Ihr Kredit – ein Marathonlauf mit Abkürzung? Die Sondertilgung macht’s möglich. Dieses finanzielle Instrument kann Ihre Schuldenlast effektiv reduzieren.
Wir analysieren Vorteile, beleuchten Fallstricke und geben Ihnen das nötige Wissen für fundierte Entscheidungen. Entdecken Sie, wie Zinseinsparungen und Laufzeitverkürzungen Ihre finanzielle Zukunft positiv beeinflussen können.
Definition: Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung, die über die vereinbarten regelmäßigen Raten hinausgeht. Sie ermöglicht es Kreditnehmern, einen Teil oder sogar den gesamten ausstehenden Kreditbetrag vorzeitig zurückzuzahlen.
Dadurch können Schuldner die Gesamtlaufzeit ihres Kredits verkürzen und erhebliche Zinsen einsparen.
Sondertilgung gesetzliche Regelung
Wichtig zu wissen: Es existiert kein gesetzlich verankertes Recht auf Sondertilgung bei Krediten.
Trotzdem bieten viele Banken heute eine jährliche Sondertilgung von mindestens fünf Prozent der ursprünglichen Kreditsumme an – meist kostenfrei und ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
Dies ist jedoch keine Garantie. Die Konditionen für Sondertilgungen variieren stark zwischen den Kreditinstituten. Daher ist es unerlässlich, vor Vertragsabschluss die Sondertilgungsmöglichkeiten genau zu besprechen.
So funktioniert die Sondertilgung beim Kredit
Die Funktionsweise der Sondertilgung wird im Kreditvertrag festgelegt, wo das Sondertilgungsrecht genau definiert sein muss.
Wenn Sie eine Sondertilgung leisten, reduzieren Sie damit direkt den Kreditbetrag, also die Restschuld. Dies hat zur Folge, dass sich die Berechnungsgrundlage für die Zinsen verringert. Da weniger Restschuld vorhanden ist, fallen in der Folge geringere Zinsen an.
Konkret bedeutet das: Je früher und je höher die Sondertilgung, desto größer die Zinseinsparung über die gesamte Laufzeit.
Nach einer Sondertilgung erstellt Ihr Kreditgeber in der Regel einen neuen Tilgungsplan. Dieser berücksichtigt die reduzierte Restschuld und passt die künftigen Zahlungen entsprechend an.
Wie viel Sondertilgung ist möglich?
Die Höhe möglicher Sondertilgungen variiert je nach Kreditinstitut und Vertragsgestaltung.
Hier sind die drei gängigsten Optionen:
- Jährliche Prozentsätze: Die meisten Banken erlauben Sondertilgungen von 5 bis 10 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr. Bei einem Kredit über 200.000 Euro könnten Sie also jährlich 10.000 bis 20.000 Euro zusätzlich tilgen. Oft sind 5 Prozent kostenfrei, manche Anbieter gewähren sogar 10 Prozent ohne Aufpreis.
- Gesamthöchstbetrag: Alternativ kann ein Maximalbetrag für die gesamte Kreditlaufzeit vereinbart werden. Dieser liegt üblicherweise bei 25 bis 50 Prozent der Kreditsumme. Bei einem 50.000 Euro Kredit wären das 12.500 bis 25.000 Euro an möglichen Sondertilgungen über die Laufzeit.
- Fester Jahresbetrag: Einige Institute bieten die Möglichkeit, einen fixen jährlichen Sondertilgungsbetrag festzulegen. Dieser könnte beispielsweise bei 5.000 oder 10.000 Euro pro Jahr liegen, unabhängig von der Restschuld.
Wichtig: Jedes Sondertilgungsrecht muss im Vertrag schriftlich fixiert sein. Andernfalls drohen Vorfälligkeitsentschädigungen bei außerplanmäßigen Zahlunge.
Welche Kosten können bei Sondertilgungen anfallen?
Bei Sondertilgungen können verschiedene Kosten auftreten, abhängig von den vertraglichen Vereinbarungen und der Bankpolitik:
- Zinsaufschläge: Für besonders flexible Sondertilgungsrechte verlangen manche Banken einen Zinsaufschlag. Dieser kann 0,1 bis 0,3 Prozentpunkte auf den Nominalzins betragen.
- Vorfälligkeitsentschädigung: Wird die vertraglich festgelegte Sondertilgungsgrenze überschritten, fällt in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Diese beläuft sich typischerweise auf 0,5 bis 1 Prozent der zusätzlichen Tilgungssumme.
- Bearbeitungsgebühren: Einige Institute erheben eine pauschale Bearbeitungsgebühr für Sondertilgungen, meist zwischen 50 und 150 Euro pro Vorgang – Jedoch mittlerweile selten der Fall.
Wichtig zu wissen
Einige Banken beschränken die Möglichkeit zur vollständigen vorzeitigen Rückzahlung – Dies gilt oft für die ersten 6 Monate nach Kreditauszahlung.
Nach Ablauf dieser Frist ist eine komplette Tilgung in der Regel möglich, kann aber mit zusätzlichen Kosten verbunden sein.
Beispielsrechnung: Ist eine Sondertilgung sinnvoll?
Lassen Sie uns anhand eines konkreten Beispiels die Auswirkungen von Sondertilgungen betrachten. Nehmen wir einen Kredit über 200.000 Euro mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einem Zinssatz von 2,5% p.a. an.
Lassen Sie uns anhand eines konkreten Beispiels die Auswirkungen von Sondertilgungen betrachten. Nehmen wir einen Kredit über 200.000 € mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einem Zinssatz von 2,5% p.a. an.
Hier sehen Sie, wie sich verschiedene jährliche Sondertilgungen auswirken:
| Sondertilgung pro Jahr | Monatliche Rate | Gesamtkosten | Zinskosten | Ersparnis |
|---|---|---|---|---|
| Keine | 1.060 € | 254.400 € | 54.400 € | – |
| 1% (2.000 €) | 1.060 € | 245.200 € | 45.200 € | 9.200 € |
| 3% (6.000 €) | 1.060 € | 229.600 € | 29.600 € | 24.800 € |
| 5% (10.000 €) | 1.060 € | 217.200 € | 17.200 € | 37.200 € |
| 10% (20.000 €) | 1.060 € | 200.400 € | 400 € | 54.000 € |
Ist eine Sondertilgung immer möglich?
Die Möglichkeit zur Sondertilgung hängt stark von den im Kreditvertrag festgelegten Bedingungen ab. Es ist entscheidend, diese Vereinbarungen genau zu kennen sowie einzuhalten.
Einige Banken haben spezifische Termine, an denen Sondertilgungen vorgenommen werden können. Das kann beispielsweise jährlich zum Jahresende oder zu bestimmten Stichtagen sein.
Es ist ratsam, vor jeder geplanten Sondertilgung Kontakt mit Ihrer Bank aufzunehmen, um die aktuellen Konditionen zu bestätigen und eventuelle Fristen einzuhalten.
Besondere Flexibilität bei Baufinanzierungen
Bei Baufinanzierungen gibt es oft mehr Spielraum für Sondertilgungen. Haben Sie ein Sondertilgungsrecht vereinbart, dürfen Sie in der Regel jährlich einen festgelegten Betrag zusätzlich tilgen.
Ein besonderes Recht ergibt sich aus § 489 BGB für Darlehen mit einer Zinsbindung von über 10 Jahren:
- Nach Ablauf von 10 Jahren können Sie das Darlehen mit einer Frist von 6 Monaten kündigen.
- Dies ermöglicht eine teilweise oder vollständige Tilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
- Sie können entweder die gesamte Restschuld zurückzahlen oder einen Teilbetrag als Sondertilgung leisten.
So sparen Sie €30,00 der Kreditkosten
Der Preisunterschied für einen in Höhe von €1.500,00 in 90 Tagen liegt bei €30,00.
Lohnt sich Sondertilgung bei niedrigen Zinsen?
Die Frage, ob sich eine Sondertilgung bei niedrigen Zinsen lohnt, betrifft vor allem Baufinanzierungen, die in Niedrigzinsphasen abgeschlossen wurden. Anfang 2020 lagen die durchschnittlichen Bauzinsen bei erstaunlich niedrigen 0,62%.
Betrachten wir ein konkretes Beispiel
Nehmen wir an, Sie haben 2020 einen Kredit über 300.000 Euro zu 0,8% Zinsen aufgenommen.
Heute, in der Nach-Corona-Zeit, sind die Zinsen deutlich gestiegen. Tagesgeldkonten bieten mittlerweile Zinsen von 3% oder mehr. Auf den ersten Blick scheint es lukrativer, Geld auf einem Sparkonto anzulegen, statt es für eine Sondertilgung zu verwenden.
Aber Vorsicht: Der reale Zinssatz, der die Inflation berücksichtigt, spielt eine entscheidende Rolle. Bei einer Inflationsrate von etwa 3,8% in Oktober 2024 und einem Tagesgeld-Zinssatz von 3% ergibt sich ein negativer Realzins. Ihr Geld verliert trotz Zinsen an Kaufkraft.
Eine Sondertilgung Ihres 0,8%-Kredits garantiert Ihnen dagegen eine „Rendite“ von 0,8% – unabhängig von der Inflation. In diesem Szenario wäre die Sondertilgung die klügere Wahl.
Faustregel: Vergleichen Sie immer den Kreditzins mit dem Realzins möglicher Anlagen, bevor Sie entscheiden.
Sodertilgungen oder anlegen: Was lohnt sich mehr?
Um die Frage zu beantworten, ob sich Sondertilgungen oder Anlegen mehr lohnt, betrachten wir ein konkretes Beispiel:
Angenommen, Sie haben 3.000 Euro zur Verfügung und überlegen, ob Sie diese in Ihren Kredit einzahlen oder in einen ETF investieren sollten.
Der MSCI World Index, ein beliebter Referenzindex für globale Aktieninvestments, ist in diesem Jahr um über 21% gestiegen. Hätten Sie die 3.000 Euro in einen MSCI World ETF investiert, wäre Ihr Investment auf etwa 3.630 Euro angewachsen – ein Gewinn von 630 Euro.
Im Vergleich dazu hätte eine Sondertilgung von 3.000 Euro bei einem Kredit mit 2% Zinsen eine jährliche Zinsersparnis von 60 Euro gebracht.
Die Rechnung sieht also wie folgt aus:
| Option | Betrag | Rendite/Ersparnis | Risiko |
|---|---|---|---|
| ETF-Investment (MSCI World) | 3.000 € | 630 € (21% Gewinn vor Steuern) | Hoch ž (Marktvolatilität) |
| Sondertilgung (2% Kredit) | 3.000 € | 60 € (2% Zinsersparnis) | Keine (garantierte Ersparnis) |
Steuern und individuelle finanzielle Umstände sind zusätzlich zu berücksichtigen.
Beachten Sie
Berücksichtigen Sie immer Ihre persönliche Risikotoleranz und finanzielle Gesamtsituation.
Für eine fundierte Entscheidung sollten Sie auch Ihre langfristigen finanziellen Ziele berücksichtigen. Eine Mischung aus Sondertilgung und Investition kann oft eine ausgewogene Strategie sein.
Kredit sondertilgen: Vor- und Nachteile im Überblick
Zinsersparnis: Durch Sondertilgungen reduzieren Sie die Restschuld schneller, wodurch Sie weniger Zinsen über die Gesamtlaufzeit zahlen.
Kürzere Kreditlaufzeit: Mit jeder Sondertilgung verkürzen Sie die Gesamtdauer Ihres Kredits, was zu einer früheren Schuldenfreiheit führt.
Flexibilität: Sie können Sondertilgungen leisten, wenn es Ihre finanzielle Situation erlaubt, ohne sich langfristig zu binden.
Psychologischer Vorteil: Das schnellere Abbauen der Schulden kann ein beruhigendes Gefühl der finanziellen Sicherheit vermitteln.
Geringere Vorfälligkeitsentschädigung: Bei vorzeitiger Kreditablösung fällt die Entschädigung niedriger aus, wenn Sondertilgungsrechte im Vertrag verankert sind.
Anpassung an Einkommenssteigerungen: Sie können unerwartete Einnahmen oder Gehaltserhöhungen sinnvoll zur Schuldentilgung nutzen.
Vorteile:
Möglicher Zinsaufschlag: Einige Banken verlangen für erweiterte Sondertilgungsrechte einen höheren Zinssatz, was die Gesamtkosten erhöhen kann.
Opportunitätskosten: Das für Sondertilgungen verwendete Geld steht nicht für möglicherweise renditeträchtigere Investments zur Verfügung.
Liquiditätsverlust: Hohe Sondertilgungen können Ihre verfügbaren finanziellen Mittel für andere Zwecke oder Notfälle reduzieren.
Nachteile:
Kredit mit Sondertilgung: Diese Anbieter empfiehlt Financer.de
Sondertilgungen können bei verschiedenen Anbietern sehr unterschiedlich geregelt sein, was die Vergleichbarkeit erschwert.
Eine Gegenüberstellung aktueller Angebote kann daher einen vollständigen Überblick über die verfügbaren Optionen liefern.
Hier finden Sie eine Liste beliebter Kreditanbieter bei Financer.de und deren tilgungsbezogene Konditionen:
| Anbieter | Sondertilgung möglich? | Kosten der Sondertilgung? | |
|---|---|---|---|
 |  | kostenlos (in beliebiger Höhe) | Zum Angebot |
 | | kostenlos (bis zu 20% des Kreditbetrags jährlich) | Zum Angebot |
 | | kostenlos (bis zu 50% des Kapitalsaldos jährlich) | Zum Angebot |
 | | kostenlos (in beliebiger Höhe) | Zum Angebot |
 | | kostenlos (in beliebiger Höhe) | Zum Angebot |
 | | kostenlos (in beliebiger Höhe) | Zum Angebot |
 | | kostenlos (in beliebiger Höhe) | Zum Angebot |
 |  | nicht möglich | Zum Angebot |
 | | kostenlos (in beliebiger Höhe) | Zum Angebot |
 | | kostenlos (in beliebiger Höhe) | Zum Angebot |
Bevor Sie sich für einen bestimmten Anbieter entscheiden, ist es ratsam, die verschiedenen Kreditarten genau zu vergleichen und Ihre persönliche finanzielle Situation zu berücksichtigen.
Fazit: Lohnen sich Sondertilgungen?
Sondertilgungen können sich in vielen Fällen lohnen, aber die Entscheidung hängt von individuellen Faktoren wie Zinssatz, finanzieller Gesamtsituation und persönlichen Zielen ab:
- In Zeiten niedriger Kreditzinsen und höherer Anlagezinsen sollten alternative Investitionsmöglichkeiten sorgfältig geprüft werden.
- Letztendlich bieten Sondertilgungen eine risikofreie „Rendite“ in Höhe des Kreditzinses und können zur schnelleren Entschuldung beitragen, was für viele einen hohen psychologischen Wert hat und langfristig zu mehr finanzieller Freiheit führen kann.
Häufig gestellte Fragen zur Sondertilgung
Wann im Jahr darf man eine Sondertilgung vornehmen?
Die Möglichkeiten für Sondertilgungen variieren je nach Kreditinstitut. Viele Banken gestatten eine jährliche Sondertilgung, oft zum Jahresende oder an einem definierten Stichtag. Einige Anbieter bieten jedoch flexiblere Optionen, die kostenlose Sondertilgungen zu beliebigen Zeitpunkten und in variabler Höhe erlauben. Entscheidend ist, dass die spezifischen Bedingungen für Sondertilgungen detailliert im Kreditvertrag festgehalten sind.
Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Sondertilgung?
Der optimale Zeitpunkt für eine Sondertilgung ist oft zu Beginn der Kreditlaufzeit, da hier die Zinsbelastung am höchsten ist. Eine frühe Sondertilgung kann die Gesamtzinskosten um bis zu 30% reduzieren. Auch bei unerwarteten Einnahmen oder Erbschaften kann eine Sondertilgung sinnvoll sein. Es empfiehlt sich, die persönliche finanzielle Situation und Liquidität zu berücksichtigen.
Wie wirkt sich eine Sondertilgung auf die monatliche Rate aus?
Eine Sondertilgung kann die monatliche Rate auf zwei Arten beeinflussen: Entweder sinkt die Höhe der Rate bei gleichbleibender Laufzeit oder die Laufzeit verkürzt sich bei gleichbleibender Ratenhöhe. Bei einer Sondertilgung von 10.000 EUro kann sich die Kreditlaufzeit um bis zu 2 Jahre verkürzen. Die genaue Auswirkung hängt von der Höhe der Sondertilgung und den Kreditkonditionen ab.
Was ist der Unterschied zwischen Sondertilgung und Umschuldung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung auf den bestehenden Kredit, während eine Umschuldung die Ablösung des alten Kredits durch einen neuen bedeutet. Sondertilgungen reduzieren die Restschuld direkt, während Umschuldungen oft genutzt werden, um von günstigeren Zinssätzen zu profitieren. Bei Sondertilgungen bleiben die Kreditkonditionen unverändert, Umschuldungen führen zu einem komplett neuen Vertrag.
Was ist ein erweitertes Sondertilgungsrecht?
Ein erweitertes Sondertilgungsrecht erlaubt höhere oder häufigere zusätzliche Tilgungen als das Standardrecht. Dies kann gegen einen Zinsaufschlag vereinbart werden und bietet mehr Flexibilität bei der Schuldenrückzahlung. Es ist besonders attraktiv für Kreditnehmer, die mit schwankenden Einkommen oder Bonuszahlungen rechnen.
Wie wirkt sich eine Sondertilgung auf den Tilgungsplan aus?
Eine Sondertilgung beeinflusst den Tilgungsplan signifikant, indem sie die Restschuld unmittelbar reduziert. Nach jeder Sondertilgung erstellt der Kreditgeber einen aktualisierten Tilgungsplan, der die neue finanzielle Situation präzise widerspiegelt. Diese Anpassung ermöglicht es dem Kreditnehmer, einen genauen Überblick über die veränderte Schuldensituation und den zukünftigen Tilgungsverlauf zu erhalten.
41 Mal gelesen 
