Minikredit einfach erklärt: Definition, Funktion & Fakten
Was genau verbirgt sich hinter dem Minikredit? Bevor Sie einen solchen Kleinkredit aufnehmen, klären wir Bedeutung, Funktion und die entscheidenden Vor- und Nachteile - denn die schnelle Finanzspritze hat ihre ganz eigenen Regeln.
Geprüft von Sven Wilke4 Min. Lesezeit | Kredite
Das Wichtigste im Überblick:
Definition und Rahmenwerte: Ein Minikredit ist eine flexible Finanzierungslösung für kurzfristige Geldengpässe mit Beträgen ab 100 EUR bis typischerweise 5.000 EUR. Da es keine einheitliche rechtliche Definition gibt, variieren Konditionen, Laufzeiten und Zinssätze je nach Anbieter erheblich.
Vielfältige Anbieterstruktur: Minikredite werden sowohl von spezialisierten Kurzzeitkredit-Anbietern (bereits ab 100 EUR, auch bei niedrigerem Einkommen oder bestehenden SCHUFA-Einträgen) als auch von traditionellen Kreditinstituten wie der Santander Bank (ab 1.000 EUR, längere Laufzeiten, strengere Bonitätsanforderungen) vergeben.
Schnelle Verfügbarkeit mit individuellen Voraussetzungen: Die Auszahlung erfolgt meist innerhalb weniger Tage, bei manchen Anbietern sogar innerhalb von 24 Stunden. Grundvoraussetzungen sind Volljährigkeit, deutscher Wohnsitz und ein Mindesteinkommen – wobei spezialisierte Anbieter bereits ab 500 EUR monatlich vergeben und damit deutlich zugänglicher sind als klassische Bankkredite.
Was ist ein Minikredit?
Ein Minikredit - auch Klein- oder Mikrokredit genannt - ist eine flexible Finanzierungslösung für kurzfristige Geldengpässe. Im Gegensatz zu klassischen Ratenkrediten handelt es sich hierbei um vergleichsweise geringe Kreditbeträge, die spezialisierte Online-Anbieter innerhalb kürzester Zeit zur Verfügung stellen.
Der Begriff "Minikredit" ist jedoch rechtlich nicht eindeutig definiert. Das bedeutet, dass Voraussetzungen, Konditionen sowie Rahmenbedingungen von Anbieter zu Anbieter erheblich variieren können. Während manche Institute bereits ab 100 EUR Kredite vergeben, bieten andere auch höhere Summen an – mit entsprechend unterschiedlichen Laufzeiten und Zinssätzen.
Welche sind die charakteristischen Rahmenwerte für einen Minikredit?
Aufnahmebetrag: Spezialisierte Anbieter vergeben bereits ab 100 EUR, während traditionelle Kreditinstitute häufig erst ab 1.000 EUR starten. Eine definierte Höchstgrenze existiert nicht, jedoch spricht man üblicherweise bei Beträgen bis zu 5.000 EUR von einem Minikredit.
Kreditlaufzeit: Ab 30 Tagen bei spezialisierten Anbietern für maximale Flexibilität; traditionelle Institute bieten oft Laufzeiten ab 12 Monaten an, um die monatliche Belastung gering zu halten.
Auszahlungsdauer: Meistens innerhalb weniger Tage, je nach Anbieter kann die Auszahlung aber auch ohne Aufpreis innerhalb von 24 Stunden erfolgen.
Effektiver Zinssatz: Variiert je nach Anbieter, bewegt sich jedoch typischerweise in der Spanne von 5-15% jährlich.
Wer vergibt Minikredite?
Da es keine einheitliche rechtliche Definition für Minikredite gibt, können diese grundsätzlich von verschiedenen Finanzinstituten angeboten werden. Um die Übersicht zu erleichtern, lassen sich die Anbieter jedoch in zwei sinnvolle Kategorien einteilen:
1. Spezialisierte Anbieter von Kurzzeitkrediten
Unternehmen wie Cashper haben sich auf kurzfristige Finanzierungslösungen spezialisiert und bieten bereits Beträge ab 100 EUR an. Die Laufzeiten bewegen sich typischerweise im Bereich von wenigen Monaten.
Diese kurzfristige Ausrichtung ermöglicht es auch Kreditnehmern mit geringerem Einkommen oder bestehenden SCHUFA-Einträgen, die benötigte Finanzspritze zu erhalten. Die Antragstellung erfolgt vollständig digital, und die Auszahlung kann – je nach gewählter Option – innerhalb von 24 Stunden auf Ihrem Konto sein.
2. Traditionelle Kreditinstitute
Auch klassische Banken und Sparkassen wie die Santander Bank vergeben Minikredite ab 1.000 EUR, allerdings unter anderen Voraussetzungen. Diese Option steht in der Regel ausschließlich Kreditnehmern mit guter Bonität zur Verfügung.
Dafür bieten traditionelle Institute oft mehr Gestaltungsspielraum bei der Rückzahlung: Laufzeiten ab 12 Monaten, die Möglichkeit von Kreditstundungen oder Sondertilgungen sorgen für zusätzliche Flexibilität während der Tilgungsphase. Die monatliche Belastung fällt dadurch deutlich geringer aus als bei Kurzzeitkrediten.
Welche Variante für Sie die richtige ist, hängt von Ihrer individuellen Situation ab – insbesondere von Ihrer Bonität, dem benötigten Betrag und der gewünschten Rückzahlungsdauer.
Welche Voraussetzungen müssen für einen Minikredit erfüllt werden?
Die Voraussetzungen für die Aufnahme eines Minikredits variieren je nach Anbieter erheblich. Dennoch gibt es grundlegende Kriterien, die nahezu alle Institute verlangen.
Dazu gehören typischerweise
Volljährigkeit: Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein, um eigenständig Kreditverträge abzuschließen. Minderjährige können nur unter besonderen Umständen und mit gerichtlicher Genehmigung einen Kredit aufnehmen, was in der Praxis äußerst selten vorkommt.
Wohnsitz in Deutschland: Ein fester Wohnsitz im Inland ist erforderlich, da die Anbieter ihre Dienstleistungen ausschließlich für in Deutschland ansässige Personen bereitstellen und die rechtliche Durchsetzbarkeit gewährleisten müssen.
Bankkonto in Deutschland: Die Auszahlung des Kreditbetrags sowie die Rückzahlung erfolgen über ein deutsches Girokonto. Dies dient der Nachvollziehbarkeit und Sicherheit für beide Seiten.
Gültige Handynummer und E-Mail-Adresse: Diese Kontaktdaten sind für die digitale Kommunikation, Vertragsbestätigung und eventuelle Rückfragen unerlässlich. Viele Anbieter nutzen zusätzlich SMS-Verifikation zur Identitätsprüfung.
Bonitätsprüfung: Eine SCHUFA-Auskunft wird eingeholt, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bewerten. Minikredite zeichnen sich jedoch dadurch aus, dass sie bei spezialisierten Anbietern auch bei einem nicht optimalen SCHUFA-Score vergeben werden.
Mindesteinkommen: Die Anforderungen an das monatliche Einkommen fallen je nach Anbieter unterschiedlich aus, da jedes Institut eigenständig über die Höhe der Einkommenshürde entscheidet. Bei einigen Financer-Partnern beginnen diese bereits ab 500 EUR monatlich, wodurch auch Personen mit geringerem oder unregelmäßigem Einkommen Zugang zu kurzfristiger Finanzierung erhalten können.
Bis November 2026 gelten für Beträge bis zu 200 EUR und Laufzeiten bis zu drei Monaten noch etwas flexiblere Bonitätsanforderungen - doch mit der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie wird sich dies grundlegend ändern.
Vor- und Nachteile eines Minikredits
Vorteile:
Flexiblere Aufnahmevoraussetzungen möglich: Selbst bei negativen SCHUFA-Einträgen oder geringem Einkommen erhalten Sie eine realistische Chance auf Finanzierung.
Niedrige Einstiegshürde mit Kreditbeträgen bereits ab 100 EUR: Ideal für kleinere, unvorhergesehene Ausgaben ohne große Verpflichtungen.
Vollständig digitaler Antragsprozess ohne Bankbesuch: Sie regeln alles bequem von zu Hause aus, wann immer es Ihnen passt.
Kürzere Kreditlaufzeiten reduzieren die Gesamtzinslast spürbar: Sie zahlen weniger Zinsen und sind schneller wieder schuldenfrei.
Express-Auszahlung innerhalb von 24 Stunden möglich: Wenn es eilig wird, steht Ihnen das Geld nahezu sofort zur Verfügung.
Nachteile:
Begrenzte Laufzeiten: Spezialisierte Anbieter beschränken die Rückzahlung in der Regel auf wenige Monate, was bei knappem Budget zur Herausforderung werden kann.
Versteckte Zusatzkosten prüfen: Gebühren für Express-Auszahlung oder beschleunigte Bearbeitung können die Gesamtkosten erheblich in die Höhe treiben. Eine
Unseriöse Anbieter am Markt vermeiden: Schwarze Schafe locken mit Versprechen wie "Kredite ohne Bonitätsprüfung" und verlangen Vorkosten oder verbergen Wucherzinsen. Ein sorgfältiger Kreditvergleich über vertrauenswürdige Vergleichsportale ist deshalb unverzichtbar.
Häufig gestellte Fragen zum Minikredit
Wie wird ein Minikredit definiert?
Ein Minikredit ist keine rechtlich standardisierte Kreditart, sondern bezeichnet einen kurzfristigen Kleinkredit über Beträge ab etwa 100 EUR, wobei die praktische Höchstgrenze oft bei 3.000 bis 5.000 EUR liegt. Aufgrund der stark variierenden Konditionen ist ein detaillierter Vergleich der Angebote zwingend erforderlich.
Wo kann man einen Minikredit beantragen?
Ein Minikredit kann bei spezialisierten Online-Anbietern beantragt werden, die sich auf sehr kurze Laufzeiten (meist maximal 3 Monate) spezialisiert haben und Kredite oft auch bei mäßiger Bonität vergeben. Alternativ bieten traditionelle Großbanken zwar ebenfalls Kleinkredite (häufig ab 1.000 EUR) an, diese sind jedoch in der Regel Kreditnehmern mit guter Bonität vorbehalten, punkten dafür aber mit längeren Laufzeiten und flexibleren Rückzahlungsmodalitäten.
Kann man einen Minikredit sofort erhalten?
Ja, eine Auszahlung innerhalb von 24 Stunden ist möglich. Einige Großbanken wie DKB oder Sparkasse bieten dies sogar kostenlos an. Bei spezialisierten Minikredit-Anbietern ist die sofortige Auszahlung meist eine kostenpflichtige Express-Option, deren Gebühren und Bedingungen Sie vorab prüfen sollten.
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Fazit: Eine Definition ohne feste Grenzen?
Ein Minikredit ist somit eine kurzfristige Finanzierungslösung für kleinere Beträge – typischerweise zwischen 100 EUR und 5.000 EUR – die sich durch schnelle und unkomplizierte Antragstellung auszeichnet.
Der Begriff ist rechtlich nicht eindeutig definiert, weshalb jeder Anbieter seine eigenen Rahmenbedingungen festlegt. Diese Flexibilität ermöglicht maßgeschneiderte Lösungen, erschwert jedoch die Vergleichbarkeit erheblich.
Eine wichtige Änderung steht allerdings bevor: Ab November 2026 entfällt die Ausnahmeregelung für Kleinstbeträge bis 200 EUR – auch diese müssen dadurch den gleichen strengeren rechtlichen Anforderungen genügen wie höhere Kreditsummen.
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