Kredit zu zweit aufnehmen? Vorteile & Haftung im Blick

Fürchten Sie, aufgrund mäßiger Bonität keinen Kredit oder nur zu schlechten Konditionen zu bekommen? Ein Kredit zu zweit könnte die Lösung sein.

Diese einfache Strategie zur Optimierung Ihrer Finanzierung kann Türen öffnen, die sonst verschlossen blieben. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie Sie diese kluge Taktik für sich nutzen können.

Kredit zu zweit aufnehmen: Was bedeutet das?

Diese Konstellation kann die Chancen auf eine Kreditzusage bei grundsätzlich schlechter Bonität erhöhen und oft zu besseren Konditionen führen.

Wer kann als zweiter Kreditnehmer fungieren?

Bei der Wahl des zweiten Kreditnehmers gibt es keine gesetzlichen Einschränkungen. Dennoch sollten Sie diese Entscheidung sorgfältig treffen und zwischenmenschliche Beziehungen berücksichtigen.

Typische Beispiele für zweite Kreditnehmer sind:

• Ehepartner oder Lebenspartner

• Eltern für ihre studierenden Kinder

• Enge Freunde oder Verwandte

Es ist entscheidend, dass der zweite Kreditnehmer eine Person Ihres Vertrauens ist. Die gemeinsame Kreditaufnahme schafft eine finanzielle Verbindung, die über Jahre nicht nur bestehen kann, sondern bestehen muss.

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Wann ist die Einbeziehung eines zweiten Kreditnehmers sinnvoll?

Die Einbeziehung eines zweiten Kreditnehmers kann in verschiedenen Situationen sinnvoll sein. Besonders dann, wenn die kreditsuchende Person allein nicht kreditwürdig genug ist, um einen Kredit zu erhalten oder gute Konditionen zu bekommen.

Hier sind drei typische Szenarien:

Szenario 1: Negative SCHUFA-Einträge

Negative SCHUFA-Einträge sind häufig ein Grund für Kreditablehnungen. Banken sehen darin ein erhöhtes Risiko. Mit einem zweiten Kreditnehmer, der eine positive SCHUFA-Auskunft hat, steigen die Chancen auf eine Zusage deutlich.

Interessant: Laut einer Studie verfügten lediglich 8,9% aller Verbraucher in Deutschland über mindestens einen SCHUFA-Negativeintrag.

Falls ein ungünstiger SCHUFA-Eintrag das Problem ist, Sie aber über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, können Sie sich über sogenannte Kredite ohne SCHUFA informieren. Diese werden von Kreditvermittlern angeboten und über Kreditinstitute aus dem Ausland finanziert.

Szenario 2: Arbeitslosigkeit

Theoretisch kann auch eine arbeitslose Person mit einem zweiten Kreditnehmer einen Kredit aufnehmen. Allerdings muss der zweite Antragsteller über eine ausgezeichnete Bonität verfügen. In der Praxis ist dies allerdings selten der Fall. 

Szenario 3: Schwankendes Einkommen

Dies betrifft hauptsächlich Selbstständige und Freelancer. Herkömmliche Kreditinstitute stufen sie oft als weniger kreditwürdig ein. Bei Krediten wird in der Regel ein nachweisbares Einkommen aus einer nicht-selbstständigen Tätigkeit bevorzugt.

Ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen kann hier die Chancen auf eine Kreditgenehmigung deutlich verbessern.

Was sind die Voraussetzungen für einen Kredit zu zweit?

Die Voraussetzungen für einen Kredit zu zweit unterscheiden sich nicht wesentlich von denen eines Einzelkredits.

Mindestens eine Person muss über ausreichende Sicherheiten verfügen - in der Regel in Form eines regelmäßigen Einkommens und eines guten SCHUFA-Scores.

Zusätzlich gelten folgende gesetzliche Vorschriften:

• Beide Kreditnehmer müssen volljährig sein.

• Ein Girokonto in Deutschland ist erforderlich.

• Ein fester Wohnsitz in Deutschland muss nachgewiesen werden.

Kredit mit zwei Kreditnehmern vs. Kredit mit Bürgen: Worin liegt der Unterschied?

Bei der Kreditvergabe existieren zwei Optionen zur Einbringung zusätzlicher Personalsicherheiten: die Einbeziehung eines zweiten Kreditnehmers oder die Stellung eines Bürgen.

Der wesentliche Unterschied zwischen diesen beiden Varianten manifestiert sich in der Art und dem Zeitpunkt der Haftung:

• Ein zweiter Kreditnehmer haftet von Beginn an mit seinem gesamten Vermögen für den Kredit. Er ist gleichberechtigter Vertragspartner und trägt die volle Verantwortung für die Rückzahlung.

• Ein Bürge hingegen wird erst im Falle eines Zahlungsausfalls des Hauptschuldners zur Kasse gebeten. Er springt nur ein, wenn der eigentliche Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt.

2 Kreditnehmer: Vorteile im Überblick

• Höhere Kreditsummen: Durch das kombinierte Einkommen zweier Antragsteller können oft größere Summen bewilligt werden. Dies ist besonders bei Baufinanzierungen von Vorteil.

• Bessere Zinssätze: Banken bewerten das Risiko bei zwei Kreditnehmern oft niedriger, was zu günstigeren Konditionen führen kann.

• Erhöhte Chancen auf Zusage: Selbst wenn einer der Antragsteller eine schwächere Bonität hat, kann die Gesamtbewertung positiv ausfallen.

• Verteilung der finanziellen Last: Die monatlichen Raten können zwischen den Kreditnehmern aufgeteilt werden, was die individuelle Belastung reduziert.

• Flexibilität bei der Rückzahlung: Im Notfall kann der andere Kreditnehmer einspringen, was das Risiko eines Zahlungsausfalls minimiert.

2 Kreditnehmer: Nachteile im Überblick

• Gesamtschuldnerische Haftung: Beide Kreditnehmer haften für die gesamte Schuld. Das bedeutet, die Bank kann die volle Summe von jedem Einzelnen einfordern.

• Einschränkung der finanziellen Freiheit: Der Kredit belastet die Kreditwürdigkeit beider Parteien, was zukünftige eigene Kreditaufnahmen erschweren kann.

• Beziehungsrisiko: Bei Trennung oder Streit kann die gemeinsame finanzielle Verpflichtung zu Problemen führen.

• Komplexe Ausstiegsmöglichkeiten: Es ist schwierig, einen Kreditnehmer aus dem laufenden Vertrag zu entlassen.

• Abhängigkeit vom Mitantragsteller: Die finanzielle Situation des Beteiligten beeinflusst die eigenen Kreditkonditionen.

Kann man den 2. Kreditnehmer aus dem Vertrag streichen?

Das Entfernen eines zweiten Kreditnehmers aus einem bestehenden Kreditvertrag ist möglich, aber an strenge Bedingungen geknüpft:

• Der Hauptkreditnehmer muss bereit und fähig sein, die Restschuld allein zu tragen.

• Die Bank muss überzeugt sein, dass der verbleibende Kreditnehmer den Kredit allein bedienen kann.

Selbst wenn diese Voraussetzungen erfüllt sind, liegt die endgültige Entscheidung bei der Bank - Es gibt keine Garantie für eine Zustimmung zur Vertragsänderung.

Eine Alternative könnte eine Umschuldung sein. Dabei wird der bestehende Kredit durch einen neuen ersetzt, der nur auf einen Kreditnehmer läuft. Diese Option sollte jedoch sorgfältig abgewogen werden, da sie mit zusätzlichen Kosten verbunden sein kann.

Was geschieht bei Tod oder Trennung der Kreditnehmer?

Ein besonders kritischer Aspekt, wenn Sie einen Kredit zu zweit beantragen, ist der Umgang mit unvorhergesehenen Lebensereignissen:

• Im Falle des Ablebens eines Kreditnehmers geht die gesamte Verantwortung für die ausstehende Schuld auf den überlebenden Partner über. Dies kann zu erheblichen finanziellen Belastungen führen, insbesondere wenn der Kredit ursprünglich auf zwei Einkommen ausgelegt war.

• Persönliche Veränderungen wie eine Trennung oder Scheidung keine automatische Entlassung aus der Kreditverpflichtung bewirken. Die Bank betrachtet die vertragliche Bindung unabhängig von den persönlichen Umständen der Kreditnehmer. Eine Änderung des Kreditvertrags erfordert in der Regel die Zustimmung aller beteiligten Parteien sowie der Bank.

Die gemeinsame Haftung bleibt somit bestehen, sofern keine anderweitige Vereinbarung mit dem Kreditinstitut getroffen wird.

3 Tipps zur erfolgreichen Kreditaufnahme zu zweit

Fazit: Lohnt sich ein Kredit zu zweit?

Abschließend lässt sich sagen: Ein Kredit zu zweit kann durchaus finanzielle Vorteile bieten, wie höhere Kreditsummen und günstigere Konditionen. Dennoch ist es entscheidend, die möglichen Auswirkungen auf die persönliche Beziehung sorgfältig abzuwägen.

Daher sollten Sie einen Kredit zu zweit nur nach reiflicher Überlegung und offener Kommunikation in Betracht ziehen, um sowohl die finanziellen Chancen als auch die persönlichen Risiken angemessen zu berücksichtigen.