Kredit mit Bürgen: So verbessern Sie Ihre Kreditchancen

Nicht jeder Kreditnehmer erhält einen Kredit zu den gewünschten Konditionen oder gar eine positive Kreditzusage. Häufig scheitert es an einer mangelnden Bonität, beziehungsweise wenn der Kreditnehmer nicht ausreichend Sicherheiten vorweisen kann. Dazu gehören ein ausreichend hohes Einkommen, Wertgegenstände oder eine Immobilie.

Genau hier kann ein Kredit mit Bürgen den entscheidenden Unterschied machen - er verbessert nicht nur die Chancen auf eine positive Kreditzusage, sondern kann gleichzeitig deutlich günstigere Konditionen ermöglichen.

Der Bürge dient beim Kredit als Sicherheit für die Bank und verpflichtet sich vertraglich, die Ratenzahlung des Kreditnehmers zu tilgen, wenn dieser nicht mehr in der Lage ist, das Darlehen zu begleichen.

Rechtlich ist die Bürgschaft in den §§ 765 ff. BGB geregelt. Gemäß § 765 Abs. 1 BGB verpflichtet sich der Bürge gegenüber dem Gläubiger, für die Erfüllung der Verbindlichkeiten eines Dritten einzustehen. Die Bürgschaftserklärung bedarf nach § 766 BGB der Schriftform, eine mündliche Zusage genügt hierbei nicht.

Der Bürge erhöht die Chancen, einen Kredit zu erhalten, selbst bei negativer SCHUFA oder einem geringen Einkommen. Da eine Bürgschaft beim Kredit eine hohe Verantwortung mit sich bringt, springen häufig enge Vertraute wie Familienmitglieder oder gute Freunde ein.

Unterschied: Bürge und zweiter Kreditnehmer

Viele Menschen verwechseln den Bürgen beim Kredit mit einem zweiten Kreditnehmer. Der Bürge erklärt sich bereit, bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers die Ratentilgung zu übernehmen, ohne Gegenleistung, dafür aber mit hoher finanzieller Verantwortung.

Die Bürgschaft ist außerdem nicht im Kreditvertrag gelistet und der Bürge erhält einen separaten, sogenannten Bürgschaftsvertrag. Ein Vorteil ist, dass sich beim Bürgen durch den separaten Vertrag die Haftung einschränken lässt.

Die Option eines zweiten Kreditnehmers wird bei Darlehen deutlich häufiger gewählt als die Bürgschaft, da sie mehr Flexibilität bietet. Als vollwertiger Vertragspartner trägt der zweite Kreditnehmer zwar die gleiche Tilgungsverantwortung, profitiert jedoch im Gegenzug von der Mitnutzung der Darlehenssumme und umfassenderen Rechten. Im Kreditvertrag wird er daher als gleichberechtigter Vertragspartner aufgeführt. Mehr zu diesem Thema erfahren Sie in unserem Beitrag Kredit zu zweit aufnehmen.

Es ist gut zu wissen, dass ein Kredit mit Bürgschaft für jegliche Darlehensformen in Anspruch genommen werden kann, also bei Darlehen zur freien Verfügung oder auch zweckgebundenen Krediten wie der Immobilienfinanzierung und dem Autokredit. Bei einer geringeren Kreditsumme sowie einer guten Bonität sollten Sie in der Regel keine Probleme damit haben, eine Finanzierung zu finden.

Der Kredit mit Bürgen kann somit in vielen Situationen hilfreich sein, die wir im Folgenden näher definieren:

Situation 1: Der Kreditnehmer hat eine schlechte Bonität

Die Bonität ist ein komplexes Konstrukt, das sich aus vielen verschiedenen Faktoren zusammensetzt. So gibt es unterschiedliche Gründe, warum eine Bank die Bonität als schlecht einstuft. Einer der Gründe könnte ein negativer SCHUFA-Eintrag sein. Ein Kredit mit Bürgen trotz negativer SCHUFA ist möglich, wenn der Bürge selbst eine einwandfreie Bonität vorweisen kann.

Doch auch ein zu niedriges Einkommen im Vergleich zur Kreditsumme, ein befristetes Arbeitsverhältnis oder die Probezeit können zu einer Kreditablehnung führen. Springt ein Bürge ein, verbessert dieser Ihre Bonität und Kreditchancen.

Situation 2: Der Kreditnehmer kann keine Sicherheiten vorweisen

Wenn Sie eine besonders hohe Kreditsumme oder ein Darlehen mit Verwendungszweck aufnehmen, müssen Sie unter Umständen weitere Sicherheiten vorweisen.

Dazu gehören zum Beispiel eine Lebensversicherung, eine Immobilie oder Wertgegenstände wie Fahrzeuge. Wenn Sie nicht nachweisen können, diese zu besitzen, kann Ihr Gesuch abgelehnt werden. Auch in solch einem Fall können Bürgen beim Kredit einen positiven Einfluss haben.

Situation 3: Der Kreditnehmer ist Rentner, Selbstständiger oder in der Ausbildung

Es gibt gewisse Personengruppen, die Schwierigkeiten haben, einen Kredit ohne Bürgen zu erhalten. Selbstständige oder Menschen in der Ausbildung (Studenten oder Azubis) haben gewöhnlich ein nur unregelmäßiges Einkommen, was für die Banken ein Risiko darstellt.

Ein Kredit mit Bürgschaft der Eltern wäre hier eine gute Option. Rentner, insbesondere älter als 70 Jahre, sind grundsätzlich einem höheren Risiko ausgesetzt zu versterben als ein junger Kreditnehmer - und somit keine gerne gesehenen Kreditnehmer.

Der Bürge verpflichtet sich dazu, für den Kreditnehmer im Falle eines Zahlungsausfalles zu haften. Doch eine Bürgschaft ist nicht gleich Bürgschaft und im Gegensatz zum zweiten Kreditnehmer lässt sich die Haftung beim Bürgen einschränken.

Es gibt vier verschiedene Formen der Bürgschaft, die wir Ihnen im Folgenden erklären:

Option 1: Bürgschaft auf erstes Anfordern

Diese Form der Bürgschaft ist eher unbeliebt. Das liegt zum einen daran, dass die Bürgschaft auf erstes Anfordern nicht durch das Bürgerliche Gesetzbuch geregelt ist. Außerdem ist hier das Risiko für den Kreditbürgen besonders hoch.

Der Bürge wird nämlich zur Zahlung aufgefordert, wenn eine erste Rate durch den Kreditnehmer nicht bezahlt wurde. So kommt die Bank besonders schnell an ihr Geld.

Option 2: Ausfallbürgschaft

Die Ausfallbürgschaft ist wohl die beliebteste Form, für einen Kredit zu bürgen. Das liegt daran, dass sie für den Bürgen am „freundlichsten“ ist. Seitens der Bank müssen erstmal sämtliche rechtliche Schritte ausgeschöpft werden, ehe der Bürge einspringt.

Die Bank muss nachweisen, dass Mahnbescheide verschickt wurden und eine Zwangsvollstreckung durchgeführt wurde - erst dann darf sie sich das Geld vom Bürgen holen.

Option 3: Globalbürgschaft

Die Globalbürgschaft kann in gewissen persönlichen Situationen Sinn machen, ist aber keine allzu beliebte Form der Bürgschaft. Das liegt daran, dass sich der Bürge nicht nur bereit erklärt, für den aktuellen Kredit zu bürgen, sondern auch für sämtliche weitere Kredite, die der Kreditnehmer aufnimmt.

Abhängig von der Zuverlässigkeit und Zahlungsmoral des Kreditnehmers kann das eine riskante Angelegenheit sein.

Option 4: Selbstschuldnerische Bürgschaft

Die selbstschuldnerische Bürgschaft funktioniert vom Prinzip her ähnlich wie die Ausfallbürgschaft. Der wesentliche Unterschied ist jedoch, dass die Bank Ihnen gegenüber nicht nachweisen muss, dass der Kreditnehmer zahlungsunfähig ist. So kann die Bank das Geld vom Bürgen auch ohne Zwangsvollstreckung anfordern.

Sie können nicht „einfach so“ einen Kredit mit Bürgen beantragen. Selbstverständlich gibt es gewisse Anforderungen an den Bürgen, die erfüllt werden müssen, schließlich haftet der Bürge im Falle einer Zahlungsunfähigkeit für Sie und muss nachweisen, in der Lage zu sein, dieser Pflicht nachzukommen.

Wie viel Einkommen muss ein Bürge haben?

Eine gesetzlich festgelegte Mindesteinkommensgrenze für Bürgen gibt es nicht. Banken prüfen jedoch individuell, ob der Bürge finanziell in der Lage wäre, die Kreditraten im Ernstfall zu übernehmen.

Als Faustregel gilt: Das monatliche Nettoeinkommen des Bürgen sollte hoch genug sein, um neben den eigenen Lebenshaltungskosten auch die Kreditrate tragen zu können. Bei einem Kredit mit einer monatlichen Rate von 300 € sollte der Bürge nach Abzug aller eigenen Verpflichtungen noch genügend finanziellen Spielraum haben.

Grundsätzlich bevorzugen Banken Bürgen mit einem unbefristeten Arbeitsverhältnis und einem regelmäßigen Einkommen. Selbstständige oder Freiberufler können zwar bürgen, müssen aber meist umfangreichere Einkommensnachweise vorlegen.

Außerdem sollte eine Vertrauensbasis und ehrliche Kommunikation zwischen beiden Parteien vorhanden sein, damit schlussendlich nicht die Freundschaft wegen Geld zerbricht. Damit die Bank Kredite mit Bürgen bewilligt, muss der Bürge außerdem einige Unterlagen einreichen. Dazu gehören:

Die Bürgschaft wird in der SCHUFA vermerkt, jedoch handelt es sich um einen neutralen Eintrag. Während der Zeit der Bürgschaft kann der Bürge jedoch Probleme damit haben, einen eigenen Kredit zu erhalten.

Das liegt daran, dass der Bürge eine finanzielle Belastung mit sich schleppt, die negative Auswirkungen auf die eigenen Ratenzahlungen haben könnte.

Der Bürgschaftsvertrag bindet Sie an den Kredit. Dennoch gibt es mehrere Szenarien, in denen die Bürgschaft endet:

Letztlich kann der Kredit mit Bürgen auch durch den Bürgen gekündigt werden, sofern eine solche Vereinbarung im Kreditvertrag verankert ist. Das ist eine logische Konsequenz, wenn der Kreditnehmer in die Schuldenfalle tappt und der Bürge selbst nicht in der Lage ist, für die monatlichen Raten aufzukommen.

Der Kreditnehmer sowie der potenzielle Bürge sollten sich gleichermaßen Gedanken darüber machen, ob ein Kredit mit Bürgschaft eine gute Idee ist. Es ergeben sich Vorteile, primär für den Kreditnehmer, dafür aber auch Nachteile - insbesondere für denjenigen, der bürgt.

Ein Kredit mit Bürgen kann die entscheidende Lösung sein, wenn die eigene Bonität oder fehlende Sicherheiten einer Kreditzusage im Weg stehen.

Gleichzeitig sollte man nicht vergessen, dass der Bürge im Ernstfall mit seinem gesamten Vermögen haftet - eine Entscheidung, die sowohl finanziell als auch zwischenmenschlich weitreichende Konsequenzen haben kann. Die Wahl der richtigen Bürgschaftsform spielt dabei eine zentrale Rolle, da sie das Risiko für den Bürgen erheblich beeinflusst.

Unser Tipp: Sprechen Sie vor Abschluss einer Bürgschaft offen über alle finanziellen Details und legen Sie die Vereinbarung schriftlich fest - denn nur mit klaren Regelungen und gegenseitigem Vertrauen lässt sich vermeiden, dass am Ende nicht nur das Geld, sondern auch die Beziehung auf dem Spiel steht.