Kreditunterlagen: Was braucht man für einen Kredit?

Der Kreditprozess erstreckt sich oft über eine beträchtliche Zeitspanne und kann mitunter mühsam sein. Doch mit der zunehmenden Verfügbarkeit von Online-Krediten ist dieser mühsame Prozess längst nicht mehr so zeitraubend wie einst.

Bei jedem Kreditantrag werden spezifische Schritte und Unterlagen benötigt. Während bei einer Baufinanzierung in der Regel eine Vielzahl von Dokumenten erforderlich ist, kann für einen Minikredit oft bereits ein gültiger Identitätsnachweis genügen. Zusätzlich können der Arbeitsstatus und die Beschäftigungsdauer entscheidend dafür sein, ob weitere Kreditunterlagen benötigt werden.

💡 Alle, die sich die Frage stellen: "Welche Unterlagen sind für einen Kredit nötig?", finden in diesem Beitrag eine umfangreiche Liste potenziell benötigter Unterlagen sowie hilfreiche Tipps und Ratschläge.

Diese Unterlagen braucht man für einen Kredit: Liste und Beispiele

Hinweis: Die mit einem Stern gekennzeichneten Einkommensnachweise müssen von Selbständigen je nach Unternehmensgröße eingereicht werden. Weiter unten in diesem Artikel finden Sie eine Zusammenfassung der individuellen Situation für Arbeitnehmer, Selbständige, Studenten und Rentner.

Bei jedem Kreditantrag ist ein gültiger Identitätsnachweis erforderlich, um Identitätsbetrug zu verhindern und die Echtheit des Antragstellers zu überprüfen.

Zur Bestätigung Ihrer Identität wird in der Regel ein gültiger Personalausweis oder Reisepass benötigt.

Darüber hinaus kann auch eine Meldebescheinigung angefordert werden, die jedoch allein nicht als ausreichender Identitätsnachweis gilt. Führerscheine und Betriebsausweise werden ebenfalls nicht akzeptiert.

Vor Einreichung eines Kreditantrags ist es somit wichtig sicherzustellen, dass Sie entweder über einen gültigen Personalausweis oder Reisepass verfügen.

Nur diese beiden Dokumente erfüllen gemäß § 1 Abs. 1 des Geldwäschegesetzes (GwG) über sämtliche für die Legitimationsprüfung erforderlichen Angaben:

Das Gesetz schreibt ebenfalls vor, dass eine obligatorische Identitätsprüfung mittels eines gültigen Lichtbildausweises durchgeführt werden muss.

💡 Bei Kreditanträgen in einer Bankfiliale entfällt die zusätzliche Sicherheitsmaßnahme, da der Bankangestellte Ihre Identität vor Ort bestätigen kann. Bei Online-Kreditanträgen wird Ihre Identität üblicherweise noch zusätzlich durch das FotoIdent- oder VideoIdent-Verfahren bestätigt.

Die Haushaltsrechnung stellt eine verbreitete Methode dar, mit der Banken das Einkommen des Antragstellers detailliert prüfen.

💡Obwohl sie üblicherweise nicht zu den obligatorischen Unterlagen für einen Kredit gehört, kann eine sorgfältige Führung eines Haushaltsbuchs das Vertrauen des Kreditgebers positiv beeinflussen.

Wenn Sie eine Haushaltsrechnung erstellen möchten, ist das Prinzip äußerst einfach: Halten Sie über mehrere Monate hinweg Ihre Einnahmen und Ausgaben fest. Das Schöne daran ist, dass es keine festgelegte Form gibt, sodass Ihnen vollständig überlassen bleibt, wie Sie diese strukturieren möchten.

Heutzutage gibt es auch viele Haushaltsbuch-Apps, mit denen Sie automatische Zusammenfassungen Ihrer monatlichen Einnahmen und Ausgaben erhalten können. Die Zeiten, in denen man Papier und Stift benutzte, gehören definitiv der Vergangenheit an.

Ein Einkommensnachweis ist ein wesentlicher Bestandteil bei der Bonitätsprüfung und das aus einem einfachen Grund: Nichts ist so entscheidend für die finanzielle Einschätzung wie die Höhe des monatlichen Einkommens.

💡 Natürlich beeinflusst nicht nur die Höhe des Einkommens die Kreditwürdigkeit, sondern auch die Art des Beschäftigungsverhältnisses. Insbesondere bevorzugen Kreditgeber Personen, die über regelmäßige Einkünfte aus einem unbefristeten Arbeitsverhältnis verfügen.

Arbeitnehmer müssen üblicherweise die Lohnabrechnungen der letzten 3 Monate vorlegen. Ein Gehaltsnachweis kann bei Bedarf zusätzliche Sicherheit bieten, indem er das Bruttogehalt detailliert darstellt. Gelegentlich wird auch ein Arbeitsvertrag verlangt, um die Beständigkeit des Arbeitsverhältnisses nachzuweisen.

Für Selbständige, Studenten und Rentner gelten andere Nachweisanforderungen bezüglich ihres Einkommens, da sie ihre Einkünfte aus verschiedenen Quellen beziehen.

Existenzgründer müssen in der Regel die Geschäftszahlen der letzten 2 bis 3 Jahre offenlegen. Dies erfolgt je nach Art des Unternehmens oft in Form einer betriebswirtschaftlichen Auswertung für Großunternehmer oder einer Einnahmen-Überschuss-Rechnung für Freelancer und Kleinunternehmer.

Studenten können Einkommensnachweise wie Abrechnungen aus Minijobs vorlegen, während Rentner den zu Beginn ihrer Rente automatisch erhaltenen Rentenbescheid als Nachweis nutzen können. Empfänger von Sozialleistungen können ebenfalls die entsprechenden Bescheide zur Einkommensbestätigung verwenden.

Darüber hinaus können zusätzliche Einkommensnachweise, beispielsweise aus Vermietungen und Verpachtungen, die Chancen auf eine Kreditzusage zusätzlich erhöhen.

Mehr zum Einkommensnachweis!

Um vorteilhaftere Kreditkonditionen zu erzielen, besteht die Möglichkeit, auf vorhandenes Privatvermögen zurückzugreifen.

Die Eigenmittel lassen sich üblicherweise durch die Vorlage von Kontoauszügen der letzten 3 Monate nachweisen, die somit auch als eine Art Einkommensnachweis gelten können.

Als Kreditunterlagen können auch Auszüge aus Sparkonten oder Bausparverträgen herangezogen werden. Zusätzlich zu den erwähnten Eigenmitteln können weitere Vermögenswerte wie Immobilien, Wertpapiere oder andere werthaltige Sachwerte als Kreditsicherheiten dienen.

Sofern Sie Immobilienbesitz nachweisen können, empfiehlt es sich, einen aktuellen Grundbuchauszug beizufügen. Darüber hinaus werden häufig auch Wertpapierrechnungen und Auszüge aus Ihrem Portfolio als sinnvolle Sicherheiten akzeptiert, die Sie als Unterlagen für einen Kredit einreichen können.

💡 Die Zusammenstellung dieser Unterlagen bildet eine solide Grundlage für Ihre Verhandlungsstrategie, um die besten Zinssätze zu erzielen. Ob sie tatsächlich benötigt werden, hängt sowohl von der Art des Kredits als auch von der Bonität des Antragstellers ab.

Versicherungspolicen werden oft als gängige Kreditsicherheiten genutzt.

In solchen Fällen wird die Versicherungspolice als Sicherheit für den Kreditgeber beliehen. Dadurch kann der Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls auf die Police zurückgreifen und dennoch das geliehene Geld zurückerhalten.

Jedoch sind Versicherungen nur bei höheren Kreditbeträgen relevant, üblicherweise ab einem Kreditbetrag von 25.000 Euro aufwärts.

💡 Es ist wichtig zu betonen, dass nicht alle Versicherungen als Sicherheiten dienen können. Nur Versicherungen, die am Ende der vereinbarten Laufzeit eine Auszahlung vorsehen und primär zur Kapitalbildung dienen, können als Sicherheiten genutzt werden. Folglich können Risikolebensversicherungen nicht als Sicherheiten beliehen werden.

Zu den akzeptierten Formen von Versicherungen zählen kapitalbildende Versicherungen und fondsgebundene Versicherungen, welche sowohl Kapitallebensversicherungen als auch private Rentenversicherungen umfassen.

Beide Versicherungsformen kombinieren einen Todesfallschutz mit einer Altersvorsorge, die nach Ablauf der vereinbarten Laufzeit oder nach dem Eintritt in den Ruhestand ausgezahlt wird.

Der wesentliche Unterschied besteht darin, dass bei kapitalbildenden Versicherungen in der Regel in traditionelle Sparkonten investiert wird, bei fondsgebundenen Versicherungen hingegen in Aktienfonds oder ETFs. Dies birgt zwar ein höheres Risiko, hat aber aufgrund bisheriger Leistungsergebnisse auch die Möglichkeit, deutlich höhere Renditen zu erzielen.

Es ist wichtig zu verstehen, dass der neue potenzielle Kreditgeber nicht automatisch diese Informationen von der SCHUFA erhält.

💡 Die SCHUFA übermittelt lediglich einen umfassenden SCHUFA-Score an den Vertragspartner, während der Zugriff auf sämtliche Informationen Ihrer SCHUFA-Akte ausschließlich Ihnen vorbehalten ist.

Daher empfiehlt es sich, dem Kreditgeber offen mitzuteilen, welche bestehenden Verpflichtungen Sie haben und gegebenenfalls relevante Unterlagen vorzulegen.

Idealerweise sollten diese Informationen bereits in Ihre Haushaltsrechnung einbezogen werden, wenn Sie Interesse an einem neuen Kredit haben.

Ohne Ihre Unterschrift unter dem Kreditvertrag kann natürlich kein Kredit aufgenommen werden.

Gemäß § 416 ZPO wird eine Urkunde erst dann rechtswirksam, wenn Sie sie persönlich unterzeichnet haben. Ihre Unterschrift bestätigt, dass Sie die darin enthaltenen Bedingungen und Vereinbarungen gelesen, verstanden und akzeptiert haben.

💡 Es ist daher unerlässlich, den Kreditvertrag vor der endgültigen Unterzeichnung sorgfältig zu überprüfen. Etwaige Fragen oder Bedenken sollten ebenfalls im Voraus geklärt werden.

Mehr zum Kreditvertrag

Die erforderlichen Unterlagen für einen Kredit hängen, wie bereits erwähnt, größtenteils von der Art des gewünschten Kredits ab. Für spezifische Kredite wie Auto- oder Baufinanzierungen werden normalerweise mehr Dokumente benötigt im Vergleich zu herkömmlichen Ratenkrediten.

💡 Die erforderlichen Unterlagen dienen im Wesentlichen dazu, zusätzliche Informationen über die finanzierten Vermögenswerte bereitzustellen.

Folgende Kreditunterlagen kann der Kreditgeber zusätzlich anfordern:

Hinweis: Es ist anzumerken, dass die meisten dieser Unterlagen insbesondere für die Baufinanzierung erforderlich sind und ein Immobilienkauf deutlich weniger Dokumente erfordert.

Um Ihnen die Suche nach relevanten Informationen zu erleichtern, haben wir alle relevanten Daten so strukturiert, dass die wichtigsten Informationen für jede spezifische Gruppe von Personen leicht zugänglich sind.

Im Folgenden erhalten verschiedene Gesellschaftsgruppen eine kompakte Übersicht über ihre Situation sowie potenziell benötigte Kreditunterlagen:

1. Arbeitnehmer

Als Arbeitnehmer haben Sie in der Regel die geringsten Schwierigkeiten, einen Kredit zu erhalten, da Kreditgeber festangestellte Arbeitnehmer bevorzugen, insbesondere solche in unbefristeten Arbeitsverhältnissen.

Als Einkommensnachweise werden in diesem Fall die Lohnabrechnungen der letzten 3 Monate in Verbindung mit den aktuellen Kontoauszügen akzeptiert. Bei Bedarf können auch ein Gehaltsnachweis oder der Arbeitsvertrag angefordert werden.

Die Vorlage von Nachweisen über sonstiges pfändbares Privatvermögen oder Kapitalanlagen kann Ihre Chancen auf eine erfolgreiche Kreditaufnahme zusätzlich verbessern.

Auch wenn Sie Sozialleistungen wie Kindergeld beziehen sowie zusätzliches Einkommen erwirtschaften, ist es empfehlenswert, diese Unterlagen vorzubereiten.

2. Selbständige

Aufgrund ihrer oft unregelmäßigen Einnahmen haben Selbständige, insbesondere Freelancer und Kleinunternehmer, häufig Schwierigkeiten, eine geeignete Finanzierung zu erhalten.

Ein Einkommenssteuerbescheid wird vom Finanzamt nach Einreichung der Steuererklärung ausgestellt. Da dies jedoch nur einmal jährlich erfolgt, fordert der Kreditgeber zusätzliche Einkommensnachweise an, um die aktuelle Situation genauer zu prüfen.

Dazu gehören in der Regel aktuelle Kontoauszüge der letzten Wochen vor der Kreditbeantragung sowie eine aktuelle betriebswirtschaftliche Rechnung oder Einnahmen-Überschuss-Rechnung.

Als Selbständiger müssen Sie alle Unternehmensunterlagen vorlegen und je nach finanzieller Lage möglicherweise auch Kreditsicherheiten bereitstellen, um einen Kredit zu erhalten.

3. Studenten

Studenten haben oft Probleme, einen Kredit zu bekommen, weil sie in der Regel begrenzte oder sogar gar keine Einnahmen haben.

Als Einkommensnachweis können Studenten beispielsweise Nachweise über Minijobs oder den BAföG-Bescheid vorlegen. Diese Unterlagen reichen jedoch selten für die Beantragung eines Kredits aus, möglicherweise nur für einen kurzfristigen Kleinkredit.

Nachweise über eventuell weiteres Privatvermögen sind bei den meisten Studierenden nicht verfügbar, wodurch oft auf andere Arten von Kreditsicherheiten zurückgegriffen werden muss.

Eine populäre Option unter Studierenden ist die sogenannte Elternbürgschaft, bei der die Eltern mit ihrem Privatvermögen für die Kreditzahlung haften und somit ihren Kindern ermöglichen, doch noch angemessene finanzielle Unterstützung zu erhalten.

4. Rentner

Rentner können aufgrund eines im Allgemeinen niedrigeren Einkommens im Vergleich zu ihrer Zeit im Berufsleben ebenfalls häufig Schwierigkeiten haben, einen Kredit zu erhalten.

Hinzu kommt zudem das fortgeschrittene Alter, welches den gesamten Prozess nicht gerade erleichtert.

Obwohl es keine gesetzlich festgelegte Altersgrenze gibt, nimmt die Kreditwürdigkeit dennoch mit dem fortschreitenden Alter tendenziell ab. Es wird zunehmend schwieriger, insbesondere nach dem 80. Geburtstag, überhaupt eine Finanzierung zu erhalten, insbesondere eine langfristige.

Rentner müssen ihren Rentenbescheid vorlegen. Zusätzliche Einkommensnachweise, Informationen über privates Vermögen sowie Bürgschaften von jüngeren Personen mit guter Kreditwürdigkeit können die Chancen auf eine Kreditgenehmigung positiv beeinflussen.

Es gibt keine eindeutige Antwort darauf, was man braucht, um einen Kredit zu beantragen. Die Anforderungen sind ganz unterschiedlich, je nach Art des Kredits.

Grundsätzlich wird für die Beantragung eines Kredits ein Identitätsnachweis sowie ein aktueller Einkommensnachweis benötigt. Die zusätzlich erforderlichen Unterlagen variieren jedoch stark von Bank zu Bank und hängen auch von der individuellen Bonität des Antragstellers ab.

Bei langfristigen Krediten wie beispielsweise einem Immobilienkredit werden in der Regel zusätzliche Dokumente und Unterlagen benötigt, um die finanzierten Vermögenswerte angemessen zu bewerten.

Selbstständige müssen oft umfangreichere Nachweise über ihre geschäftliche Situation erbringen, da ihre Einkünfte häufig schwanken und es daher wichtig ist, ein umfassendes Bild ihrer finanziellen Stabilität zu erhalten.

💡 Durch eine offene Kooperation mit dem Kreditgeber wird ein geschmeidiger Verlauf des Kreditantragsprozesses sichergestellt und unterstützt Sie dabei, die passende finanzielle Entscheidung zu treffen.

Bei vielen Banken und Online-Kreditgebern können Sie Ihre Kreditunterlagen komplett digital einreichen. Das spart Zeit und beschleunigt die Bearbeitung Ihres Kreditantrags.

Bei einem Online-Kredit läuft der Prozess in der Regel so ab: Sie füllen den Kreditantrag auf der Website des Anbieters aus und laden anschließend die geforderten Unterlagen als Scan oder Foto hoch. Akzeptiert werden meistens PDF-Dateien, aber auch Fotos im JPEG-Format.

Für die Identitätsprüfung stehen Ihnen mehrere Verfahren zur Verfügung:

• VideoIdent: Sie zeigen Ihren Personalausweis per Video-Chat einem Mitarbeiter. Das dauert etwa 5 bis 10 Minuten und funktioniert von zu Hause aus.
• FotoIdent: Sie fotografieren Ihren Ausweis mit dem Smartphone und laden die Bilder hoch.
• PostIdent: Sie gehen mit Ihrem Ausweis in eine Postfiliale und lassen sich dort identifizieren.

Nach erfolgreicher Identitätsprüfung unterschreiben Sie den Kreditvertrag digital. Viele Anbieter nutzen hierfür eine qualifizierte elektronische Signatur, die rechtlich gleichwertig mit einer handschriftlichen Unterschrift ist.