Kredit zu zweit aufnehmen: Chancen, Haftung & Risiken

Bei der gemeinsamen Kreditaufnahme stehen Ihnen zwei grundlegend verschiedene Wege offen und die Entscheidung hat weitreichende Konsequenzen für alle Beteiligten:

Die praktische Auswirkung: Mit einem zweiten Kreditnehmer verbessern Sie Ihre Chancen auf eine Kreditzusage deutlich stärker als mit einem Bürgen. Banken bewerten zwei Einkommen und zwei Bonitäten – das erhöht nicht nur die Wahrscheinlichkeit einer Zusage, sondern kann Ihnen auch bessere Zinsen sichern. Ein Bürge dient primär als zusätzliche Absicherung, verbessert die Konditionen aber meist weniger stark.

Laut aktuellen Vergleichsdaten liegt der durchschnittliche Effektivzins bei einem Kredit mit zwei Kreditnehmern rund 11 % niedriger als bei einem Einzelkredit. Bei einem Kreditbetrag von 30.000 EUR und einer Laufzeit von 60 Monaten ergibt sich folgende Beispielrechnung:

• Ohne zweiten Kreditnehmer: ca. 7,23 % Effektivzins, monatliche Rate ca. 594 EUR
• Mit zweitem Kreditnehmer: ca. 6,43 % Effektivzins, monatliche Rate ca. 583 EUR
• Ersparnis: rund 636 EUR über die gesamte Laufzeit

Die Annahmewahrscheinlichkeit steigt mit einem zweiten Kreditnehmer im Durchschnitt um fast 60 %. Das bedeutet: Selbst wenn Ihr alleiniger Antrag abgelehnt wird, könnte ein gemeinsamer Antrag zum Erfolg führen.

Bei der Wahl des zweiten Kreditnehmers gibt es keine gesetzlichen Einschränkungen. Dennoch sollten Sie diese Entscheidung sorgfältig treffen und dabei zwischenmenschliche Beziehungen stark berücksichtigen.

Es ist entscheidend, dass der zweite Kreditnehmer eine Person Ihres Vertrauens ist.  Die gemeinsame Kreditaufnahme schafft eine finanzielle Verbindung, die über Jahre nicht nur bestehen kann, sondern bestehen muss.

Die Einbeziehung eines zweiten Kreditnehmers kann in verschiedenen Situationen sinnvoll sein. Besonders dann, wenn die kreditsuchende Person allein nicht kreditwürdig genug ist, um einen Kredit zu erhalten oder gute Konditionen zu bekommen.

Hier sind drei typische Szenarien:

Szenario 1: Negative SCHUFA-Einträge

Negative SCHUFA-Einträge sind häufig ein Grund für Kreditablehnungen. Banken sehen darin ein erhöhtes Risiko. Mit einem zweiten Kreditnehmer, der eine positive SCHUFA-Auskunft hat, steigen die Chancen auf eine Zusage deutlich.

Interessant: Laut einer Studie von Statista verfügten lediglich 8,9% aller Verbraucher in Deutschland über mindestens einen SCHUFA-Negativeintrag.

Falls ein ungünstiger SCHUFA-Eintrag das Problem ist, Sie aber über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, können Sie sich über sogenannte Kredite ohne SCHUFA informieren. Diese werden von Kreditvermittlern angeboten und über Kreditinstitute aus dem Ausland finanziert.

Szenario 2: Arbeitslosigkeit

Theoretisch kann auch eine arbeitslose Person mit einem zweiten Kreditnehmer einen Kredit aufnehmen. Allerdings muss der zweite Antragsteller über eine ausgezeichnete Bonität verfügen. In der Praxis ist dies allerdings selten der Fall.

Szenario 3: Schwankendes Einkommen

Dies betrifft hauptsächlich Selbstständige und Freelancer. Herkömmliche Kreditinstitute stufen sie oft als weniger kreditwürdig ein. Bei Krediten wird in der Regel ein nachweisbares Einkommen aus einer nicht-selbstständigen Tätigkeit bevorzugt.

Nichtdestotrotz kann ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen auch hier die Chancen auf eine Kreditgenehmigung deutlich verbessern.

Die Voraussetzungen für einen gemeinsamen Kredit unterscheiden sich im Kern nicht von denen eines Einzelkredits – mit einem entscheidenden Vorteil: Die Bank betrachtet zwei Bonitäten statt einer.

Mindestens eine Person muss über ausreichende Sicherheiten verfügen – idealerweise in Form eines regelmäßigen Einkommens und eines soliden SCHUFA-Scores. Je besser die Bonität beider Antragsteller, desto günstiger fallen in der Regel die Zinsen aus.

Wichtig: Ein zweiter Kreditnehmer ohne Einkommen wird von den meisten Banken nicht als vollwertiger Mitantragsteller akzeptiert. Wer einen Kredit zusammen aufnehmen möchte, sollte sicherstellen, dass beide Partner über ein eigenes Einkommen verfügen. Auch ein Kredit zu zweit trotz SCHUFA-Problemen ist möglich, sofern der andere Antragsteller eine positive Bonität mitbringt.

Die grundlegenden Voraussetzungen im Überblick:

• Volljährigkeit: Beide Kreditnehmer müssen mindestens 18 Jahre alt sein. Dies ist eine zwingende gesetzliche Voraussetzung.
• Deutsches Girokonto: Ein Girokonto bei einer deutschen Bank ist erforderlich, da hierüber die Kreditauszahlung und die Ratenzahlungen abgewickelt werden.
• Fester Wohnsitz in Deutschland: Beide Antragsteller müssen einen nachweisbaren Wohnsitz in Deutschland haben. Die Bank benötigt eine Meldebestätigung als Nachweis.

Das Entfernen eines Mitantragstellers oder Bürgen aus einem bestehenden Kreditvertrag ist grundsätzlich möglich – allerdings nur unter strengen Voraussetzungen, die beide Konstellationen betreffen. Eine häufige Situation: Von 2 Kreditnehmern will einer raus, etwa nach einer Trennung.

1. Bei einem Mitantragsteller muss der verbleibende Hauptkreditnehmer nicht nur bereit, sondern auch finanziell in der Lage sein, die gesamte Restschuld allein zu schultern. Die Bank wird Ihre Bonität erneut unter die Lupe nehmen, als würden Sie heute einen völlig neuen Kredit beantragen.
2. Bei einem Bürgen gestaltet sich die Situation ähnlich. Sie müssen nachweisen können, dass Sie den Kredit ohne diese zusätzliche Absicherung bedienen können. Die Bank verliert schließlich ihre Sicherheit und wird dies nicht ohne weiteres akzeptieren.

Selbst wenn Sie alle Voraussetzungen erfüllen, liegt die endgültige Entscheidung ausschließlich bei der Bank – eine Garantie für die Zustimmung zur Vertragsänderung gibt es nicht. Banken sind nicht verpflichtet, einer solchen Änderung zuzustimmen, selbst wenn Ihre Bonität einwandfrei ist.

Ein besonders kritischer Aspekt, wenn Sie einen Kredit zu zweit aufnehmen, sind unvorhergesehene Lebensereignisse – und deren finanzielle Folgen:

Todesfall: Die volle Last trägt der Überlebende

Im Todesfall eines Kreditnehmers geht die gesamte Restschuld auf den überlebenden Partner über. Die Bank fordert weiterhin die volle Rate – auch wenn der Kredit ursprünglich auf zwei Einkommen kalkuliert war. Diese Situation kann den Hinterbliebenen in erhebliche finanzielle Bedrängnis bringen, insbesondere wenn gleichzeitig andere Kosten anfallen.

Trennung oder Scheidung: Die vertragliche Bindung bleibt

Auch bei Trennung oder Scheidung bleibt die vertragliche Bindung bestehen. Die Bank interessiert sich nicht für persönliche Umstände – beide Kreditnehmer haften weiterhin gemeinsam für die volle Summe. Eine Vertragsänderung erfordert die Zustimmung aller Beteiligten sowie der Bank und ist in der Praxis oft schwierig umzusetzen.

Die Antwort ist eindeutig: Ein Kredit zu zweit eröffnet Ihnen finanzielle Spielräume, die allein oft unerreichbar bleiben – höhere Kreditsummen, günstigere Zinsen und bessere Chancen auf eine Zusage.

Doch diese Vorteile haben ihren Preis: Beide Antragsteller haften mit ihrem gesamten Vermögen und finanzielle Schwierigkeiten können persönliche Beziehungen auf eine harte Probe stellen.

Wägen Sie deshalb sorgfältig ab, ob die finanziellen Chancen die möglichen Risiken für Ihre Beziehung rechtfertigen, und führen Sie vor der Entscheidung ein offenes Gespräch mit Ihrem potenziellen Mitantragsteller bzw. Bürgen.