Kredit in schwierigen Fällen? Seriöse Optionen im Vergleich
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Geprüft von Sven WilkeEinen Kredit trotz negativer SCHUFA oder geringem Einkommen zu erhalten, ist möglich. Wir zeigen Ihnen seriöse Alternativen wie Auslandskredite, Minik...
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Kredit mit höchster AkzeptanzrateKurzzeitkredit
Geprüft von 72 Menschen
Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 Abs. 4 PAngV: Nettodarlehensbetrag von 400,00€, Gesamtbetrag 404,18€, monatl. Raten 404,18€, 1 Rate, Laufzeit 1 Monat, fester Sollzinssatz 12,71%, effektiver Jahreszins 13,48%. Bonität vorausgesetzt.
Kreditvermittlung
Geprüft von 37 Menschen
Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 Abs. 4 PAngV: Nettodarlehensbetrag von 10.000,00€, Gesamtbetrag 10.951,07€, monatl. Raten 228,15€, 48 Raten, Laufzeit 48 Monate, fester Sollzinssatz 3,90%, effektiver Jahreszins 4,62%. Provision einmalig 1,25% des Nettokreditbetrags. Bonität vorausgesetzt.
Schnellster 200 Euro KreditKurzzeitkredit
Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 Abs. 4 PAngV: Nettodarlehensbetrag von 199,00€, Gesamtbetrag 202,12€, monatl. Raten 101,06€, 2 Raten, Laufzeit 61 Tage, fester Sollzinssatz 13,50%, effektiver Jahreszins 13,50%. Bonität vorausgesetzt.
Neu im VergleichsangebotKurzzeitkredit
Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 Abs. 4 PAngV: Nettodarlehensbetrag von 400,00€, Gesamtbetrag 404,18€, monatl. Raten 404,18€, 1 Rate, Laufzeit 1 Monat, fester Sollzinssatz 13,50%, effektiver Jahreszins 13,50%. Laufzeiten: 15, 30 oder 60 Tage. Bonität vorausgesetzt.
Obwohl wir unser Bestes geben, um die Daten aktuell zu halten, können wir die vollständige Genauigkeit auf täglicher Basis nicht garantieren
Kredit in schwierigen Fällen: So kommen Sie trotzdem an eine Finanzierung
Rund 9,9 Millionen Menschen in Deutschland gelten laut SCHUFA-Daten als kreditwürdig eingeschränkt. Wenn Ihr Kreditantrag bei der Hausbank abgelehnt wurde, sind Sie also in guter Gesellschaft.
Die Gründe für eine Ablehnung sind vielfältig: negative SCHUFA-Einträge, ein unregelmäßiges Einkommen oder ein befristeter Arbeitsvertrag. Doch das bedeutet nicht, dass eine Finanzierung unmöglich ist.
Es gibt spezialisierte Kreditanbieter, die gezielt auf schwierige Fälle ausgerichtet sind. Bei Financer können Sie solche Anbieter direkt vergleichen. Im Folgenden erfahren Sie, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen und worauf Sie achten sollten.
Wer erhält nur schwer einen Kredit?
Wenn Sie auf der Suche nach einem Kredit für schwierige Fälle sind, dann sind Sie nicht alleine. Die Zahl der Kreditablehnungen in Deutschland steigt seit Jahren. Banken prüfen Ihre Bonität anhand des SCHUFA-Scores und Ihrer finanziellen Gesamtsituation. Ein Wert unter 90 % gilt bereits als Risikofaktor.
Dabei ist wichtig zu verstehen: Die SCHUFA unterscheidet zwischen einer "Kreditanfrage" und einer "Konditionsanfrage". Nur die Kreditanfrage wird als vollwertiger Eintrag gespeichert. Wenn Sie Konditionen vergleichen wollen, achten Sie darauf, dass der Anbieter eine Konditionsanfrage stellt.
Folgende Personengruppen haben es besonders schwer:
Selbstständige und Freiberufler: Schwankendes Einkommen ohne festes Gehalt wird von Banken als hohes Risiko eingestuft. Spezielle Kredite für Selbständige können eine Lösung sein.
Azubis und Studenten: Das niedrige Einkommen reicht für viele Kreditgeber nicht aus. Azubi-Kredite berücksichtigen diese Situation.
Angestellte in der Probezeit: Ein befristeter oder neuer Arbeitsvertrag gilt bei Banken als unsicher.
Rentner über 70 Jahre: Aufgrund statistischer Restlebenserwartung bieten Banken nur geringe Summen mit kurzen Laufzeiten an. Kredite für Rentner sind trotzdem möglich.
Personen mit negativer SCHUFA: Negative Einträge können fünf Jahre nach Erledigung bestehen bleiben und jeden Kreditantrag blockieren.
Alleinerziehende: Trotz regelmäßigem Einkommen wird der hohe Anteil an Fixkosten für die Kinder oft als Risiko gewertet.
Arbeitnehmer mit Pfändungen oder Inkasso: Laufende Pfändungen signalisieren Banken ein akutes Zahlungsproblem.
Tipp
Bei Financer.de haben auch diese Gruppen eine faire Chance auf eine Kreditzusage. Unser Vergleich zeigt Ihnen Anbieter, die auch in schwierigen Fällen Kredite vergeben.
Kredit auch in schwierigen Fällen? Diese Optionen gibt es
Statt bei theoretischen Möglichkeiten zu verweilen, zeigen wir Ihnen konkrete Wege zur Finanzierung. Dabei gilt eine wichtige Grundregel: Nehmen Sie nur einen Kredit auf, wenn Sie das Geld innerhalb der Laufzeit zurückzahlen können.
Auslandskredit: Finanzierung ohne SCHUFA-Abfrage
Eine bewährte Option für Kreditnehmer mit negativer SCHUFA ist der Auslandskredit. In der Schweiz oder Liechtenstein gelten andere Regulierungen, dort spielt der deutsche SCHUFA-Eintrag keine Rolle.
Die Konditionen für Schweizer Kredite sind klar definiert: Laufzeit von 42 Monaten, Kreditsummen bis maximal 3.500 EUR. Die Bonität wird trotzdem geprüft, allerdings anhand anderer Kriterien als in Deutschland. Ihr aktuelles Einkommen und Ihre Beschäftigungssituation stehen im Vordergrund.
Beachten Sie
Auch bei Auslandskrediten wird Ihre Bonität geprüft. Die Prüfung fällt sogar oft umfangreicher aus als bei herkömmlichen Ratenkrediten, da der Kreditgeber kein SCHUFA-Profil zur Verfügung hat.
Minikredit trotz negativer SCHUFA
Benötigen Sie kurzfristig einen Betrag bis 1.500 EUR? Ein Minikredit kann dann die richtige Lösung sein.
Die kurzen Laufzeiten von maximal 60 Tagen senken das Risiko für den Kreditgeber erheblich. Das führt dazu, dass manche Anbieter flexibler mit SCHUFA-Einträgen umgehen. Je nach Anbieter können auch Arbeitslosigkeit oder geringes Einkommen kein automatisches Ausschlusskriterium sein.
Kredit von Privat: Alternative zum Bankkredit
Über spezialisierte Online-Plattformen können Sie sich direkt Geld von privaten Geldgebern leihen. Der Kredit von Privat bietet einige Vorteile:
Flexiblere Vergabekriterien: Private Kreditgeber bewerten Ihre Situation individueller als Bankalgorithmen.
Schnellere Bearbeitung: Die digitale Abwicklung ermöglicht häufig eine automatisierte Kreditentscheidung.
Individuellere Konditionen: Kreditgeber und Kreditnehmer können Bedingungen direkter aushandeln.
Bei Privatkrediten wird dennoch eine Bonitätsprüfung durchgeführt. Diese fällt weniger streng aus als bei traditionellen Banken, ist aber ein fester Bestandteil des Prozesses.
Beachten Sie auch: Die Zinssätze bei Privatkrediten können höher ausfallen als bei klassischen Bankkrediten. Vergleichen Sie die Konditionen sorgfältig.
Umschuldung: Bestehende Kredite zusammenfassen
Wenn mehrere Kredite mit hohen Zinsen Ihre monatliche Belastung in die Höhe treiben, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Dabei fassen Sie mehrere Kredite zu einem einzigen zusammen, idealerweise zu einem niedrigeren Zinssatz.
Der Vorteil: Durch die Umschuldung können Sie Ihren SCHUFA-Score sogar verbessern, da weniger offene Kreditverpflichtungen eingetragen sind. Viele Anbieter vergeben Umschuldungskredite auch bei mittlerer Bonität.
Einkommen und Pfändungsfreigrenzen: Was Banken prüfen
Das monatliche Einkommen ist für Kreditgeber der wichtigste Faktor nach der SCHUFA. Dabei geht es nicht nur um die Höhe, sondern vor allem um die sogenannte Pfändungsfreigrenze.
Für alleinstehende Personen ohne Unterhaltspflichten liegt die Pfändungsfreigrenze bei etwa 1.402 EUR monatlich (Stand 2026). Nur Einkommen oberhalb dieser Grenze kann im Ernstfall zur Kreditrückzahlung herangezogen werden.
Das bedeutet: Mit einem Nettoeinkommen von 1.500 EUR stehen theoretisch nur rund 98 EUR monatlich für eine Kreditrate zur Verfügung. Je mehr Unterhaltspflichten Sie haben, desto höher liegt die Freigrenze und desto weniger bleibt für Kreditraten.
Was können Sie tun?
- Stellen Sie eine ehrliche Haushaltsrechnung auf, bevor Sie einen Kredit beantragen
- Berücksichtigen Sie alle regelmäßigen Ausgaben: Miete, Versicherungen, Unterhalt
- Beantragen Sie nur Kreditsummen, die Sie realistisch zurückzahlen können
- Bei niedrigem Einkommen kann ein Kredit ohne Einkommensnachweis eine Option sein
Sicherheiten und Bürgschaften: So erhöhen Sie Ihre Chancen
Wenn Ihre Bonität nicht ausreicht, können Sicherheiten das Risiko für den Kreditgeber senken. Die häufigsten Optionen:
Bürgschaft: Eine Person mit guter Bonität bürgt für Sie. Der Bürge haftet im Ernstfall mit seinem gesamten Vermögen. Klären Sie diese Entscheidung vorher gut ab, da eine Bürgschaft auch Auswirkungen auf den SCHUFA-Score des Bürgen haben kann.
Immobilienbesitz: Wer eine Immobilie besitzt, kann diese als Sicherheit einsetzen. Die Beleihung erfolgt in der Regel bis zu 60-80 % des Verkehrswerts.
Fahrzeuge: Einige Kreditgeber akzeptieren Fahrzeuge als Sicherheit. In der Regel werden nur Fahrzeuge bis zu einem Alter von etwa 5 Jahren akzeptiert.
Lebensversicherung: Der Rückkaufswert einer Kapitallebensversicherung kann als Kreditsicherheit dienen.
Grundsätzlich gilt: Je werthaltiger Ihre Sicherheit, desto höher die Kreditchancen und desto günstiger die Konditionen.
Neuer SCHUFA-Score ab März 2026: Was sich ändert
Ab Ende März 2026 stellt die SCHUFA ihr Bewertungssystem grundlegend um. Statt der bisherigen rund 250 Kriterien fließen künftig nur noch 12 Merkmale in den neuen Score ein. Die maximale Punktzahl beträgt dann 999 statt der bisherigen 100 %.
Die wichtigsten Änderungen im Überblick:
- Mehr Transparenz: Verbraucher sehen im persönlichen SCHUFA-Account nicht nur ihren Wert, sondern auch die Zusammensetzung aus den einzelnen Kriterien
- Weniger Bestrafung: Mehrfache Kreditanfragen bei verschiedenen Anbietern wirken sich weniger negativ aus
- Klare Kriterien: Zu den 12 Faktoren gehören unter anderem die Dauer von Girokonto- und Kreditkartenbeziehungen, Zahl und Art aktueller Kredite sowie Negativeinträge
- Kostenlose digitale Einsicht: Der neue Score wird über einen persönlichen Online-Account einsehbar
Für Personen in schwierigen finanziellen Situationen könnte das eine gute Nachricht sein: Die transparenteren Kriterien machen es einfacher, gezielt an der eigenen Kreditwürdigkeit zu arbeiten. Fordern Sie regelmäßig eine kostenlose Selbstauskunft bei der SCHUFA an, um mögliche Fehler in Ihren Einträgen zu entdecken und korrigieren zu lassen.
Unseriöse Anbieter beim Kredit für schwierige Fälle erkennen
Wer dringend Geld braucht, ist besonders anfällig für unseriöse Kreditangebote. Leider gibt es zahlreiche Anbieter im Internet, die Ihre finanzielle Notlage gezielt ausnutzen wollen.
Vorsicht bei Versprechen wie "Kredit den jeder bekommt" oder "Sofortzusage ohne Prüfung". Einen Kredit ganz ohne Bonitätsprüfung gibt es bei seriösen Anbietern nicht.
Bevor Sie auf ein Angebot eingehen, prüfen Sie immer das Impressum der Webseite. Ein seriöser Kreditgeber hat eine nachprüfbare Geschäftsadresse und ist bei der BaFin registriert oder arbeitet mit einer dort registrierten Bank zusammen.
Bei folgenden Merkmalen sollten Sie den Kreditvertrag auf keinen Fall abschließen:
Es wird Ihnen ein Kreditangebot über soziale Netzwerke, WhatsApp oder SMS unterbreitet
Man lockt Sie mit unrealistischen Versprechen, wie zum Beispiel einem "Kredit ohne jede Prüfung" oder "100 % Zusage garantiert"
Es werden Vorkosten verlangt, zum Beispiel Bearbeitungsgebühren vor der Auszahlung. Das ist in Deutschland gesetzlich unzulässig.
Man bietet Ihnen einen Hausbesuch an, um Druck auf Sie aufzubauen
Der Anbieter drängt Sie zu einer schnellen Unterschrift und lässt Ihnen keine Bedenkzeit
Es gibt kein ordentliches Impressum oder die Kontaktdaten führen ins Ausland ohne erkennbare Regulierung
Warnung
Seriöse Kreditvermittler verlangen niemals Vorkosten. Wenn Sie zur Zahlung einer Gebühr aufgefordert werden, bevor der Kredit ausgezahlt wird, handelt es sich mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit um Betrug.
5 Tipps für Ihren Kredit in schwierigen Fällen
Bevor Sie einen Kreditantrag stellen, sollten Sie sich vorbereiten. Diese Schritte erhöhen Ihre Chancen auf eine Zusage:
SCHUFA-Selbstauskunft anfordern
Fordern Sie einmal jährlich die kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA an. Prüfen Sie alle Einträge auf Fehler. Falsche oder veraltete Einträge können Sie kostenlos löschen lassen.
Haushaltsrechnung erstellen
Berechnen Sie ehrlich, wie viel Geld Ihnen monatlich nach Abzug aller Fixkosten übrig bleibt. Nur dieser Betrag steht für eine Kreditrate zur Verfügung.
Konditionsanfrage statt Kreditanfrage
Achten Sie beim Vergleich von Angeboten darauf, dass der Anbieter eine Konditionsanfrage stellt. Im Gegensatz zur Kreditanfrage hat diese keinen negativen Einfluss auf Ihren SCHUFA-Score.
Realistische Summe beantragen
Je niedriger der Kreditbetrag, desto höher die Zusage-Wahrscheinlichkeit. Beantragen Sie nur das, was Sie wirklich brauchen, nicht mehr.
Mehrere Anbieter vergleichen
Nutzen Sie den Kreditvergleich auf Financer.de, um verschiedene Anbieter gegenüberzustellen. Die Konditionen unterscheiden sich teilweise erheblich.
Häufig gestellte Fragen zum Kredit in schwierigen Fällen
Worauf muss ich beim Kredit in schwierigen Fällen achten?
Bevor Sie den Kredit aufnehmen, sollten Sie drei Fragen klären: Wie viel Geld benötige ich tatsächlich? Kann ich den Kreditbetrag innerhalb der Laufzeit zurückzahlen? Und wie viel monatliche Rate kann ich mir leisten?
Achten Sie auf die Seriosität des Anbieters. Prüfen Sie das Impressum und ob der Anbieter bei der BaFin registriert ist. Zahlen Sie niemals Vorkosten. Vergleichen Sie den Effektiven Jahreszins verschiedener Anbieter, bevor Sie sich entscheiden.
Wo bekommt man einen Kredit trotz schlechter Bonität?
Spezialisierte Kreditvermittler wie auxmoney oder Smava arbeiten mit Partnerbanken zusammen, die auch bei eingeschränkter Bonität Kredite vergeben. Auslandskredite aus der Schweiz oder Liechtenstein verzichten auf eine SCHUFA-Abfrage. Minikredite bis 1.500 EUR haben flexible Vergabekriterien. Und bei Plattformen für Privatkredite bewerten Geldgeber Ihre Situation individueller als Bankalgorithmen.
Kann ich trotz Schulden einen Kredit aufnehmen?
Es gibt Anbieter, die trotz bestehender Schulden einen Kredit vergeben. Wir raten jedoch zur Vorsicht: Ein zusätzlicher Kredit kann Ihre finanzielle Lage verschlechtern. Die größte Gefahr besteht darin, in eine Schuldenspirale zu geraten.
Sinnvoller kann eine Umschuldung sein: Sie fassen bestehende Kredite zu einem einzigen mit niedrigerem Zinssatz zusammen. Das reduziert die monatliche Belastung und kann sogar Ihren SCHUFA-Score verbessern.
Wie funktioniert ein Kredit in einer schwierigen Situation?
Ein Kredit in schwierigen Fällen funktioniert im Prinzip wie ein normaler Ratenkredit. Der Unterschied liegt in den Vergabekriterien: Spezialisierte Anbieter setzen andere Maßstäbe bei der Bonitätsprüfung an. Sie berücksichtigen Ihre aktuelle Situation statt sich nur auf den SCHUFA-Score zu verlassen.
Typische Konditionen: Die Zinssätze sind höher als bei herkömmlichen Krediten (oft über 10 % effektiver Jahreszins), die Kreditsummen sind begrenzt, und die Laufzeiten kürzer. Im Gegenzug erhalten Sie Zugang zu einer Finanzierung, die bei normalen Banken nicht möglich wäre.
Welche Voraussetzungen gibt es beim Kredit für schwierige Fälle?
Die Grundvoraussetzungen sind: Volljährigkeit, ein Wohnsitz in Deutschland und ein deutsches Bankkonto. Darüber hinaus müssen Sie die Bonitätsanforderungen des jeweiligen Anbieters erfüllen.
In der Regel wird ein Einkommensnachweis verlangt. Das Mindesteinkommen variiert je nach Anbieter, liegt aber oft bei etwa 600 bis 1.000 EUR netto pro Monat. Einige Anbieter akzeptieren auch Einkünfte aus Rente, Selbstständigkeit oder Sozialleistungen.
Kann ich eine Kreditumschuldung in schwierigen Fällen vornehmen?
Ja, eine Umschuldung ist auch in schwierigen Situationen möglich und oft sogar besonders sinnvoll. Durch die Zusammenfassung mehrerer Kredite verbessern Sie Ihre Übersicht und können die monatliche Rate senken. Wenn Sie "Umschuldung" als Verwendungszweck angeben, bieten einige Kreditgeber sogar günstigere Konditionen an.
Was ist ein Schweizer Kredit?
Ein Schweizer Kredit (auch Auslandskredit genannt) ist ein Kredit, der von einer Bank in der Schweiz oder Liechtenstein vergeben wird. Der entscheidende Vorteil: Es erfolgt keine SCHUFA-Abfrage und der Kredit wird nicht in der SCHUFA eingetragen.
Die Konditionen sind standardisiert: Die maximale Kreditsumme beträgt 3.500 EUR bei einer festen Laufzeit von 42 Monaten. Trotz fehlender SCHUFA-Prüfung wird Ihre Bonität anhand von Einkommen und Beschäftigungssituation bewertet.