Kreditlaufzeit: Darum ist sie so wichtig

Autor  Sven Wilke

Überprüft von  Ivan Bevanda

Zuletzt aktualisiert: 30. September 2024

Was ist eine Kreditlaufzeit?

Wenn Verbraucher auf der Suche nach einem Darlehen sind, dann befassen Sie sich insbesondere mit der Höhe der Kreditsumme sowie dem effektiven Jahreszins.

Ein weiterer wichtiger Aspekt, den Sie nicht unbeachtet lassen sollten, ist die Laufzeit beim Kredit.

Die Kreditlaufzeit bezieht sich auf den vereinbarten Zeitraum, in dem der Kreditnehmer das Darlehen an den Kreditgeber zurückzahlen muss – inklusive der Zinsen und sonstigen Gebühren.

Je nach Kreditart kann sich die Laufzeit beim Darlehen unterscheiden und zwischen einigen Monaten und mehreren Jahren betragen.

In den meisten Fällen lässt sich die Laufzeit nicht mehr nachträglich ändern, wodurch es umso wichtiger ist, vor Kreditabschluss eine passende Dauer der Rückzahlung zu finden.

In diesem Beitrag beantworten wir folgende Fragen:

• Was sind die Vorteile und Nachteile einer kurzen beziehungsweise langen Kreditlaufzeit?
• Wie finde ich die perfekte Kreditlaufzeit für meine finanzielle Situation?
• Worauf muss ich noch achten, wenn ich eine Laufzeit für mein Darlehen wähle?

Warum ist die Kreditlaufzeit wichtig?

Die Kreditlaufzeit spielt eine sehr wichtige Rolle beim Darlehen, da sie direkten Einfluss auf die Gesamtkosten hat. Die Laufzeit beeinflusst also, wie teuer der Kredit für Sie ist.

Es gilt folgende Faustregel:

Je länger die Kreditlaufzeit, desto höher die Gesamtkosten. Je kürzer die Laufzeit Ihres Darlehens, desto niedriger sind auch die Gesamtkosten.

Außerdem richtet sich die Höhe der monatlichen Kreditrate nach der Laufzeit – schließlich macht es einen Unterschied, ob Sie einen Kredit in Höhe von 10.000,- EUR über zwei oder fünf Jahre aufnehmen.

Entscheiden Sie sich für die kürzere Laufzeit, ist der Kredit schnell abbezahlt. Dafür sind die monatlichen Raten hoch, was das Haushaltsbudget stark belastet.

Bei einem langfristigen Kredit haben Sie mehr finanziellen Spielraum, dafür aber auch länger die finanzielle Verantwortung gegenüber der Bank.

Wodurch wird die Laufzeit beim Kredit beeinflusst?

Es gibt eine Vielzahl von Faktoren, die die Kreditlaufzeit beeinflussen. Dazu gehören:

• Kreditsumme samt Zinsen
• Kreditart
• Bonität des Kreditnehmers
• Höhe der monatlichen Rate

Wesentliche Faktoren sind der Kreditbetrag und die dazugehörigen Zinsen. Je höher die Kreditsumme mit den Gesamtkosten ist, desto mehr Zeit benötigen Sie, um den Kredit zu tilgen.

Eng damit verbunden ist die Art des Darlehens, da sich ein Ratenkredit schneller tilgen lässt als ein Immobilienkredit, der in Höhe von zehntausenden Euros aufgenommen wird.

Weiterhin spielt die Bonität des Kreditnehmers eine wesentliche Rolle. Bei einem hohen Einkommen sind Sie in der Lage, sich eine kürzere Laufzeit zu leisten.

Bei einer mäßigen Bonität sind Sie gezwungen, die monatliche Rate niedriger zu halten, um die finanzielle Belastung und somit das Risiko eines Zahlungsausfalles zu senken.

Kredit mit langer oder kurzer Laufzeit?

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, können Sie sich für folgende Optionen entscheiden:

1. Kredit mit längerer Laufzeit – niedrigere Monatsrate und geringere finanzielle Belastung, dafür aber höhere Gesamtkosten
2. Kredit mit kürzerer Laufzeit – höhere monatliche Rate mit hoher Belastung, dafür aber niedrigere Gesamtkosten.

Die Entscheidung hängt von individuellen Faktoren ab und sollte erst nach gründlicher Auswertung der finanziellen Situation erfolgen.

In folgender Tabelle zeigen wir Ihnen, wie sich die Kreditlaufzeit auf die Gesamtkosten auswirkt.

Anhand der Tabelle wird ersichtlich, dass kürzere Laufzeiten sehr hohe Rückzahlungsraten verursachen, jedoch auch, dass langfristige Kredite wesentlich höhere Gesamtkosten mit sich ziehen.

Nun liefern wir Ihnen Vorteile und Nachteile für beide Optionen im Überblick, um Ihnen dabei zu helfen, eine passende Entscheidung zu treffen.

Kredit mit langer Laufzeit – Vorteile und Nachteile im Überblick

Wenn Sie sich für eine lange Laufzeit beim Kredit entscheiden, gibt es Vor- und Nachteile, die Sie beachten sollten. Das sind die folgenden Punkte:

• Niedrige monatliche Raten – Der Kredit wird über einen längeren Zeitraum verteilt. Somit sinkt die monatliche Rate, was den Verbraucher finanziell entlastet.
• Mehr Spielraum für andere Ausgaben – Die geringeren Ausgaben auf monatlicher Basis lassen mehr Spielraum für andere Ausgaben. Das wiederum führt dazu, dass der Verbraucher mehr Flexibilität hat.

• Höhere Zinskosten – Wie bereits erwähnt, sind die Gesamtkosten für Kredite mit langen Laufzeiten höher als für kürzere Kreditlaufzeiten.
• Vermögensaufbau länger schwierig – Je länger das Kapital an den Kredit gebunden wird, desto schwerer wird es, ein Vermögen aufzubauen.
• Höheres Risiko – Die Gefahr, in die Schuldenfalle zu geraten, ist bei längerfristigen Krediten durch unvorhergesehene Situationen hoch.

Kredit mit kurzer Laufzeit – Vorteile und Nachteile im Überblick

Wir präsentieren Ihnen im Folgenden die Vor- und Nachteile, die ein Kredit mit kurzer Laufzeit mit sich bringt:

• Niedrigere Gesamtkosten – Die Zinsen von Krediten mit kürzerer Laufzeit sind niedriger als bei langfristigen Krediten. Somit sparen Sie als Kreditnehmer Geld.
• Schnelle Schuldenfreiheit – Je schneller der Kredit abbezahlt ist, desto schneller sind Sie die finanzielle Verantwortung los und können schuldenfrei leben.
• Geringeres Risiko – Bei einer kurzen Laufzeit gibt es weniger Spielraum für unvorhersehbare Ereignisse, die womöglich dazu führen, dass Sie den Kredit nicht tilgen können.

• Hohe finanzielle Belastung – Bei einer kürzeren Kreditlaufzeit sind die monatlichen Raten höher, was die monatlichen Ausgaben erhöht.
• Geringe Flexibilität – Dadurch, dass die finanzielle Belastung so groß ist, haben Sie womöglich keinen Puffer für sonstige Investitionen oder Reparaturen von Haushaltsgeräten.

Laufzeit des Kredits flexibel gestalten

Ein guter Kredit ist nicht nur günstig, sondern auch flexibel. Daher sollten Sie sich für ein Darlehen mit flexiblen Tilgungsmodalitäten entscheiden – insbesondere, wenn Sie sich für einen Langzeitkredit entscheiden.

Banken unterscheiden sich hinsichtlich der Konditionen, die angeboten werden. Folgende Möglichkeiten gestalten die Kreditlaufzeit flexibler:

Ratenpausen

Einige Kreditinstitute bieten die Möglichkeit, die Zahlung der monatlichen Rate einmal pro Jahr auszusetzen. Das lohnt sich, wenn Sie unerwartete Ausgaben bewältigen oder finanzielle Engpässe überbrücken müssen.

Kostenlose Sondertilgungen

Diese ermöglichen es dem Kreditnehmer, den Kredit außerplanmäßig zu zahlen, ohne dass zusätzliche Gebühren in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.

Variabler Zinssatz

Es besteht die Möglichkeit einer variablen Zinsbindung. Hier passt sich der Zinssatz an den Leitzins an. Bei Krediten mit variablem Zinssatz gibt es eine Kündigungsfrist von zwei Monaten. In Zeiten steigender Leitzinsen raten wir Ihnen von einer variablen Zinsbindung ab.

So wählen Sie die passende Kreditlaufzeit

Bevor Sie einen Kredit abschließen, sollten Sie sich gründlich Gedanken darüber machen, über welchen Zeitraum Sie diesen aufnehmen.

Deshalb sollten Sie zuallererst Ihre Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen. Das hilft Ihnen zu ermitteln, wie viel Geld Sie monatlich für die Zahlung der Raten zur Verfügung haben.

Prüfen Sie Ihre Kontoauszüge und nutzen Sie eine Haushaltsbuch-App, um sich ein besseres Bild über Ihre finanzielle Lage zu verschaffen.

Außerdem müssen Sie sich für eine der folgenden Strategien entscheiden:

1. Schnelle Entschuldung – Entscheiden Sie sich für diese Option, so ist der Kredit schneller abbezahlt, dafür sind die monatliche Rate und die finanzielle Belastung höher.
2. Hohe Liquidität während der Kreditdauer – Hier zahlen Sie den Kredit über einen längeren Zeitraum ab, da Sie eine niedrigere monatliche Rate und somit geringe finanzielle Belastung haben.

In dieser Situation gibt es kein richtig oder falsch, solange Sie in der Lage sind, Ihren finanziellen Spielraum realistisch einzuschätzen.

Wir raten Ihnen immer dazu, einen finanziellen Puffer einzuplanen. Wenn Ihnen nach Abzug aller Ausgaben zum Beispiel 500,- EUR zur Verfügung stehen, raten wir Ihnen, nicht den gesamten Betrag für die Zahlung der Monatsrate aufzubringen.

Unerwartete Kosten können dazu führen, dass Sie nicht in der Lage sind, die monatlichen Raten zu tilgen – damit riskieren Sie nicht nur Ihre Bonität, sondern auch, in die Schuldenfalle zu geraten.

Faktoren, die Sie bei der Wahl der Kreditlaufzeit beachten sollten

Für eine realistische Haushaltsplanung sollten Sie Ihre Einnahmen sowie Ausgaben berücksichtigen. Zu den Einnahmen gehören zum Beispiel:

• Einkommen (auch aus selbstständiger Tätigkeit)
• Sozialleistungen
• Boni oder Prämien
• Mieteinnahmen
• Zinsen oder Dividenden aus Investitionen

Diese sollten Sie jeglichen Ausgaben gegenüberstellen, die anfallen:

• Mietzahlungen (sofern Sie kein Eigentümer sind)
• Nebenkosten (Gas, Strom und Wasser)
• Versicherungen und Verträge (Handy, Fitness, Netflix)
• Lebensmittel und Haushaltsartikel
• Transportkosten
• Freizeitaktivitäten, Kleidung und Hobbys

Das ist nur ein Beispiel für die größten Kostenfaktoren – es kann natürlich weitere Ausgaben geben, die je nach Ihrer individuellen Situation variieren.

Laufzeit beim Kredit ändern – geht das?

Die Kreditlaufzeit wird im Kreditvertrag festgelegt und kann daher nicht ohne weiteres verlängert werden. Es besteht auch kein rechtlicher Anspruch darauf, die Laufzeit anzupassen.

Wenn Sie dies also wünschen, müssen Sie die Bank kontaktieren und auf Kulanz von Seiten des Geldgebers hoffen. Im Gespräch mit dem Sachbearbeiter sollten Sie offen sein und einen legitimen Grund für Ihre Anfrage angeben.

Um solch ein Szenario zu vermeiden, sollten Sie stets die finanzielle Situation im Vorfeld analysieren. So ermitteln Sie, wie viel Zeit Sie benötigen, um den Kredit abzubezahlen und wie hoch die monatliche Rate maximal ausfallen darf.

Auch ein Kreditvergleich lohnt sich, damit Sie sich einen Überblick über die Konditionen der Anbieter auf dem Kreditmarkt verschaffen.