Wie viel Kredit bekomme ich bei welchem Einkommen?

Sie fragen sich: Wie viel Kredit kann ich mir leisten? Vor allem bei Personen, die zum ersten Mal einen Kredit aufnehmen, gibt es viele offene Fragen: Wie viel Kredit bekomme ich bei meinem Gehalt? Aufgrund welcher Kriterien kann die Bank die Kredithöhe berechnen?

In diesem Beitrag erläutern wir detailliert, wie sich neben dem Einkommen auch Faktoren wie Ausgaben, Beschäftigungsverhältnis, Verwendungszweck, Laufzeit, SCHUFA-Score und potenzielle Sicherheiten auf die Kreditvergabe und -höhe auswirken.

Falls Sie erstmal selbst berechnen möchten, wie viel Kredit Sie sich überhaupt leisten können, können Sie die folgende Formel - die sogenannte Haushaltsrechnung - als Ausgangspunkt nehmen:

Monatliche Einnahmen - (Ausgaben x Puffer von 10%)= Frei verfügbares Einkommen

​1. Monatliche Einnahmen

Für eine präzise Einschätzung Ihrer finanziellen Lage, notieren Sie auf Papier und mit einem Taschenrechner alle monatlichen Einnahmen.

Berücksichtigen Sie dabei nicht nur Ihr Haupteinkommen, sondern auch Einkünfte aus Nebenbeschäftigungen, Kapitalerträge (z.B. aus Aktien oder ETF-Sparplänen) sowie eventuelle Mieteinnahmen. Für all diese Einkommensquellen werden Sie entsprechende Nachweise vorlegen müssen.

Berücksichtigen Sie, dass Arbeitslosengeld und ähnliche Sozialleistungen in der Regel nicht als akzeptables Einkommen gelten und die Kreditvergabe bei den meisten Instituten daher eingeschränkt sein kann.

​2. Fixkosten und sonstige Ausgaben auf monatlicher Basis

Erstellen Sie anschließend eine separate Liste Ihrer Ausgaben.

Diese sollte regelmäßige Zahlungen wie:

​3. Puffer in Höhe von 10%

Rechnen Sie auf den Gesamtbetrag der monatlichen Ausgaben sicherheitshalber einen Puffer in Höhe von 10 % an.

Den Betrag nutzen Sie dann ausschließlich für Sonderzahlungen wie unerwartete Reparaturen oder sonstige unvorhersehbare Anschaffungen.

Der einkalkulierte Puffer dient nicht nur als Sicherheitsreserve, sondern ermöglicht auch den systematischen Aufbau finanzieller Rücklagen. Als Zielgröße für diese Rücklagen empfiehlt sich ein Betrag in Höhe von drei bis sechs Nettomonatsgehältern.

Praxisbeispiel: Detaillierte Haushaltsrechnung

Da die Einnahmen und Ausgaben bei jedem Kreditnehmerunterschiedlich sind, wird hier zum besseren Verständnis ein repräsentatives Beispiel einer Haushaltsrechnung von Thomas (28) dargestellt:

Wenn Thomas seine Einnahme und Ausgaben gegenüberstellt und den Puffer in Höhe von 10 % einberechnet, bleiben ihm am Ende des Monats 315 Euro übrig. Diesen Betrag kann er letztendlich für die Begleichung eines künftigen Kredits aufwenden, ohne dabei seine Finanzen zu gefährden.

Bei der Bestimmung angemessener Kreditsummen ist eine Differenzierung zwischen unbesicherten Ratenkrediten und besicherten Langzeitfinanzierungen wie Baufinanzierungen und Autokrediten erforderlich:

Nutzen Sie unseren kostenlosen Tilgungsrechner, um selbst zu kalkulieren, wie Ihr potenzieller Kredit strukturiert sein könnte.

Die folgende Tabelle zeigt Orientierungswerte, wie viel Kredit Sie bei welchem Einkommen erhalten können. Das durchschnittliche Nettoeinkommen in Deutschland liegt 2026 bei rund 2.740 EUR monatlich (Steuerklasse 1).

Beachten Sie: Diese Richtwerte sind nur eine grobe Orientierung. Die tatsächlich gewährte Kreditsumme hängt von Ihren individuellen Ausgaben, dem SCHUFA-Score und den Richtlinien des jeweiligen Kreditinstituts ab.

Einkommen unterhalb der Pfändungsfreigrenze: Welche Anbieter kommen in Frage?

Die Pfändungsfreigrenze liegt aktuell bei 1.555 Euro monatlich (gültig bis 30.06.2026). Sie ist keine strikte Voraussetzung für eine Kreditvergabe, jedoch sinken die Chancen auf eine Bewilligung mit abnehmendem Einkommen.

Die besten Aussichten, selbst für Personen mit bestehenden SCHUFA-Einträgen, bieten Kurzzeitkredite mit einer Laufzeit von wenigen Monaten.

Eine populäre Form sind sogenannte Minikredite. Aufgrund ihrer kurzen Laufzeiten und Kreditbeträge in Höhe von wenigen tausend Euro können bei diesen Angeboten häufig lockerere Vergabekriterien gelten.

Zu den beliebtesten Anbietern in dieser Kategorie auf Financer.de zählen beispielsweise Ferratum und Cashper:

Auch wenn Sie anhand Ihres Einkommens, der monatlichen Fixkosten und sonstigen Ausgaben einen möglichen Kreditrahmen selbst berechnen können, bedeutet dies nicht zwangsläufig, dass die von Kreditgebern angebotene monatliche Rate diesem Betrag entsprechen wird.

Bei der Kreditvergabe berücksichtigen Finanzinstitute eine Vielzahl unterschiedlicher Faktoren. Diese können je nach Kreditart eine ebenso große oder sogar größere Rolle bei der Bestimmung der Kreditkonditionen spielen als das verfügbare Einkommen allein.

Wie viel Kredit Sie letztendlich bekommen, hängt ebenfalls von folgenden Faktoren ab:

Faktor 1: Laufzeit und Verwendungszweck

Bei der Kreditvergabe spielen neben dem Einkommen und einem unbefristeten Arbeitsverhältnis auch der Verwendungszweck sowie die angestrebte Laufzeit des Darlehens eine entscheidende Rolle.

Ein fundamentales Prinzip der Kreditwirtschaft besagt, dass zweckgebundene Kredite in der Regel niedrigere Zinssätze aufweisen. Kreditnehmer können somit durch die präzise Bindung des Kredits an einen spezifischen Verwendungszweck potentiell Zinsen einsparen.

Zweckgebundene Kredite zeichnen sich außerdem häufig durch längere Laufzeiten aus, die sich auf bis zu 30 Jahre erstrecken können. Die maximale Laufzeit unterliegt dabei einer flexiblen Altersgrenze, die sich an der finanziellen Situation des Kreditnehmers orientiert und mit zunehmendem Alter tendenziell abnimmt.

Faktor 2: SCHUFA-Score

Der SCHUFA-Score spielt bei der Kreditvergabe eine zentrale Rolle, da er Kreditinstituten einen unmittelbaren Einblick in Ihr finanzielles Verhalten gewährt. Als einer der wichtigsten Bestandteile der Bonitätsprüfung ist der SCHUFA-Score unentbehrlich.

Bei der SCHUFA ist der Unterschied zwischen einer Kreditanfrage und einer Konditionsanfrage wichtig. Eine Konditionsanfrage hat keinen Einfluss auf Ihren Score und wird von seriösen Vergleichsportalen verwendet. Eine Kreditanfrage hingegen wird in Ihrer SCHUFA-Akte vermerkt und kann sich negativ auswirken, wenn Sie in kurzer Zeit bei vielen Instituten anfragen.

Jeder Kreditantrag erfordert eine Überprüfung Ihrer SCHUFA-Daten durch den potentiellen Kreditgeber, um Ihre Zahlungsfähigkeit einzuschätzen:

Faktor 3: Kreditsicherheiten

Kreditsicherheiten stellen einen weiteren signifikanten Faktor bei der Kreditvergabe dar und können die Konditionen maßgeblich beeinflussen.

Materielle Vermögenswerte wie Immobilien, Grundstücke oder Fahrzeuge können als Sicherheiten fungieren.

Im Falle einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers dienen diese Vermögenswerte zur Absicherung des Kreditgebers und können gegebenenfalls verwertet werden:

Die Bereitstellung von Kreditsicherheiten bietet diverse Vorteile, darunter potenziell günstigere Zinssätze, flexiblere Rückzahlungsmodalitäten wie Sondertilgungsoptionen und gegebenenfalls höhere Kreditbeträge.

Die Kreditvergabe basiert auf mehreren Faktoren, wobei das monatliche Einkommen eine zentrale Rolle spielt. Es ermöglicht sowohl eine Selbsteinschätzung mittels Haushaltsrechnung (inklusive Fixkosten und 10% Puffer) als auch eine grundlegende Bewertung durch Kreditinstitute. Nutzen Sie unseren Tilgungsrechner als Rechner, um Ihre mögliche Kredithöhe bei Ihrem Einkommen zu kalkulieren.

Neben dem Einkommen berücksichtigen Banken den SCHUFA-Score und potenzielle Kreditsicherheiten, deren Relevanz je nach Kreditart variiert:

Ein sorgfältiger Vergleich verschiedener Kreditangebote ist somit essenziell. Unser Kreditvergleich bietet hierzu detaillierte Informationen, um eine optimal auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittene Finanzierung zu finden.

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