Zahlungsverzug: Definition, Voraussetzungen & Rolle der Mahnung

Selbst die beste Finanzplanung kann durch unerwartete Ereignisse ins Wanken geraten und die Einhaltung Ihrer Kreditverpflichtungen plötzlich gefährden. Die entscheidende Frage ist: Ab welchem Moment kippt die Zahlungsversäumnis von einem einfachen Fehler zu einer ernsten rechtlichen Bedrohung für Ihre gesamte finanzielle Zukunft?

Der Zahlungsverzug bei Krediten wird gesetzlich im BGB §280 und §286 geregelt und beschreibt eine "schuldhafte Nichtleistung trotz Möglichkeit, Fälligkeit und Mahnung".

Einfach ausgedrückt: Sie geraten in Zahlungsverzug, wenn Sie Ihre Kreditrate nicht rechtzeitig bezahlen, obwohl Sie dazu in der Lage wären. Die rechtlichen Folgen können bei Krediten besonders schwerwiegend sein, da die Bank den gesamten Kredit kündigen kann.

Bei Krediten ist der Verzugseintritt meist klar geregelt, da die Ratentermine im Kreditvertrag festgelegt sind. Der Zeitpunkt hängt somit in erster Linie von der Art der Vereinbarung ab.

Haben beide Vertragsparteien den Tag der Zahlung nicht ausdrücklich vereinbart, gelten andere Regelungen. In solchen Fällen muss der Gläubiger den säumigen Zahler mit einer Mahnung in Verzug setzen, wenn dieser das Zahlungsziel nicht eingehalten hat.

Ohne die Zusendung einer Mahnung gilt wiederrum die 30-Tage-Regel: Sobald der Rechnungsempfänger das Zahlungsziel um mehr als 30 Tage überschreitet, befindet er sich automatisch im Verzug. Handelt es sich beim Schuldner um einen privaten Verbraucher, muss der Gläubiger ihn mit einem Hinweis auf der Rechnung ausdrücklich darauf hinweisen, dass der Zahlungsverzug automatisch bei einer mehr als 30-tägigen Überschreitung des Zahlungsziels beginnt.

Bei Krediten ist jedoch in den meisten Fällen das genaue Datum bereits angegeben, womit grundsätzlich bereits der Tag nach dem vereinbarten Datum der Zahlungsverzug eintritt.

Die Kosten bei Zahlungsverzügen von Krediten können schnell außer Kontrolle geraten und die finanzielle Belastung drastisch erhöhen.

Aktuell richten sich die gesetzlichen Verzugszinsen für Verbraucher nach dem Basiszinssatz gemäß § 247 BGB, der halbjährlich (jeweils zum 1. Januar und 1. Juli) neu festgelegt wird. Seit dem 1. Juli 2025 beträgt dieser Referenzzinssatz 1,27%.

Dies führt zu einem effektiven jährlichen Verzugszinssatz von 6,27% (Basiszinssatz plus fünf Prozentpunkte). Dieser Satz fällt somit zusätzlich zu Ihren regulären Kreditzinsen an, berechnet auf die überfällige Rate, was die finanzielle Schieflage signifikant verschärfen kann.

Allerdings sind die Verzugszinsen selten die einzigen Zusatzkosten, mit denen Kreditnehmer in Zahlungsverzug konfrontiert werden.

Vielmehr entstehen neben den Zinsen oft weitere Gebühren, die die finanzielle Belastung noch zusätzlich steigern können:

Die schwerwiegendste Folge von Zahlungsverzug ist das drohende Ende der Geschäftsbeziehung: Die mögliche Kündigung des gesamten Kreditvertrags durch die Bank. Dieser extreme Schritt verwandelt die überfällige Rate in eine sofort fällige Gesamtforderung und stellt damit die ultimative Eskalationsstufe dar.

Weit über die direkten Mehrkosten hinaus hat der Zahlungsverzug eine ernste, langfristige Konsequenz: den negativen SCHUFA-Eintrag, der Ihre gesamte finanzielle Zukunft massiv beeinträchtigen kann.

Erfreulicherweise gelten seit 2025 verbesserte Regelungen, die in bestimmten Fällen für eine schnellere Löschung sorgen.

Wenn sich abzeichnet, dass Sie Ihre Kreditraten nicht fristgerecht zahlen können, ist sofortiges Handeln entscheidend.

Zögern Sie nicht, Kontakt zu Ihrer Bank aufzunehmen – denn frühe und offene Kommunikation kann in vielen Fällen die schlimmsten Konsequenzen wie Mahnverfahren oder die Kreditkündigung erfolgreich abwenden.

Gerade bei Verbraucherkrediten greifen besondere Schutzvorschriften, die nicht nur die Transparenz erhöhen, sondern auch Ihre Rechte als Kreditnehmer im Falle von Zahlungsschwierigkeiten und -verzügen signifikant stärken.

Der Zahlungsverzug ist eine ernstzunehmende Situation, die jedoch durch proaktives Handeln oft entschärft werden kann. Die Einhaltung der Transparenzpflichten und der gesetzliche Kündigungsschutz stärken Ihre Position als Verbraucher.

Dennoch ist die Offene Kommunikation mit Ihrer Bank der Schlüssel: Banken sind oft bereit, bei vorübergehenden Schwierigkeiten Lösungen wie Stundungen oder Umschuldungen zu finden – aber nur, wenn Sie rechtzeitig das Gespräch suchen, bevor der Verzug eintritt sowie rechtliche Schritte unumgänglich werden.