder Grundpfandrechte)
  3. Weitere relevante finanzielle Informationen (z.B. Vermögensaufstellungen, Selbstauskunft)

Dies wirkt sich allerdings nur geringfügig auf die Dauer der Antragstellung aus, sodass auch bei zweckgebundenen Krediten der eigentliche Antragsprozess oft in 10 bis 15 Minuten abgeschlossen werden kann. 

Tipp von Financer.de

  • Für einen zügigen Antragsprozess ist es wichtig, vorab alle erforderlichen Kreditunterlagen zu sammeln. Dies beschleunigt sowohl die Antragstellung als auch die Kreditprüfung.
  • Es ist entscheidend, dass alle bereitgestellten Informationen wahrheitsgemäß sind. Falsche oder irreführende Angaben können zur Ablehnung des Kredits führen.
  • Selbst nach Kreditgenehmigung kann der Kreditgeber bei falschen Angaben den Kredit kündigen und möglicherweise Bußgelder verhängen.

Wie lange dauert es, bis die Bank einen Kredit genehmigt?

Nachdem Sie Ihren Antrag erfolgreich gestellt haben, beginnt die Bank mit der Prüfung Ihrer Unterlagen und der Analyse Ihrer Bonität.

    Die Dauer dieses Prozesses kann variieren und hängt von unterschiedlichen Faktoren ab:

  1. Vollständigkeit der eingereichten Unterlagen

  2. Individuelle Bonität des Antragstellers

  3. Art des Kredits (Kredithöhe & Kreditlaufzeit)

  4. Art der Risikoanalyse (manuell oder automatisch)

  5. Interne Bearbeitungszeiten des Kreditgebers

Nach Abschluss der umfassenden Bonitätsprüfung übermittelt der Kreditgeber Ihnen eine detaillierte Entscheidung. Diese beinhaltet nicht nur die Information über die Genehmigung oder Ablehnung Ihres Kreditantrags, sondern auch die spezifischen Kreditkonditionen im Falle einer Zusage.

Die Dauer einer Kreditprüfung ist daher individuell und lässt sich nicht präzise festlegen.

Bei kurzfristigen Krediten können Sie möglicherweise schon innerhalb von 30 Sekunden eine Entscheidung über Ihre Kreditgenehmigung erhalten. Im Gegensatz dazu kann sich der Prozess bei langfristigen Finanzierungsoptionen sowie höheren Geldbeträgen über mehrere Tage oder sogar Wochen erstrecken.

Tipp von Financer.de

  • Benötigen Sie das Geld zügig, prüfen Sie, ob der Kreditgeber eine automatisierte oder manuelle Antragsbearbeitung nutzt. Automatisierte Systeme können den Prozess deutlich beschleunigen.
  • Eine schnelle Kreditentscheidung ist jedoch nicht garantiert. Banken nehmen sich die nötige Zeit für eine gründliche Bonitätsprüfung, um die Interessen beider Parteien zu schützen.

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Kreditvertrag: Sorgfältig prüfen & unterschreiben

Nach erfolgreicher Prüfung erhalten Sie einen Kreditvertrag, der alle Rechte und Pflichten festlegt. In Deutschland basiert dieser auf § 3 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB).

    Wesentliche Vertragsinhalte:

  • Art des Kredits

  • Nettokreditbetrag und Laufzeit

  • Zinssätze (effektiver Jahreszins und Sollzins)

  • Gesamtbetrag und Teilzahlungen

  • Sonstige Kosten und Rechte

Die Zustellung des Vertrags gilt als verbindliche Kreditzusage. Ihre Unterschrift ist der letzte Schritt zur Genehmigung.

Prüfen Sie den Vertrag gründlich, bevor Sie unterzeichnen. Mit Ihrer Unterschrift werden alle Verpflichtungen wirksam und die Auszahlung kann erfolgen.

Gesetzliches Widerrufsrecht

Gemäß § 355 BGB haben Sie 14 Tage Zeit, den Vertrag zu widerrufen. Die Frist beginnt mit der Vertragsunterschrift. Der Widerruf muss schriftlich erfolgen, ohne Angabe von Gründen.

Bei bereits erfolgter Auszahlung müssen Sie den Betrag plus angefallene Zinsen zurückzahlen.

Kredit genehmigt – Wann erfolgt die Auszahlung?

Nach der Kreditgenehmigung und Ihrer Vertragsunterzeichnung steht der Auszahlung prinzipiell nichts mehr im Wege. Die Dauer bis zur tatsächlichen Auszahlung variiert jedoch je nach Kreditgeber und kann mehrere Tage oder sogar Wochen in Anspruch nehmen.

Für Kunden mit dringendem Finanzbedarf bieten
einige Anbieter

Unternehmen wie Ferratum und Vexcash offerieren diesen Service gegen eine zusätzliche Gebühr, wodurch nicht nur die Auszahlung, sondern oft auch die Kreditbearbeitung beschleunigt wird.

, insbesondere im Bereich der Klein- und Sofortkredite, eine Option zur beschleunigten Auszahlung an.

Bei Sofortauszahlung kann das Geld innerhalb von Stunden, spätestens nach 24 Stunden, auf Ihrem Konto sein. Prüfen Sie jedoch sorgfältig die damit verbundenen Kosten, da diese je nach Anbieter variieren.

Für größere Kredite ist Sofortauszahlung seltener verfügbar, grundsätzlich aber kostenlos für bonitätsstarke Kunden. Erkundigen Sie sich direkt beim Kreditinstitut nach den spezifischen Konditionen.

Es empfiehlt sich, den genauen Auszahlungszeitpunkt mit Ihrem Kreditgeber zu klären, um Ihre finanzielle Planung entsprechend ausrichten zu können.

Kredit genehmigt, aber keine Auszahlung – Ist das möglich?

Eine Auszahlungsablehnung nach Kreditgenehmigung ist nur unter spezifischen Umständen zulässig. Gemäß deutscher Gesetzgebung dürfen Kreditgeber lediglich bei erheblichen Vertragsverletzungen von ihren Verpflichtungen zurücktreten.

Zu den Verstößen, die eine Auszahlungsverweigerung rechtfertigen, zählen:

  • Identitätsbetrug
  • Fälschung von Kreditunterlagen
  • Vorsätzliches Verschweigen wesentlicher finanzieller Informationen

In diesen Fällen ist der Kreditgeber berechtigt, die Auszahlung selbst nach erfolgter Zusage zu verweigern.

Legitimiert ist eine Auszahlungsverweigerung auch bei einer signifikanten Verschlechterung der finanziellen Situation des Kreditnehmers oder bei potenzieller Wertinstabilität der gestellten Sicherheiten.

Diese Regelung ist in § 490 BGB verankert und ermöglicht dem Kreditgeber, die Auszahlung trotz ursprünglicher Genehmigung zu widerrufen.

Häufig gestellte Fragen zur Kreditaufnahme

Wie kommt ein Kreditvertrag zustande?

Der Abschluss eines Kreditvertrags ist ein komplexer Prozess, der die Einigung zwischen Kreditgeber und -nehmer über die Kreditkonditionen erfordert. Der Prozess beginnt mit einem Kreditantrag des potenziellen Kreditnehmers, gefolgt von einer gründlichen Prüfung der Kreditwürdigkeit durch den Kreditgeber.

Der Kreditvertrag selbst stellt den Kulminationspunkt dieses Verfahrens dar. Er kodifiziert die verbindlichen Rechte und Pflichten beider Parteien und markiert den offiziellen Zeitpunkt, ab dem ein Kredit genehmigt wird.

Ist ein Kreditvertrag ohne Unterschrift gültig?

Ein Kreditvertrag ist nur gültig, wenn er von beiden Parteien unterzeichnet ist. Sowohl Ihre Unterschrift als auch die des Kreditgebers sind erforderlich, um den Vertrag rechtlich bindend zu machen.

Die Unterschriften beider Vertragsparteien bestätigen die Zustimmung zu den vereinbarten Bedingungen und sichern die Authentizität und Verbindlichkeit des Kreditvertrags. Ohne diese Unterschriften fehlt dem Vertrag die rechtliche Grundlage und er ist unwirksam.

Wie lange ist ein Kreditangebot gültig?

Es gibt keine gesetzlich festgelegte Gültigkeitsdauer für Kreditangebote. Die Frist variiert je nach Kreditgeber. Üblicherweise haben Kreditnehmer 7 bis 14 Tage Zeit, das Angebot anzunehmen. Danach verfällt es, und ein neuer Antrag wäre erforderlich.

Diese Frist ermöglicht es dem Kreditnehmer, das Angebot zu überdenken und Alternativen zu prüfen, bevor eine fundierte Entscheidung getroffen wird.

Wie schnell bekommt man einen Kredit?

Die Geschwindigkeit der Kreditvergabe hängt von Faktoren wie Kreditart, Prüfungsprozess, Bearbeitungszeiten und individueller Bonität ab. Während Online-Kreditanbieter bei bestimmten Krediten innerhalb weniger Stunden oder Tage entscheiden können, kann der Prozess bei höheren Beträgen und längeren Laufzeiten mehrere Wochen dauern. Es empfiehlt sich, verschiedene Angebote zu vergleichen, um die beste Option für Ihre Bedürfnisse und finanzielle Situation zu finden.

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Autor Ivan Bevanda

Seit September 2021 ist Ivan Bevanda als Country Manager bei Financer Deutschland tätig. Mit über 100 verfassten Finanzbeiträgen, mehr als 1 Million Klicks und praktischer Erfahrung im Finanzsektor aus verschiedenen Studienprojekten strebt er danach, durch fundierte und informative Inhalte einen nachhaltigen Beitrag zur finanziellen Bildung und Beratung zu leisten.

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