Kreditvertrag: Was Verbraucher wissen müssen

Der Kreditvertrag (auch Darlehensvertrag) ist eine schriftliche Vereinbarung zwischen einem Darlehensnehmer und einem Darlehensgeber. Geregelt ist er in den §§ 488 ff. BGB (Bürgerliches Gesetzbuch). Ziel eines solchen Vertrages ist es, den rechtlichen Rahmen sowie die Pflichten für beide Parteien verbindlich festzulegen.

Für den Kreditgeber besteht laut Bürgerlichem Gesetzbuch die Verpflichtung, dem Gläubiger einen vereinbarten Geldbetrag zur Verfügung zu stellen.

Der Kreditnehmer muss wiederum den Betrag samt Zinsen zu einem festgelegten Fälligkeitsdatum zurückzahlen.

Ein Kreditvertrag kann sowohl zwischen einer Bank und einem Verbraucher als auch zwischen zwei Privatpersonen abgeschlossen werden. Er wird ab dem Zeitpunkt gültig, an dem beide Parteien unterschrieben haben.

Es existiert keine standardisierte Form für einen Kreditvertrag, jedoch gibt es sämtliche Aspekte, die Sie beachten sollten:

Dazu gehören zum Beispiel die Personalien (Name und Adresse) beider Parteien sowie das Datum, an dem der Kreditvertrag geschlossen wird.  

Des Weiteren notwendig sind:

Kreditbetrag und Laufzeit

Die Vereinbarung sollte einen Kreditbetrag, beziehungsweise eine Auszahlungssumme enthalten, die der Kreditnehmer vom Kreditgeber erhält.

Handelt es sich bei einem privaten Kredit um einen Gegenstand, sollte der Gegenstandswert definiert werden.

Außerdem sollte aus dem Kreditvertrag hervorgehen, über welche Laufzeit das Darlehen samt den Zinsen an den Kreditgeber getilgt wird. Die Laufzeit kann variieren und einige Monate bis einige Jahre betragen.

Es ist wichtig, dass Sie eine realistische Kreditlaufzeit wählen, die zu Ihren individuellen finanziellen Möglichkeiten passt und bei der Sie die entsprechende monatliche Rate nicht überfordert.

Zinssatz und Kosten   

In jedem Kreditvertrag sollte nicht nur die Höhe der Zinsen vermerkt sein, sondern auch, zu welchem Zeitpunkt die Zinszahlungen fällig sind. Der Zinssatz kann entweder fest oder variabel sein und ist bei guter Bonität niedrig.

Die Bank darf im Kreditvertrag übrigens keine gesonderten Bearbeitungsgebühren erheben – das ist laut Bundesgerichtshof unzulässig.

Tilgungsplan und Ratenzahlungen

Die Rückzahlung erfolgt nach einem Tilgungsplan. Dieser gibt Auskunft darüber, wie der Kredit über die gesamte Laufzeit zurückgezahlt wird.

Der Tilgungsplan gibt Aufschluss über die Höhe der monatlichen Rate sowie die Zahlungsintervalle. In der Regel erfolgt die Tilgung monatlich, manchmal auch als Gesamtzahlung am Ende der Kreditlaufzeit.

Einige Banken bieten flexible Tilgungsmodalitäten an, die aufgrund ihrer Flexibilität kundenfreundlich sind.

Dazu gehören zum Beispiel kostenlose Sondertilgungen, mit denen Sie eine Rückzahlung außerhalb des Tilgungsplanes abwickeln können.

Außerdem bieten manche Banken die Möglichkeit, eine Ratenpause pro Jahr einzulegen, wenn die finanzielle Belastung mal zu hoch sein sollte.

Sicherheiten und Bürgschaften

Insbesondere bei zweckgebundenen Krediten (zum Beispiel bei Immobiliendarlehen oder einem Autokredit) oder Darlehen über höhere Geldbeträge müssen Sie Sicherheiten hinterlegen.

Zu den üblichen Sicherheiten gehören:

Eine Bürgschaft durch eine Person mit guter Bonität kann ebenfalls als Sicherheit dienen. Nicht jeder Kredit benötigt Sicherheiten oder Bürgschaften.

Sonderklausel und Bedingungen

Sämtliche Sonderklauseln oder Bedingungen, die zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber individuell vereinbart werden, sollten im Kreditvertrag festgehalten werden.

Dazu gehören zum Beispiel der Abschluss einer Restschuldversicherung (wir raten insbesondere bei geringeren Kreditsummen davon ab), der Verwendungszweck des Darlehens oder sonstige Vereinbarungen, die zwischen den beiden Parteien getroffen wurden.

Kündigung und Widerruf

Wenn Sie den Kredit bei einer Bank abschließen, müssen Sie über das Widerrufsrecht informiert werden – ansonsten ist der Vertrag rechtswidrig.

Sie dürfen den Kreditvertrag laut BGB innerhalb von 14 Tagen widerrufen – ab dem Zeitpunkt, an dem Sie den Kreditvertrag erhalten.

Für den Darlehensgeber ist eine Kündigung des Darlehens wesentlich einfacher als für den Darlehensnehmer.

In jedem gültigen Vertrag eines Verbraucherkredits muss ein Widerrufsrecht verankert sein. Dieses hat zum Ziel, den Verbraucher vor einer unüberlegten Kreditaufnahme zu schützen.

Innerhalb der Widerrufsfrist haben Sie somit ausreichend Zeit, die Konditionen, Kosten, Risiken und Verpflichtungen zu überprüfen (wobei Sie dies natürlich bereits vor Kreditabschluss getätigt haben sollten).

Wenn der Kreditbetrag zum Zeitpunkt des Widerrufs ausgezahlt wurde, müssen Sie den Betrag innerhalb von 30 Tagen zurückzahlen.

Für die Zeit zwischen der Auszahlung und der Rückzahlung können Zinsen anfallen. Wenn der Kreditbetrag noch nicht ausbezahlt wurde, passiert nichts.

Wie widerrufe ich meinen Kredit?

Voraussetzungen für ein längeres Widerrufsrecht

Es gibt zwei Situationen, in denen sich das Widerrufsrecht verlängert – nämlich wenn im Kreditvertrag wichtige Informationen fehlen oder die Widerrufsbelehrung unvollständig ist.

Wichtige Informationen fehlen

Es gibt wichtige Informationen, die im Vertrag nicht fehlen dürfen.

Dazu gehören zum Beispiel:

Fehlen diese Informationen, muss die Bank Ihnen diese mitteilen und erst dann beginnt die Widerrufsfrist – und dauert laut BGB einen Monat.

Fehlerhafte Widerrufsbelehrung

Eine weitere Situation, in der sich die Frist verlängert, ist eine fehlerhafte oder gar nicht bestehende Widerrufsbelehrung.

In diesem Fall darf der Verbraucher Gebrauch vom Widerrufsjoker machen – und aus einem laufenden Kreditvertrag aussteigen.

Es besteht jedoch kein „ewiges Widerrufsrecht“. Es muss innerhalb von 12 Monaten und 14 Tagen angewandt werden – ansonsten verjährt es.

Wer auf Nummer sicher gehen will, kann den Kreditvertrag zusätzlich von einer Verbraucherzentrale oder einem Anwalt prüfen lassen, bevor die Widerrufsfrist abläuft.

Nach Ablauf der Widerrufsfrist gestaltet sich eine Kündigung durch den Kreditnehmer schwierig.

Trotzdem sollten Sie den Vertrag prüfen, um festzustellen, ob es Klauseln zur vorzeitigen Beendigung des Kreditvertrags oder andere rechtliche Vorgaben gibt, die Ihre Interessen schützen. 

In der Regel müssen reguläre Kreditverträge nicht gekündigt werden, da diese nach Ablauf der Laufzeit und mit der Rückzahlung des Darlehensbetrages samt den Zinsen enden.

Eine vorzeitige Kreditkündigung ist unter folgenden Umständen möglich:

Die Bank darf den Kredit kündigen

Auch die Bank hat das Recht, den Kredit unter Umständen zu kündigen. Die Betonung liegt hierbei auf unter Umständen, da eine Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers vorliegen muss.

So ist laut Gesetz eine Kündigung möglich, wenn Sie zum Beispiel zwei aufeinanderfolgende Zahlungen im Verzug sind (teilweise oder ganz).

Ein weiterer Grund ist, dass Sie bei einer Laufzeit von bis zu drei Jahren 10 % im Verzug sind oder bei einer Laufzeit von mehr als drei Jahren 5 % im Verzug sind.

Ein Kredit kann nicht nur bei einer Bank aufgenommen werden, sondern es besteht auch die Option eines privaten Kreditvertrags unter Freunden und in der Familie. Hier gibt es einige Besonderheiten sowie spezifische Aspekte, die Sie beachten müssen.

Im Folgenden erklären wir Ihnen, wie sich ein privater Kreditvertrag von einem herkömmlichen Vertrag bei der Bank unterscheidet.

Unterschiede zu einem herkömmlichen Kreditvertrag

Der wesentliche Unterschied ist, dass der private Kreditvertrag zwischen zwei Privatpersonen abgeschlossen wird, während bei einem geschäftlichen Kreditvertrag eine institutionelle Beteiligung durch die Bank besteht.

Ein weiterer bedeutender Unterschied ist, dass der Abschluss eines privaten Kreditvertrages auch ohne Schufa-Abfrage möglich ist und keine Informationen über den Kredit an die Wirtschaftsauskunftei übermittelt werden.

Auch Informationen hinsichtlich eines Zahlungsverzuges müssen der Schufa übermittelt werden, bei einem privaten Kreditvertrag ist das nicht der Fall.

Banken sind sehr stark reguliert und unterliegen einer Reihe von gesetzlichen Vorschriften seitens der Aufsichtsbehörden.

Die Zinssätze sind außerdem standardisiert und an den Leitzins angepasst. Somit bietet der geschäftliche Darlehensvertrag nur sehr wenig Spielraum für Kreditnehmer sowie Kreditgeber.

Private Kreditverträge können wesentlich flexibler aufgesetzt werden, da es für diese Art der Vertragsgestaltung nicht so viele gesetzliche Vorschriften gibt.

Dadurch kann besser auf die individuellen Bedürfnisse beider Parteien eingegangen werden und es gibt weniger bürokratische Hürden.

Vertragsinhalte beim privaten Kreditvertrag

Der private Kreditvertrag sollte alle wesentlichen Punkte enthalten, die auch in einem herkömmlichen Darlehensvertrag vermerkt sind.

Dies gewährleistet Sicherheit für den Kreditnehmer sowie den Kreditgeber. Setzen Sie den Vertrag so auf, dass er Missverständnisse vermeidet, denn bei Geld hört bekanntermaßen die Freundschaft auf.

Im Internet finden sich viele Muster und Vorlagen für einen privaten Kreditvertrag, auf die Sie zurückgreifen können, um den Vertrag aufzusetzen. Achten Sie darauf, dass die Kreditvertrag Vorlage alle wesentlichen Punkte wie Kreditsumme, Zinsen, Laufzeit und Rückzahlungsmodalitäten abdeckt.

Darauf sollten Sie achten

Wenn Sie im Rahmen des privaten Kreditvertrags Zinsen erheben, müssen Sie diese in der Einkommenssteuer als Kapitalerträge angeben, ansonsten gibt es Probleme mit dem Finanzamt.

Außerdem sollten Sie den Kreditbetrag auf keinen Fall bar auszahlen. Wir raten zu einer Überweisung mit Angabe des Verwendungszwecks, so können Sie in einer Konfliktsituation nachweisen, dass Sie Ihren Pflichten nachgekommen sind und es sich bei dem überwiesenen Geld nicht um ein Geschenk handelt.

Wenn Sie mehr über die Möglichkeiten erfahren möchten, lesen Sie unseren Ratgeber zum Thema Kredit von Privat.

Der Bundesgerichtshof hat in mehreren Verfahren geurteilt, dass Bearbeitungsgebühren im Kreditvertrag unzulässig sind.

Dieses Urteil gilt nicht nur für herkömmliche Verbraucherkredite, sondern auch Unternehmenskredite und Immobilienfinanzierungen.

Sämtliche Kosten der Banken müssen im effektiven Jahreszins enthalten sein – alle anderen Kosten (in Form einer Aufwandsentschädigung, zum Beispiel für die Bonitätsprüfung) stellen eine „Benachteiligung“ für die Kunden dar und dürfen somit nicht erhoben werden.

Bei der Rückforderung der Bearbeitungsgebühren gibt es eine Verjährungsfrist von drei Jahren – deshalb raten wir Ihnen, schnell zu handeln.

In der Regel erheben Banken seit dem Urteil des Bundesgerichtshofes keine Bearbeitungsgebühr mehr. Prüfen Sie, wann Sie Ihren Kreditvertrag unterschrieben haben und ob die Bank eine Bearbeitungsgebühr erhoben hat.

Das Verbot von Bearbeitungsgebühren gilt nicht für KfW-Kredite, hier ist der sogenannte Auszahlungsabschlag erlaubt.

Ab November 2026 tritt die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie in Kraft, die den Kreditvertrag in Deutschland grundlegend verändert.

Die wichtigsten Neuerungen betreffen die Kreditwürdigkeitsprüfung, die künftig strenger ausfällt. Banken dürfen einen Kredit nur noch vergeben, wenn die Prüfung positiv ausfällt. Für Verbraucher bedeutet das mehr Schutz vor Überschuldung.

Zusätzlich gelten neue Wohlverhaltenspflichten für Kreditgeber: Sie müssen professionell, ehrlich und transparent handeln. Irreführende Werbung für Kredite wird stärker reguliert.

Für bestehende Kreditverträge gilt weiterhin das bisherige Recht. Neue Verträge ab November 2026 unterliegen den verschärften Regeln.