Dispokredit: Bedeutung, Funktionsweise & Vor- und Nachteile enthüllt
- Der Dispokredit ist ein mit der Bank vereinbarter Überziehungsrahmen auf Ihrem Girokonto, der Ihnen als dauerhafter, flexibler Finanzpuffer zur Verfügung steht.
- Er greift automatisch bei fehlender Kontodeckung, verursacht jedoch tagesgenaue Zinsen, die mit durchschnittlich über 11 % deutlich über denen klassischer Kredite liegen.
- Trotz der hohen Flexibilität droht bei dauerhafter Nutzung die teure Dispofalle, weshalb der Rahmen nur kurzfristig beansprucht und bei längerem Bedarf durch günstigere Alternativen ersetzt werden sollte.
Geprüft von Sven Wilke6 Min. Lesezeit | Kredite
Am Ende des Monats ist das Konto leer, aber die Miete muss noch bezahlt werden? In solchen Situationen greifen viele Deutsche zum Dispokredit – einer flexiblen, aber teuren Lösung für kurzfristige Geldnöte. Der Dispokredit kann eine praktische Überbrückung sein, kann sich aber schnell zur Kostenfalle entwickeln.
Definition: Was ist ein Dispokredit?
Der Dispokredit (kurz für Dispositionskredit) beschreibt einen vertraglich vereinbarten Überziehungsrahmen auf Ihrem Girokonto. Er fungiert als flexibler Puffer, mit dem Sie Ihr Konto bei Bedarf bis zu einem festgelegten Limit ins Minus führen können.
Dadurch profitieren Sie von sofortiger Liquidität ohne erneute Prüfung des Kredits oder bürokratischen Aufwand. Diese hohe Flexibilität hat jedoch ihren Preis, da die Zinsen für den Dispo deutlich über denen klassischer Ratenkredite liegen. Im November 2025 betrug der Durchschnittszins beispielsweise 11,31%, weshalb sich die Nutzung primär für den kurzfristigen Ausgleich finanzieller Engpässe eignet.
Laut neuesten Studien waren im Januar 2025 10,3% aller Erwachsenen mit ihrem Girokonto im Minus - das sind 14% mehr als im Vorjahr. Besonders betroffen sind Familien mit Kindern (17,9%) und die Altersgruppe der 40-49-Jährigen.
Wie funktioniert ein Dispokredit?
Der größte Vorzug des Dispos liegt in seiner unkomplizierten Handhabung, da er nach der einmaligen Freischaltung ohne weiteren Papierkram im Hintergrund bereitsteht.
Die Bereitstellung: Meist räumt die Bank Ihnen den Kreditrahmen automatisch ein, sobald über einige Monate hinweg regelmäßige Gehaltseingänge verbucht wurden. Die Höhe richtet sich dabei nach Ihrer Bonität und Ihrem Einkommen.
Der nahtlose Übergang: Sobald eine Lastschrift oder Kartenzahlung Ihr aktuelles Guthaben übersteigt, greift der Dispo sofort. Sie bleiben dadurch jederzeit handlungsfähig, ohne dass Überweisungen mangels Deckung zurückgewiesen werden.
Die Zinsberechnung: Kosten entstehen nur für den Betrag und den Zeitraum, in dem Sie sich tatsächlich im Minus befinden. Die Bank berechnet diese Zinsen tagesgenau, wobei meist ein Bankjahr von 360 Tagen als Kalkulationsbasis dient.
Flexible Rückzahlung: Es gibt keine festen monatlichen Raten. Jede Gutschrift auf Ihrem Konto verringert die Schuldsumme sofort und automatisch, was Ihnen maximale Freiheit bei der Tilgung lässt.
Vorsicht bei der geduldeten Überziehung: Sollten Sie über Ihr vereinbartes Limit hinaus Geld ausgeben, rutschen Sie in den Bereich der "geduldeten Überziehung". Da dies für die Bank ein höheres Risiko darstellt, liegen die Zinsen hierfür im Schnitt um 4,26 Prozentpunkte höher als beim regulären Dispo.
Für die Kontoüberziehung berechnen Banken vergleichsweise hohe Zinsen. Das Konto sollte daher nur kurze Zeit im Minus sein. Je weiter das Konto überzogen ist und je länger man für die Rückzahlung braucht, desto eher lohnt sich eine Umschuldung auf einen günstigeren Ratenkredit.
Alexander Artopé CEO smava.de
Eingeräumter Dispo vs. geduldete Überziehung
Viele Verbraucher setzen beide Formen der Kontoüberziehung gleich, doch rechtlich und finanziell besteht ein erheblicher Unterschied zwischen dem vereinbarten Rahmen und der Überschreitung desselben.
Sicherheit durch den eingeräumten Dispokredit
Der klassische Dispo basiert auf einer festen vertraglichen Vereinbarung mit Ihrer Bank. Innerhalb dieses Rahmens genießen Sie volle Rechtssicherheit und kalkulierbare Kosten, da die Zinssätze klar definiert sind. Solange Sie sich in diesem vereinbarten Limit bewegen, bleibt Ihre finanzielle Planung stabil und die Bank kann den Kreditrahmen nicht ohne triftigen Grund kurzfristig entziehen.
Kostenfalle durch die geduldete Überziehung
Gefährlich wird es, wenn Sie den vereinbarten Spielraum überschreiten, da Banken hierfür oft einen saftigen Zinsaufschlag verlangen. Diese sogenannte geduldete Überziehung kostet im Durchschnitt 4,26 Prozentpunkte mehr Zinsen, sodass Gesamtsätze von 15-16% keine Seltenheit sind.
Da etwa 44 % aller Girokonten solche unterschiedlichen Zinssätze führen, riskieren Sie hier nicht nur unnötig hohe Gebühren, sondern auch eine plötzliche Kündigung der Überziehung oder negative Auswirkungen auf Ihren SCHUFA-Score.
Wer kann einen Dispokredit erhalten?
Damit eine Bank Ihnen einen Disporahmen einräumt, müssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen, die ihre Sicherheit gewährleisten. Hier sind die wichtigsten Bedingungen und wie Sie mit Hürden bei der Schufa umgehen.
Die Voraussetzungen für Ihren finanziellen Spielraum
Damit der Dispo gewährt wird, prüft die Bank im Hintergrund meist vier zentrale Punkte:
Volljährigkeit und Wohnsitz: Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein und Ihren festen Wohnsitz in Deutschland haben.
Das richtige Konto: Ein aktives Girokonto ist die Basis, wobei die Bank meist eine Historie von mindestens drei Monaten voraussetzt.
Regelmäßiges Einkommen: Ein verlässlicher Geldeingang aus Gehalt oder Rente signalisiert der Bank, dass Sie den Kredit auch zurückzahlen können.
Positive Bonität: Im Rahmen einer SCHUFA-Abfrage stellt die Bank sicher, dass keine gravierenden Zahlungsausfälle in Ihrer Vergangenheit vorliegen.
Ist ein Dispo trotz negativer SCHUFA möglich?
Grundsätzlich ist die Vergabe bei einem negativen SCHUFA-Score schwierig, da Banken das Risiko minimieren möchten. Dennoch ist es unter bestimmten Umständen nicht unmöglich, einen kleinen Rahmen zu erhalten.
Dabei kommt es vor allem auf die Art des Eintrags an: Sogenannte „weiche“ Merkmale (wie eine vergessene Handyrechnung) wiegen weniger schwer als ein massiver Zahlungsverzug.
Zudem spielt die individuelle Geschäftsbeziehung eine Rolle. Wenn Sie langjähriger Kunde sind und Ihr aktuelles Einkommen stabil ist, zeigen sich manche Institute gesprächsbereit. Entscheidend sind hier die internen Richtlinien der jeweiligen Bank, die den Spielraum für Einzelfallentscheidungen festlegen.
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Gesetzliche Beratungspflicht: Ihr Schutz bei dauerhafter Disponutzung
Viele Verbraucher wissen nicht: Banken sind gesetzlich dazu verpflichtet, Ihnen aktiv eine Beratung anzubieten, wenn Ihre Kontonutzung kritische Grenzen überschreitet.
Diese Pflicht greift in folgenden Fällen:
Hohe Ausnutzung: Sie nutzen Ihren Dispo über drei Monate hinweg im Schnitt zu mehr als 75 %
Lange Überschreitung: Eine geduldete Überziehung besteht länger als drei Monate am Stück. Hohe Summen: Die Über
Hohe Summen: Die Überziehung übersteigt 50 % Ihrer monatlichen Einkünfte.
In diesem Gespräch erfahren Sie alles über die tatsächlichen Kosten Ihrer Überziehung und erhalten Informationen zu günstigeren Alternativen. Ziel ist meist eine Umschuldung auf einen klassischen Ratenkredit, der durch niedrigere Zinsen und feste Raten eine schnellere Schuldenfreiheit ermöglicht.
Zudem unterstützt Sie die Bank bei der Budgetplanung, um Ihr Konto langfristig wieder ins Plus zu führen. Warten Sie dabei nicht auf die Bank, sondern fordern Sie diese kostenlose Hilfe aktiv ein, wenn Sie merken, dass die Zinslast zur Belastung wird.
Vor- und Nachteile des Dispokredits
Vorteile:
Sofortige Verfügbarkeit: Kein zusätzlicher Antrag, keine Wartezeit, das Geld steht sofort zur Verfügung
Maximale Flexibilität: Keine festen Raten, keine Laufzeit, Rückzahlung jederzeit möglich
Automatische Tilgung: Jeder Geldeingang reduziert automatisch die Schulden
Keine Sicherheiten nötig: Ihr regelmäßiges Einkommen reicht als Sicherheit aus
Zinsen nur bei Nutzung: Sie zahlen nur für den tatsächlich genutzten Betrag
Nachteile:
Sehr hohe Zinsen: Mit 11,31 % im Durchschnitt einer der teuersten Kredite überhaupt
Variable Zinsen: Die Bank kann die Zinsen jederzeit erhöhen
Dispofalle-Risiko: Viele Verbraucher bleiben dauerhaft im Minus und zahlen permanent hohe Zinsen
Kündigung möglich: Die Bank kann den Dispo jederzeit kündigen und sofortige Rückzahlung verlangen
Konsumverführung: Der einfache Zugang verleitet zu unnötigen Ausgaben
Häufig gestellte Fragen zum Dispokredit
Welche Voraussetzungen muss ich für einen Dispokredit erfüllen?
Sie benötigen ein Girokonto mit regelmäßigen Geldeingängen, müssen volljährig sein, einen Wohnsitz in Deutschland haben sowie über eine positive Bonität verfügen. Die Bank prüft automatisch Ihre SCHUFA und räumt bei positiver Bewertung einen Disporahmen ein.
Wie lange darf man den Dispokredit nutzen?
Grundsätzlich gibt es keine zeitliche Begrenzung für die Nutzung des Dispokredits. Allerdings sollten Sie ihn nur kurzfristig (maximal 2-3 Monate) nutzen, da die hohen Zinsen schnell zu einer Kostenfalle werden. Bei dauerhafter Überziehung ist eine Umschuldung auf einen günstigeren Ratenkredit sinnvoll.
Kann man einen Ratenkredit erhalten, obwohl man im Dispo ist?
Ja, das ist grundsätzlich möglich, besonders wenn Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen. Die reine Nutzung des eingeräumten Dispos hat keine negativen Auswirkungen auf Ihre SCHUFA. Problematisch wird es erst bei dauerhafter geduldeter Überziehung oder wenn Sie den Dispo nicht mehr ausgleichen können.
Welche Risiken hat der Dispokredit?
Die Hauptrisiken sind die verhältnismäßig hohen Zinsen, die Gefahr einer Schuldenspirale bei dauerhafter Nutzung, mögliche Zinserhöhungen durch die Bank und das Risiko einer fristlosen Kündigung. Zudem verleitet der einfache Zugang oft zu unnötigen Ausgaben.
Fazit: Dispokredit nur für Notfälle nutzen
Der Dispokredit bietet zwar wertvolle Flexibilität für echte Notfälle, sollte aufgrund der hohen Zinskosten jedoch niemals als dauerhafte Finanzspritze genutzt werden. Schon bei einer Überziehung von 2.000 EUR verlieren Sie jährlich über 240 EUR, weshalb sich der schnelle Umstieg auf günstigere Alternativen oder der Aufbau eines Notgroschens finanziell sofort auszahlt.
Denken Sie daran: Je kürzer Sie im Minus bleiben, desto mehr Spielraum behalten Sie für die Dinge, die Ihnen wirklich wichtig sind.
Quellenverzeichnis:
Deutscher Bundestag: Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie
Business Insider Deutschland: Neue Regeln beim Dispo - was dieser Plan für euch bedeutet
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