Kreditarten: Das müssen Sie wissen
Besonders bei größeren Anschaffungen wie Immobilien oder Autos sind die meisten Deutschen dazu gezwungen, einen Kredit aufzunehmen, da das eigene Einkommen bei solchen Angelegenheiten einfach nicht ausreicht.
Der Kredit bzw. das Darlehen gilt heutzutage als die üblichste Form der außenfinanzierten Fremdfinanzierung.
Dementsprechend gibt es auch verschiedene Kredit- bzw. Darlehensarten, die sich aufgrund unterschiedlicher Merkmale voneinander unterscheiden.
Um Ihnen die Auswahl der passenden Kreditart zu erleichtern, zählen wir in diesem Beitrag die 10 üblichsten Kreditarten sowie die zugehörigen Merkmale auf und geben Ihnen 5 wichtige Tipps, an die Sie sich bei der Kreditsuche bzw. -auswahl jederzeit halten sollten.
Kreditarten: Das Wichtigste im Überblick
- Es existieren verschiedene Kreditarten, die nicht nur viele Unterschiede, sondern auch viele Gemeinsamkeiten haben. Besonders wenn Sie bisher nur wenig oder sogar keine Erfahrung mit Krediten gemacht haben, sollten Sie sich über alle Unterschiede und Gemeinsamkeiten so gut wie möglich informieren.
- Als die üblichste Kreditform gilt der sogenannte Ratenkredit, da bei dieser Kreditform der Verwendungszweck nicht genau definiert werden muss, weshalb Ratenkredite sowohl für größere als auch kleinere Anschaffungen bzw. Güter geeignet sind.
- Bei der Kreditsuche bzw. -auswahl sollten Sie sich nicht nur über die unterschiedlichen Kreditarten, sondern auch über unterschiedliche Kreditgeber bzw. Kreditinstitute informieren, da jeder Kreditgeber zu eigenen Konditionen Kredite gewähren darf. In unserem Kreditvergleich können Sie sich über die bekanntesten Kreditgeber in Deutschland informieren.
Definition: Was ist ein Kredit?
Der Kredit bzw. das Darlehen kann aus zwei Perspektiven definiert werden:
Aus der Perspektive einer Privatperson bzw. eines Kreditnehmers gilt der Kredit als eine Möglichkeit, um an zusätzliches Kapital zu gelangen, das die Anschaffung größerer Gebrauchs- bzw. Verbrauchsgüter ermöglicht. Auch im Falle finanzieller Engpässe kann ein sinnvoller Kredit die Lösung für das Problem sein.
Aus der Perspektive eines Kreditinstituts bzw. eines Kreditgebers gilt der Kredit als eine Möglichkeit, durch Zinsen Gewinne zu erwirtschaften.
Voraussetzungen für die Kreditaufnahme in Deutschland
Bei der Kreditaufnahme muss der Kreditnehmer einige Voraussetzungen erfüllen, die sich je nach Kreditart sowie Kreditgeber voneinander unterscheiden können.
Folgende drei Voraussetzungen muss jeder Kreditnehmer noch vor der Kreditaufnahme erfüllen:
Der Kreditnehmer muss volljährig bzw. mindestens 18 Jahre alt sein;
Der Kreditnehmer muss seinen Hauptwohnsitz in Deutschland haben;
Der Kreditnehmer muss über ein deutsches Bankkonto verfügen.
Nach der Antragstellung folgt bei größeren Kreditsummen meistens eine Probezeit, während der bestimmte individuelle Bedingungen erfüllt werden müssen:
Konstante und genügend hohe monatliche Einnahmen:
Der Antragsteller muss über konstante und genügend hohe monatliche Einnahmen verfügen, um die gewünschte Kreditsumme überhaupt zu bekommen.
Neusten Untersuchungen zufolge beläuft sich die maximale Kredithöhe bei einem Nettoeinkommen von 2.000 Euro monatlich im Durchschnitt auf ungefähr 210.000 Euro.
Bei höheren Summen müssen in der Regel die letzten 3 Einkommensnachweise sowie der Beweis eines unbefristeten Beschäftigungsverhältnisses vorgelegt werden.
Positive Bonitätskriterien:
Bei der Kreditaufnahme spielen ebenfalls sogenannte Bonitätskriterien eine bedeutende Rolle. Zur Bonität einer Person gehören nicht nur das eigene Einkommen, sondern auch weitere Bank- und Sparguthaben, weiteres Vermögen wie Immobilien oder Wertpapiere sowie bereits bestehende Schulden.
Das Kreditinstitut prüft hierbei die Kreditwürdigkeit einer Person und beurteilt in Kooperation mit der SCHUFA, ob der Kreditnehmer überhaupt imstande ist, die Kreditsumme während der abgesprochenen Kreditlaufzeit zu tilgen.
Wertstabile Kreditsicherheiten könnten Ihnen ebenfalls dabei helfen, einen Kredit zu besseren Konditionen aufzunehmen.
Falls Sie alle der oben genannten Voraussetzungen erfüllen, können Sie sich auf die Suche nach der passenden Darlehensart machen.
Statistiken zum Thema Kredit und Schulden in Deutschland
Laut Statista verfügten 14,4 % aller deutschen Staatsbürger, die in der Datenbank der SCHUFA eingetragen sind, im Jahr 2021 über einen klassischen Ratenkredit.
Von den mehr als 11 Millionen Privatpersonen, die zurzeit in Deutschland einen Kredit zurückzahlen, gilt mehr als die Hälfte (6,16 Millionen) als überschuldet. Im sogenannten SchulderAtlas der Creditreform Wirtschaftsordnung aus dem Jahr 2021 können Sie mehr diesbezüglich herausfinden.
Als die populärste Kreditform bei Privatpersonen gilt seit Jahren der Autokredit. Laut der Marktstudie Konsumfinanzierung aus dem Jahr 2021 wurden 51 % aller privaten Kredite für die Anschaffung eines Autos aufgenommen.
2021 belief sich die Kreditsumme, die in Deutschland an Privatpersonen vergeben wurde, auf unglaubliche 1,4 Billionen Euro. 1991 lag die Summe immer noch im Milliardenbereich (926,7 Milliarden Euro).
Diese Kreditarten gibt es: Die 10 beliebtesten Kreditformen
Obwohl in Deutschland mehr Kredit- bzw. Darlehensarten existieren, werden in diesem Beitrag diejenigen aufgezählt, auf die eine Privatperson während der Suche am häufigsten stoßen kann.
Als die 3 wichtigsten Kreditarten für Privatpersonen gelten:
Ratenkredit (Verbraucher- oder Privatkredit)
Immobilienkredit (Baufinanzierung)
Autokredit
Als andere beliebte Kreditarten, auf die im Laufe dieses Beitrags eingegangen wird, gelten:
Studentenkredit (Ausbildungskredit)
Dispositionskredit
Umschuldungskredit
Minikredit
Wertpapierkredit
Kredit ohne Einkommensnachweis
Sofortkredit (Onlinekredit)
Wir geben Ihnen eine kürze Übersicht aller genannten Kreditformen und nennen dazu noch die wichtigsten Unterscheidungsmerkmale, um Ihnen bei der Auswahl der passenden Kreditform den entscheidenden Anstoß zu geben.
1. Ratenkredit
| Verwendungszweck: | frei wählbar |
| Kreditsicherheiten: | abhängig von der Kredithöhe |
| Kredithöhe: | zwischen 50 und 100.000 Euro |
| Kreditlaufzeit: | zwischen 12 und 144 Monaten |
| Zinssatz: | bonitätsabhängig (durchschnittlich zwischen 2,99 und 5,99 % p. a.) |
Als wichtigste Kreditart gilt der Ratenkredit, der noch als Verbraucher- bzw. Privatkredit bekannt ist.
Der Ratenkredit ist eine Kreditform mit festen Rückzahlungsraten und festem Zinssatz, bei der Sie in den meisten Fällen den Verwendungszweck frei wählen dürfen.
Solche Kreditarten werden als Blankokredite bzw. Kredite zur freien Verfügung bezeichnet, während Kredite, bei denen die Angabe des Verwendungszwecks erforderlich ist, als zweckgebundene Kredite bezeichnet werden.
Somit eignet sich der Ratenkredit vor allem für die Finanzierung von Konsumgütern: Egal ob Sie eine neue Küche, ein neues E-Fahrrad oder eine große Familienreise finanzieren möchten, ein sinnvoller Ratenkredit kann Ihnen dies ermöglichen.
Ratenkredite können auch zur Finanzierung von Immobilien, Autos sowie zur Kreditoptimierung genutzt werden, obwohl geraten wird, falls Sie den Kredit zu einem bestimmten Zweck aufnehmen, zur dafür gedachten Kreditform zu greifen.
Ratenkredite werden heutzutage nicht nur von Banken, sondern auch von anderen Privatpersonen vergeben. Solche Kredite nennen sich P2P-Kredite, worüber Sie sich unter folgendem Link detaillierter informieren können.
2. Immobilienkredit (Baufinanzierung)
| Verwendungszweck: | Immobilien- und Baufinanzierung |
| Kreditsicherheiten: | Hypothek, Grundschuld, Kapitallebensversicherung, Bausparvertrag |
| Kredithöhe: | bonitätsabhängig (meistens ab 60.000 Euro) |
| Kreditlaufzeit: | zwischen 10 und 35 Jahre |
| Zinssatz: | bonitätsabhängig (durchschnittlich zwischen 2,99 und 4,99 % p. a.) |
Der Immobilienkredit (auch Baufinanzierung genannt) gehört ebenfalls zu den am häufigst aufgenommenen und wichtigsten Kreditarten.
Er gilt als Kreditform, die zum Bau, Kauf oder zur Renovierung einer Immobilie aufgenommen wird.
Bei der Aufnahme eines Immobilienkredits verlangt die Bank immer eine Kreditsicherheit, meistens in Form einer Grundschuld oder Hypothek.
Diese Sicherheiten werden ins Grundbuch eingetragen, wodurch dem Kreditinstitut versichert wird, dass im Falle der Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers die Restschuld (Kreditsumme + Zinsen) beglichen wird.
Es existieren jedoch verschiedene Arten der Immobilienfinanzierung, sodass bei der endgültigen Auswahl Vorsicht geboten ist:
Hypothekendarlehen
Tilgungsdarlehen
Annuitätendarlehen
Forward-Darlehen
Laut Dr. Klein bewegte sich die Höhe des Zinssatzes im vierten Quartal 2022 zwischen 3,47 und 4,01 %, wobei die Zinsen in den kommenden Jahren noch weiter steigen könnten.
In der Regel werden zwischen 80 und 90 % des Kaufpreises als Immobilienkredit aufgenommen:
- Bei einem Nettoeinkommen von 2.000 Euro monatlich können Sie eine maximale Kredithöhe von ungefähr 210.000 Euro erwarten.
Hierbei handelt es sich allerdings um grobe Einschätzungen, da bei der Kredithöhe sowie den Kreditkonditionen Ihre Bonität und die zur Verfügung gestellten Sicherheiten eine bedeutende Rolle spielen.
3. Autokredit
| Verwendungszweck: | Autofinanzierung (Neu- und Gebrauchtwagen) |
| Kreditsicherheiten: | Fahrzeug |
| Kredithöhe: | bonitätsabhängig |
| Kreditlaufzeit: | zwischen 1 und 7 Jahre |
| Zinssatz: | bonitätsabhängig (durchschnittlich zwischen 2,49 und 4,99 % p. a.) |
Der Autokredit gehört zusammen mit den zwei oben genannten Kreditarten zu den 3 wichtigsten Kreditarten für Privatpersonen in Deutschland.
Mehr als die Hälfte der aufgenommenen Kredite in Deutschland fällt auf Autokredite, zu denen nicht nur zur Anschaffung von Neuwagen gegriffen wird, sondern auch zur Anschaffung von Gebrauchtwagen sowie von Motorrädern, Wohnmobilen und Autoanhängern.
In der Regel handelt es sich hierbei um einen Ratenkredit, der direkt an den Kauf eines Autos gebunden ist.
Dementsprechend gilt das zu finanzierende Fahrzeug während der gesamten Kreditlaufzeit als Kreditsicherheit, die das Kreditinstitut im Falle des Zahlungsausfalls verwerten darf.
Der größte Unterschied im Vergleich zum klassischen Ratenkredit liegt jedoch darin, dass bei Vorliegen eines Autos als Kreditsicherheit, solche zweckgebundene Kreditarten in der Regel zu besseren Konditionen gewährt werden.
Deshalb muss der Kreditnehmer bei der Kreditaufnahme eine Abtretungserklärung unterzeichnen, womit er bestätigt, dass das Auto während der gesamten Kreditlaufzeit im Besitz des Kreditgebers bleibt und erst nach der endgültigen Kredittilgung in den Besitz des Kreditnehmers übergeht.
Üblicherweise werden Autokredite direkt bei dem Autohändler angeboten.
Der Autohändler fungiert somit als eine Art Vermittler, wofür er vom Kreditinstitut eine Provision erhält, die sich sowohl nach der Kredit- als auch der Zinshöhe richtet.
Als die drei üblichsten Arten der Autofinanzierung gelten:
Volltilgerdarlehen
Ballonfinanzierung
3-Wege-Finanzierung
4. Studentenkredit (Ausbildungskredit)
| Verwendungszweck: | frei wählbar |
| Kreditsicherheiten: | Bürgschaft, Nebenjob |
| Kredithöhe: | zwischen 5.000 und 50.000 Euro |
| Kreditlaufzeit: | kreditbedingt (während und nach der Studienzeit: bis zu 25 Jahre) |
| Zinssatz: | kreditbedingt (zwischen 2,49 % und 5,99 % p. a.) |
Der Studentenkredit (auch Ausbildungskredit genannt)gilt als übergeordneter Begriff einer Reihe von Krediten, die Sie sowohl bei Bundesbehörden als auch bei privaten Kreditinstituten beantragen können.
Bei diesen Arten von Krediten ist der Verwendungszweck in der Regel frei bestimmbar, obwohl stark davon abgeraten wird, einen Studentenkredit ohne vorherige Planung aufzunehmen.
Da die meisten Studenten über kein regelmäßiges monatliches Einkommen verfügen, ist es für sie schwieriger, einen klassischen Ratenkredit zu bekommen.
Im Falle, dass Sie trotzdem einen Ratenkredit aufnehmen möchten, werden Sie in der Regel die Bürgschaft der Eltern oder anderer kreditwürdiger Privatpersonen benötigen.
Das Einkommen aus einem Nebenjob könnte bei manchen Kreditgebern auch schon genügen.
Mehrere staatliche Behörden sowie eine große Anzahl privater Banken stellen Studenten unterschiedliche Optionen zur Verfügung, wie sie die Studienkosten und alle anderen zugehörigen Nebenkosten leichter decken können.
Die Zinsen sind ebenfalls etwas niedriger als bei klassischen Ratenkrediten. Sie bewegen sich bei den meisten Banken zwischen 2,99 und 3,99 % jährlich.
Welche sind die bekanntesten Optionen der Studienfinanzierung?
Zu den bekanntesten Optionen der Studienfinanzierung neben BAföG gehören:
Allgemeiner bzw. klassischer Studienkredit:
Der allgemeine Studienkredit ist ein Darlehen, bei dem die Kreditraten in regelmäßigen Zeiträumen ausgezahlt werden.
Als bekanntester Studienkredit gilt der sogenannte KfW-Studienkredit der Kreditanstalt für Wiederaufbau, bei der Studierende während der Corona-Krise Kredite zu 0 % Zinsen aufnehmen konnten. Seitdem wurden die Zinssätze angepasst.
Eine Auszahlung der Summe findet in der Regel am Ersten des Monats statt und die Rückzahlung muss spätestens 23 Monate nach der Aufnahme beginnen sowie in einer Zeitperiode von 25 Jahren bzw. bis zum 67. Lebensjahr erfolgt sein.
Bildungskredit:
Im Unterschied zum Studienkredit erfolgt die Kreditzahlung beim Bildungskredit auf einmal. Der Bildungskredit wird vom Bundesverwaltungsamt gefördert und kann maximal 7.200 Euro (24 Monatsraten x 300 Euro) betragen.
Die Rückzahlung beginnt vier Jahre nach der Kreditaufnahme und die Monatsrate beläuft sich auf eine feste Summe von 120 Euro. Bildungskredite sind vor allem für Studenten höherer Studienjahre sowie Doktoranden geeignet.
Bildungsfonds:
Ein Bildungsfonds gilt als eine weitere Möglichkeit der Studienfinanzierung, allerdings ausschließlich für begabte Studenten mit ausgezeichneten Leistungen während der Hochschulausbildung.
Der Zinssatz ist in der Regel einkommensabhängig. Zu den bekanntesten Bildungsfonds gehört der Deutsche Bildung Studienfonds.
5. Dispositionskredit
| Verwendungszweck: | Überziehung eines Kontos oder einer Kreditkarte (wahrer Zweck frei wählbar) |
| Kreditsicherheiten: | SCHUFA-Auskunft |
| Kredithöhe: | bonitätsbedingt (durchschnittlich der zwei- bis dreifache Wert des Nettoeinkommens) |
| Kreditlaufzeit: | keine feste Laufzeit (bis zum Kontoausgleich) |
| Zinssatz: | bonitätsbedingt (durchschnittlich zwischen 8,99 und 11,99 % p. a.) |
Beim Dispositionskredit handelt es sich um eine Kreditform, die Ihnen ermöglicht, ein Girokonto oder eine Kreditkarte problemlos zu überziehen.
Statistiken zufolge gehört der Dispositionskredit ebenfalls zu den populäreren Kreditarten, da momentan fast 7 Millionen Deutsche im sogenannten Dispo sind.
Mit einem Dispositionskredit wird dem Verbraucher bzw. dem Kreditnehmer die Möglichkeit gegeben, bei Bedarf mehr Geld auszugeben, als sich tatsächlich auf dem ausgewählten Konto befindet.
Solche Kredite werden allerdings nur bis zu einem bestimmten Geldbetrag gewährt, der im Wesentlichen von der Bonität des Antragstellers abhängt.
Im Falle, dass Sie über regelmäßige monatliche Einnahmen verfügen und keine negativen Einträge in Ihrer SCHUFA-Auskunft vermerkt sind, können Sie mit einem Dispo im Wert des Zwei- bis Dreifachen Ihrer monatlichen Nettoeinnahmen rechnen.
Hierbei können Sie selbst auswählen, wozu Sie die Geldsumme nutzen. Die Bank erhält dafür als Gegenleistung Zinszahlungen, die in der Regel deutlich höher sind als bei anderen Kreditarten.
Das zur Verfügung gestellte Kapital müssen Sie nicht nutzen, sondern es wird geraten, dazu nur im Falle unerwarteter Ereignisse und Kosten zu greifen.
Wegen hoher Zinsen ist diese Kreditform eher für kurzfristige Fremdfinanzierungen geeignet.
Was die Rückzahlung angeht: Es wird keine feste Laufzeit vereinbart, sondern es genügt, das Girokonto durch regelmäßige Einkünfte auszugleichen.
6. Umschuldungskredit
| Verwendungszweck: | Umschuldung bestehender Kreditschulden |
| Kreditsicherheiten: | kreditabhängig |
| Kredithöhe: | kreditabhängig |
| Kreditlaufzeit: | kreditabhängig |
| Zinssatz: | niedriger als bei bereits bestehenden Kreditverpflichtungen |
Der Umschuldungskredit ist eine der Kreditarten, zu der Sie ausschließlich nach einer gründlichen Analyse der bestehenden Kreditverpflichtungen greifen sollten.
Das Hauptziel eines Umschuldungskredits ist es, einen oder mehrere bereits aufgenommene Kredite, meistens bei einem anderen Kreditgeber, aufzulösen und einen neuen Kredit zu günstigeren Konditionen aufzunehmen.
Bei der Kreditablösung muss der Kreditnehmer beim alten Kreditgeber die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, die sich in der Regel auf maximal 1 % der Restschuld beläuft.
Folgende Kreditarten können umgeschuldet werden:
Ratenkredit zur freien Verfügung:
Ein Ratenkredit lässt sich in den meisten Fällen problemlos umschulden. Auch bei einer Restlaufzeit von weniger als 1 Jahr, können Sie je nach Situation einen Umschuldungskredit auf eine Laufzeit von mehr als 1 Jahr aufnehmen.
Immobilienkredit:
Beim Immobilienkredit gilt bezüglich der Umschuldung ein Hauptprinzip: Bei einer Laufzeit von weniger als 10 Jahren kann ein Immobilienkredit nicht umgeschuldet werden. Nach 10 Jahren kann sich der Kreditnehmer auf das sogenannte Sonderkündigungsrecht berufen.
Autokredit:
Beim Autokredit wird die Restschuld bei der Autobank abgelöst. Das finanzierte Fahrzeug gilt in den meisten Fällen weiterhin als Kreditsicherheit.
Dispositionskredit:
In den meisten Fällen wird bei Dispositionskrediten von einer Umschuldung Gebrauch gemacht. Dispositionskredite werden zu hohen Zinsen gewährt, weswegen eine Umfinanzierung in vielen Fällen sinnvoll ist.
7. Minikredit
| Verwendungszweck: | frei wählbar |
| Kreditsicherheiten: | SCHUFA-Auskunft |
| Kredithöhe: | zwischen 100 und 5.000 Euro |
| Kreditlaufzeit: | 15 bis zu 180 Tage |
| Zinssatz: | anbieterabhängig (durchschnittlich zwischen 7,99 und 11,99 % p. a.) |
Minikredite sind ebenfalls Ratenkredite, die in den meisten Fällen auf maximal 5.000 Euro begrenzt sind.
Minikredite sind somit am besten für die Überbrückung unerwarteter finanzieller Engpässe geeignet, wie beispielsweise Auto- sowie Haushaltsreparaturen, sodass bei der Kreditaufnahme kein genauer Verwendungszweck genannt werden muss.
Minikredite werden in der Regel auf mehrere Monate aufgenommen und der Zinssatz ist verhältnismäßig hoch.
Obwohl bei der Kreditaufnahme keine Kreditsicherheiten vorgelegt werden müssen, werden die meisten Kreditinstitute trotzdem Ihre Bonität prüfen, um sicherzustellen, dass Sie das geliehene Geld auch zurückzahlen können.
Als die 2 größten Vorteile von Minikrediten gelten:
Einerseits läuft bei derartigen Kreditarten die Kreditaufnahme online ab, sodass Sie alles einfach und von zu Hause aus erledigen können.
Andererseits erfolgt die Auszahlung in der Regel innerhalb von 1 bis 3 Tagen, sodass Sie die aufgetretenen Engpässe in Rekordzeit überbrücken können.
Minikredite sind dementsprechend ausschließlich Mittel der kurzfristigen Fremdfinanzierung, zu denen Sie jedoch nie ohne einen bestimmten Grund greifen sollten.
8. Unternehmerkredit
| Verwendungszweck: | Finanzierung bereits bestehender oder junger Unternehmen sowie Start-Ups |
| Kreditsicherheiten: | bonitätsbedingt (Bürgschaft, Grundschuld, Hypothek, Pfandrecht) |
| Kredithöhe: | bonitätsbedingt (ab 5.000 bis zu 25 Millionen Euro) |
| Kreditlaufzeit: | bonitätsbedingt (bis zu 20 Jahre) |
| Zinssatz: | bonitätsbedingt (durchschnittlich zwischen 0,99 und 10,99 % p. a.) |
Ein Unternehmerkredit ist eine Kreditform, von der ausschließlich Selbständige und Existenzgründer Gebrauch machen können.
Die meisten jungen Unternehmer verfügen am Anfang des professionellen Werdegangs immer noch nicht über genügend Eigenkapital, um die ersten Hindernisse bei der Unternehmensgründung problemlos zu bewältigen.
Darüber hinaus ist das Einkommen vieler Selbständigen noch nicht regelmäßig genug, um einen klassischen Kredit aufzunehmen, weshalb zuerst eine detaillierte individuelle Bonitätsprüfung erfolgt.
Zu welchen Bedingungen Ihnen ein Unternehmerkredit überhaupt gewährt wird, hängt von vielen Faktoren ab:
Wie sehen die Geschäftszahlen des Unternehmens aus?
Haben Sie negative Einträge in Ihrer SCHUFA-Auskunft?
Welche Kreditsicherheiten können Sie dem Kreditgeber vorlegen?
Die Vergabe ist somit strenger als bei den meisten anderen Kreditarten, da das Ausfallrisiko besonders bei jungen Unternehmen erhöht ist.
Als wichtigster Anbieter von Unternehmerkrediten gilt die Kreditanstalt für Wiederaufbau, die momentan vier unterschiedliche Kredite für Unternehmer im Angebot hat:
Egal ob Sie mit der selbständigen Tätigkeit erst anfangen oder ein bereits etabliertes Unternehmen haben, werden Sie im Angebot der KfW sicherlich die passende Option finden.
Der größte Vorteil der KfW-Förderkredite liegt darin, dass die KfW sogar bis zu 80 % des Ausfallrisikos für die Bank übernimmt. Über Zinsvorteile für junge Unternehmen können Sie sich unter folgendem Link detaillierter informieren.
9. Kredit ohne Einkommensnachweis (Kredit ohne SCHUFA)
| Verwendungszweck: | frei wählbar |
| Kreditsicherheiten: | keine Kreditsicherheiten und keine SCHUFA-Auskunft |
| Kredithöhe: | zwischen 50 und 5.000 Euro |
| Kreditlaufzeit: | wenige Monate bis mehrere Jahre |
| Zinssatz: | anbieterbedingt (durchschnittlich zwischen 4,99 und 19,99 % p. a.) |
Der Kredit ohne Einkommensnachweis ist eine Kreditart, bei der der Kreditnehmer bei der Aufnahme keine Kreditsicherheiten vorlegen muss und der Kreditgeber die Bonität des Antragstellers nicht prüft.
Man muss allerdings betonen, dass nur wenige Anbieter Kredite ohne Einkommensnachweis im Angebot haben.
Das liegt daran, dass das Ausfallrisiko in diesem Fall äußerst hoch ist, da zu dieser Kreditform meistens diejenigen Menschen greifen, deren Bonität für die Aufnahme eines klassischen Kredits nicht ausreicht.
Aus diesem Grund sind die Zinsen bei Krediten ohne SCHUFA deutlich höher als bei klassischen Ratenkrediten und können sich je nach Anbieter auf mehr als 15 % p. a. belaufen.
Kredite ohne Einkommensnachweis sind somit vor allem für folgende Personengruppen geeignet:
- Arbeitslose
- Studenten
- Hausfrauen
Es wird allerdings geraten, bevor Sie ein solches Darlehen aufnehmen, sich erstmal über Alternativen zu erkundigen: Falls Ihre Eltern oder andere Personen Ihres Vertrauens für Sie bürgen können, dann bekommen Sie in vielen Fällen auch einen klassischen Ratenkredit zu deutlich besseren Konditionen.
10. Sofortkredit (Onlinekredit)
| Verwendungszweck: | frei wählbar |
| Kreditsicherheiten: | SCHUFA-Auskunft |
| Kredithöhe: | bonitäts- und anbieterbedingt (zwischen 1.000 und 100.000 Euro) |
| Kreditlaufzeit: | bonitäts- und anbieterbedingt (mehrere Monate bis mehrere Jahre) |
| Zinssatz: | bonitätsbedingt (durchschnittlich zwischen 1,99 und 7,99 % p. a.) |
Als Sofortkredite (auch Onlinekredite genannt) werden diejenigen Kreditarten bezeichnet, die auf einem automatisierten Aufnahmeverfahren basieren.
Falls Sie so schnell wie möglich Geld brauchen, aber nicht viel Zeit zur Verfügung haben, dann können Sofortkredite die Lösung für Ihr Problem sein.
Die schnelle Bewilligung sowie ein optimiertes und automatisiertes Onlineverfahren ermöglichen Ihnen, innerhalb weniger Stunden an die notwendige Geldsumme zu kommen.
Die meisten Kreditinstitute werden je nach Kredithöhe einen Einkommensnachweis oder sonstige Sicherheiten verlangen, um das potenzielle Ausfallrisiko so präzise wie möglich einzuschätzen.
Somit unterscheidet sich der Sofortkredit in seiner Form nur wenig vom klassischen Ratenkredit: Vergleichen Sie immer vor der endgültigen Aufnahme das Angebot mehrerer Kreditgeber, um die passende Option für Ihre finanzielle Situation zu finden.
So wählen Sie die richtige Kreditart aus: 5 Tipps
Analysieren Sie Ihre finanzielle Situation
- Bevor Sie einen Kredit bzw. ein Darlehen aufnehmen, ist es erforderlich, die eigene Finanzsituation so objektiv wie möglich einzuschätzen.
- Schreiben Sie alle Ihre monatlichen Einnahmen sowie die Fixkosten auf: So können Sie am besten einschätzen, wie viel Geld Sie jeden Monat zur Verfügung stellen können, um einen Kredit problemlos zurückzuzahlen.
- Überlegen Sie sich, wofür Sie den gewünschten Kredit überhaupt verwenden werden: Einen Kredit ohne einen bestimmten Verwendungszweck aufzunehmen, wird in der Regel nicht empfohlen.
Informieren Sie sich über die verfügbaren Kreditarten und die zugehörigen Konditionen
- Nachdem Sie die eigene Finanzsituation gründlich analysiert haben, müssen Sie die passende Kreditart auswählen.
- Es existieren verschiedene Arten von Krediten, die sich überwiegend nach dem Verwendungszweck voneinander unterschieden: Falls Sie einen Kredit zur Finanzierung eines Fahrzeugs aufnehmen, werden Sie einen Autokredit zu deutlich besseren Konditionen aufnehmen können als einen klassischen Ratenkredit.
- Andere Kreditmerkmale müssen bei der Suche ebenfalls in Erwägung gezogen werden: Kreditlaufzeit sowie -höhe, Kreditsicherheiten und Zinshöhe.
Vergleichen Sie die Angebote bei unterschiedlichen Kreditgebern
- Bei der Suche nach der passenden Kreditart, ist es erforderlich, das Angebot bei verschiedenen Kreditgebern zu vergleichen.
- Jedes Kreditinstitut kann die Konditionen, zu denen ein Kredit vergeben wird, selbst auswählen.
- Die meisten Banken sind bei der Kreditvergabe streng, sodass einige Voraussetzungen erfüllt werden müssen: Auf die Kredithöhe und -konditionen wirkt sich im Endeffekt auch Ihre Bonität stark aus.
Erfüllen Sie vertragsgemäß alle aufgenommenen finanziellen Verpflichtungen
- Nach der Kreditaufnahme ist es wichtig, sich in jedem Moment an die vorgeschriebene Rückzahlungsfrist zu halten.
- Indem Sie Ihre Kreditverpflichtungen zeitgemäß erfüllen, können Sie auch Ihre Bonität steigern, was sich letztendlich positiv auf künftige Kreditaufnahmen auswirken kann.
- Im Falle der Nichteinhaltung von finanziellen Verpflichtungen können zusätzliche Gebühren und Kosten anfallen, die je nach Anbieter astronomische Höhen erreichen können.
Analysieren Sie Ihre finanzielle Situation erneut nach der Kreditrückzahlung
- Nachdem Sie Ihren Kredit erfolgreich und innerhalb der festgelegten Rückzahlungsfrist getilgt haben, sollten Sie Ihre finanzielle Situation erneut analysieren.
- Überprüfen Sie, wie viel Geld Ihnen nach der Rückzahlung wieder zur Verfügung steht, und überlegen Sie sich, was Sie mit dem zusätzlichen Kapital machen können: Sie können gegebenenfalls auch einen neuen Kredit aufnehmen oder das Geld sinnvoll anlegen.
- Durch das Anlegen in Aktien, ETFs oder Kryptowährungen verzichten Sie auf Zinsen und machen einen großen Schritt in Richtung finanzieller Unabhängigkeit: Die Geldanlage ist im Vergleich zur Kreditaufnahme mit deutlich höheren Verlustrisiken verbunden, sodass große Vorsicht geboten ist.
Fazit zu Kreditarten
Es existieren unterschiedliche Kredit- bzw. Darlehensarten, was vor allem für diejenigen Kreditnehmer, die bisher wenig oder sogar keine Erfahrung mit der Kreditaufnahme hatten, auf den ersten Blick verwirrend scheint.
Um Ihnen einen letzten Überblick über das Gesagte bezüglich Kreditarten zu geben, fassen wir alles noch einmal in wenigen Punkten zusammen:
Es existieren verschiedene Kreditarten, die Vor- sowie Nachteile haben und die sich aufgrund unterschiedlicher Merkmale voneinander unterscheiden.
Falls Sie beispielsweise einen Kredit zur Finanzierung eines Fahrzeugs aufnehmen, dann ist es sinnvoll, sich über Autokredite zu erkundigen. Dasselbe gilt für die Finanzierung von Immobilien (=Immobilienkredit) oder Refinanzierung bestehender Kreditverpflichtungen(=Umschuldungskredit). In der Regel werden Kredite mit einem bestimmten Verwendungszweck zu besseren Kreditkonditionen vergeben.
Zwei Dinge spielen bei der Kreditvergabe und der Feststellung der Kreditkonditionen eine besonders wichtige Rolle: Bonität des Kreditnehmers sowie vorgelegte Kreditsicherheiten, die der Kreditnehmer im Falle des Zahlungsausfalls als Ausgleich nutzen kann.
Der Kredit ohne Einkommensnachweis bzw. ohne SCHUFA ist eine Möglichkeit, wie Sie ohne Prüfung des Einkommens bzw. ohne zusätzliche Sicherheiten trotzdem einen Kredit aufnehmen können. Allerdings steht diese Kreditart wegen erhöhtem Ausfallrisiko nur bei wenigen Kreditinstituten im Angebot.
Es existieren nicht nur unterschiedliche Kreditarten, sondern auch unterschiedliche Kreditgeber, die selbst entscheiden können, zu welchen Konditionen eine bestimmte Kreditform gewährt wird. Deshalb wird empfohlen, die Angebote der unterschiedlichen Kreditanbietern gründlich zu recherchieren.
Häufig gestellte Fragen zu Kreditarten
Was sind Kredite?
Der Kredit gilt als eine der gängigsten Arten der außenfinanzierten Fremdfinanzierung:
- Einerseits vergibt eine Bank oder ein sonstiges Kreditinstitut Kredite, um durch die Verzinsung der geliehenen Geldsumme Profite zu generieren.
- Andererseits kommt ein Kreditnehmer mithilfe eines Kredits an Geldkapital, das er aufgrund der beschränkten monatlichen Einnahmen ansonsten nie zur Verfügung stellen könnte.
Kredite werden in der Regel für Großanschaffungen wie Immobilien oder Fahrzeuge genutzt.
Welche Kreditarten gibt es?
Es existieren verschiedene Kredit- bzw. Darlehensarten, die nach bestimmten Unterscheidungsmerkmalen voneinander abzugrenzen sind.
Alle Kreditarten verfügen über Vor- und Nachteile, sodass eine gründliche Analyse der im Angebot befindlichen Arten von Krediten geboten ist.
Zu den 3 wichtigsten Kreditarten für Privatpersonen gehören:
- Ratenkredit (Verbraucher- oder Privatkredit)
- Immobilienkredit (Baufinanzierung)
- Autokredit
Wie findet man die passende Kreditform?
Bei der Suche nach der passenden Kreditform wird geraten, sich genügend Zeit zu nehmen, um sich über die wichtigsten Kreditarten zu informieren, sowie das Angebot bei verschiedenen Kreditnehmern zu vergleichen.
Kredite werden bei verschiedenen Anbietern zu unterschiedlichen Konditionen vergeben: Überstürzen Sie eine Kreditaufnahme nicht, um zu vermeiden, dass Sie durch die Aufnahme eines ungünstigen Kredits in noch größere finanzielle Probleme geraten.
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