Das endfällige Darlehen (auch Fälligkeitsdarlehen oder Festdarlehen genannt) stellt eine Alternative zum klassischen Ratenkredit dar.
Je nach Verwendungszweck bietet Ihnen ein endfälliges Darlehen eine Reihe unterschiedlicher Vorteile, wobei Sie sich vor der Kreditaufnahme auch über die potenziellen Nachteile ausführlich informieren sollten.
In diesem kurzen Beitrag finden Sie Antworten auf folgende Fragen:
- Was genau ist ein endfälliges Darlehen?
- Welche sind Vor- sowie Nachteile eines Fälligkeitsdarlehens?
- Für wen ist diese Darlehensart am besten geeignet?
Endfälliges Darlehen: Das Wichtigste im Überblick
- Der Kreditnehmer zahlt bei einem endfälligen Darlehen während der Laufzeit nur die Zinsen: Die Tilgung erfolgt erst am Ende der festgelegten Laufzeit.
- Von derartigen Krediten wird vor allem bei einer Baufinanzierung Gebrauch gemacht, wobei Vermieter aufgrund bestimmter Steuerersparnisse im Vergleich zu Eigenheimbesitzern am Ende deutlich besser abschneiden.
- Ein endfälliges Darlehen muss allerdings mit einer Kapitalanlage oder einem Tilgungssurrogat unterlegt werden: Dazu zählen Kapitallebensversicherungen, Bausparverträge, Aktien- und Rentenfonds sowie andere festverzinsliche Wertpapiere.
- Je nach Situation können das Annuitäten- sowie das Tilgungsdarlehen als sinnvolle Alternativen zum Fälligkeitsdarlehen gelten.
Definition: Was ist ein endfälliges Darlehen?
Als endfälliges Darlehen bezeichnet man eine Kreditart, bei der das Darlehen erst am Ende der festgelegten Laufzeit in einer Rate und in voller Höhe zurückgezahlt wird.
Demzufolge zahlt ein Kreditnehmer bei einem endfälligen Darlehen während der Laufzeit nur die vereinbarten Zinsen.
Ratenkredit und endfälliges Darlehen: Worin liegen die größten Unterschiede?
- Anders als beim Ratenkredit bleibt die monatliche Rate während der Zinsfestschreibung beim endfälligen Darlehen immer gleich, da es keine Tilgungsverrechnung gibt.
- Während der Darlehensnehmer seinen Ratenkredit während der Vertragslaufzeit in regelmäßigen Zahlungen tilgt, zahlt der Kreditnehmer beim endfälligen Darlehen lediglich die anfallenden Zinsen.
- Außerdem sind die Zinsen bei einem endfälligen Darlehen in der Regel deutlich höher als bei einem klassischen Ratenkredit.
Damit das Kreditinstitut sicherstellt, dass der Kreditnehmer auch in der Lage ist, den Betrag am Ende zu tilgen, koppeln Banken und andere Kreditinstitute die Verfügbarkeit des Betrags oftmals an Kreditsicherheiten (oder Tilgungssurrogaten) wie:
- Bausparverträgen;
- Kapitallebensversicherungen;
- Fonds und anderen festverzinslichen Wertpapieren.
Endfälliges Darlehen und Baufinanzierung: Wie geht das?
Das endfällige Darlehen ist insbesondere in der Immobilienbranche eine gängige Finanzierungsoption, weshalb am häufigsten Bausparverträge und Lebensversicherungen als Tilgungsersatz dienen, in die der Kreditnehmer während der gesamten Laufzeit einzahlt.
Wenn Sie ein endfälliges Darlehen mit einem Bausparvertrag verbinden, entsteht ein für die Immobilienbranche charakteristisches Finanzierungsprodukt: das Konstantdarlehen.
Risiken von Bausparverträgen und Lebensversicherungen als Tilgungsersatz beim endfälligen Darlehen?
- Einerseits ist es selten sichergestellt, dass die Fälligkeit des Bausparvertrags mit dem Tilgungsdatum des Darlehens übereinstimmt. Somit kann es auch passieren, dass Sie am Tag der Kredittilgung immer noch nicht den Zugang zu Ihrem Geld haben.
- Andererseits ist auch das Risiko erhöht, dass die angesparte Geldsumme für die Tilgung des Fälligkeitsdarlehens nicht ausreicht. Zusätzliche Kontogebühren und Verwaltungskosten, die bei Bausparverträgen sowie Kapitallebensversicherungen in der Regel anfallen, wirken sich ebenfalls negativ auch die Höhe Ihrer Rendite aus.
Bei der Koppelung eines Darlehens an einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung entstehen für den Kreditnehmer Steuervorteile, von denen er in bestimmten Situationen Gebrauch machen kann.
Folgende Vorschriften bezüglich Steuervorteile gelten bei einem endfälligen Darlehen in Deutschland:
- Einzahlungen in einen Bausparvertrag sind nur dann steuerlich absetzbar, wenn Sie den Sparpauschbetrag in Höhe von 801 Euro jährlich nicht überschreiten. Alle anderen Einnahmen über die Grenze von 801 Euro unterliegen ganz normal der deutschen Besteuerung.
- Die Steuerersparnisse für Einnahmen aus Kapitallebensversicherungen sind in den letzten Jahren jedoch in den meisten Fällen entfallen. In zwei spezifischen Fällen sind die Einnahmen steuerfrei bzw. teilweise steuerfrei:
- Wenn Sie den Vertrag vor dem 1. Januar 2005 für eine Laufzeit von mindestens 12 Jahren abgeschlossen haben, werden die Einnahmen nicht versteuert.
- Wenn die Auszahlung nach dem 60. Lebensjahr erfolgt, gilt für Sie die anteilige Steuerbefreiung.
Aufgrund der Niedrigzinspolitik erhalten Sie weder für Lebensversicherungen noch für Bausparverträge eine gute Rendite. So ist es bereits häufig dazu gekommen, dass eine Finanzierungslücke entstand und die Lebensversicherung nicht ausreichte, um den Kredit zu tilgen.
Daher gilt es zu erwähnen, dass eine Lebensversicherung als Tilgungsersatz kein attraktives Modell mehr ist.
Worauf soll man beim Fälligkeitsdarlehen besonders achten?
Ähnlich wie beim Ratenkredit gibt es auch beim Fälligkeitsdarlehen zahlreiche Konditionen, auf die Sie bei der Kreditaufnahme achten müssen.
Wir empfehlen Ihnen, die Angebote nach folgenden Konditionen zu vergleichen:
- Laufzeit des Darlehensvertrags;
- Dauer der Zinsfestschreibung;
- Höhe des effektiven Jahreszinses;
- Möglichkeit der vorzeitigen Kredittilgung (+ zusätzliche Gebühren).
Da sich der Zinssatz beim endfälligen Darlehen nicht ändert, empfehlen wir Ihnen, einen Kredit aufzunehmen, wenn sich der Markt in einer Niedrigzinsphase befindet.
Zinsen und Tilgung beim endfälligen Darlehen: Beispiel
Im Folgenden haben wir ein Beispiel bezüglich Zinsen und Tilgung beim endfälligen Darlehen erstellt, um zu veranschaulichen, wie die Darlehensabzahlung hier funktioniert.
Im Beispiel hat der Kreditnehmer ein endfälliges Darlehen in Höhe von 400.000 Euro über eine Laufzeit von 10 Jahren und mit einem Zinssatz in Höhe von 5 % jährlich aufgenommen.
Das Hauptmerkmal des endfälligen Darlehens muss noch einmal hervorgehoben werden: Jedes Jahr zahlt der Kreditnehmer lediglich die Zinsen, während er im letzten Jahr den gesamten Darlehensbetrag tilgen muss.
| Jahr | Zinsen (5% jährlich) | Offener Darlehensbetrag | Tilgung | Gesamtbelastung (jährlich) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20.000 Euro (1.666 Euro monatlich) | 400.000 Euro | 0 Euro | 20.000 Euro |
| 2 | 20.000 Euro (1.666 Euro monatlich) | 400.000 Euro | 0 Euro | 20.000 Euro |
| 3 | 20.000 Euro (1.666 Euro monatlich) | 400.000 Euro | 0 Euro | 20.000 Euro |
| 4 | 20.000 Euro (1.666 Euro monatlich) | 400.000 Euro | 0 Euro | 20.000 Euro |
| 5 | 20.000 Euro (1.666 Euro monatlich) | 400.000 Euro | 0 Euro | 20.000 Euro |
| 6 | 20.000 Euro (1.666 Euro monatlich) | 400.000 Euro | 0 Euro | 20.000 Euro |
| 7 | 20.000 Euro (1.666 Euro monatlich) | 400.000 Euro | 0 Euro | 20.000 Euro |
| 8 | 20.000 Euro (1.666 Euro monatlich) | 400.000 Euro | 0 Euro | 20.000 Euro |
| 9 | 20.000 Euro (1.666 Euro monatlich) | 400.000 Euro | 0 Euro | 20.000 Euro |
| 10 | 20.000 Euro (1.666 Euro monatlich) | 0 Euro | 400.000 Euro | 420.000 Euro |
Da der Kredit während der Laufzeit nicht getilgt wird, bleiben die Zinsen während der gesamten Laufzeit gleich hoch, was für viele Kreditnehmer nachteilig sein kann.
Anhand dieses Beispiels zahlt der Kreditnehmer bei der Aufnahme eines endfälligen Darlehens mit einem festen Zinssatz in Höhe von 4 % über die 10 Jahre 200.000 Euro an Zinsen.
Deshalb ist es sinnvoll, vor der Aufnahme eines solchen Darlehens mit einem Finanzexperten über Ihre finanzielle Situation zu sprechen.
Öfter ist es schon dazu gekommen, dass ein Kreditnehmer wegen der Aufnahme eines endfälligen Darlehens in noch größere finanzielle Schwierigkeiten geraten ist.
Für wen ist das endfällige Darlehen geeignet?
Fälligkeitsdarlehen könnten für viele Kreditnehmer verlockend sein, da während der Kreditlaufzeit nur geringe Kosten anfallen. Bedenken Sie jedoch, dass nach Ablauf der Laufzeit ein hoher Betrag getilgt werden muss.
Daher eignet sich diese Darlehensform nur für Menschen, die gut planen können oder Menschen, die mindestens eine der nachstehend genannten Voraussetzungen erfüllen.
Experten raten deshalb immer öfter von einem Fälligkeitsdarlehen ab, da Alternativen in Form eines Annuitätendarlehens sowie eines Tilgungsdarlehens dem Kreditnehmer deutlich mehr Vorteile bieten.
Folgende Gruppen können allerdings immer noch von einem endfälligen Darlehen Gebrauch machen:
Vermieter
- Falls Sie einen Kredit aufgrund des Kaufs einer Immobilie aufnehmen möchten, die Sie danach vermieten, kann ein Fälligkeitsdarlehen eine sinnvolle Finanzierungsmöglichkeit sein.
- In diesem Fall können Sie Ihre Zinsen steuerlich absetzen. Es wird allerdings geraten, vor der Aufnahme einer solchen Darlehensart zu überprüfen, ob die Ersparnisse tatsächlich höher sind als die Kosten der Finanzierung.
- Für Eigenheimbesitzer gilt diese Vorschrift allerdings nicht, sodass hierbei geraten wird, zu Alternativen zu greifen.
Menschen, die einen größeren Geldbetrag erwarten
- Falls Sie in absehbarer Zeit eine größere Geldsumme aus Kapitalanlagen, Erbschaften, einem Hausverkauf oder sonstigen Quellen erwarten, ist das endfällige Darlehen ebenfalls eine potenziell sinnvolle Option.
Verbraucher, die eine Zwischenfinanzierung benötigen
- Es kann natürlich auch sein, dass Sie einen finanziellen Engpass überbrücken möchten. Viele Menschen verkaufen in diesem Fall ihre Lebensversicherung, was wegen der hohen Stornierungskosten mit hohen Verlusten verbunden ist.
- Dies kann ein Fälligkeitsdarlehen verhindern, da die Lebensversicherung ins endfällige Darlehen eingebunden wird.
Verbraucher, die eine Anschlussfinanzierung benötigen
- Auch im Falle, dass die Zinsbindung eines vorherigen Darlehens abgelaufen ist, aber Sie trotzdem noch einen Teil des Darlehens zurückzahlen müssen, kann es sinnvoll sein, ein endfälliges Darlehen zu beantragen.
- Mit der Aufnahme eines weiteren Kredits zu günstigen Konditionen und mit kurzer Laufzeit können Sie in großem Maße sowohl die Zinskosten als auch die finanzielle Belastung im Allgemeinem senken.
Alternativen zum Fälligkeitsdarlehen im Überblick
Aufgrund der höheren und über die Laufzeit gleichbleibenden Zinsen beim endfälligen Darlehen, greifen Kreditnehmer lieber zu Alternativen, die sich durch regelmäßige Tilgung als deutlich kostengünstiger erweisen.
Die zwei bekanntesten Alternativen zum endfälligen Darlehen sind:
- Tilgungsdarlehen
- Annuitätendarlehen
Die vereinbarten Zinsen werden immer auf den Restschuldbetrag berechnet: Da beim Fälligkeitsdarlehen die Restschuld gleich bleibt, müssen die Zinsen mit jeder Rate auf den vollen Betrag gezahlt werden.
Beim Tilgungsdarlehen entsteht im Vergleich zum endfälligen Darlehen, wo die monatlichen / jährlichen Raten während der gesamten Laufzeit gleich bleiben, eine sinkende monatliche / jährliche Belastung.
Welche sind die größten Unterschiede zwischen dem Tilgungs- und Annuitätendarlehen?
- Der größte Unterschied bei den zwei Alternativen liegt darin, dass beim Tilgungsdarlehen die Tilgungsrate über die gesamte Laufzeit gleich bleibt, wodurch der Zins immer geringer ausfällt. Während beim Annuitätendarlehen die Annuitäten gleich hoch sind, wobei hierbei nicht die Ratenhöhe vereinbart wird, sondern die Tilgungshöhe.
- Ein Tilgungsdarlehen ermöglicht Ihnen dementsprechend vor allem am Anfang der Darlehenslaufzeit eine schnellere Tilgung bzw. Verringerung der Restschuld, wobei bei einem Annuitätendarlehen der Tilgungsanteil der monatlichen / jährlichen Rate über die Laufzeit immer größer wird.
So sehen die Tilgungspläne für diese zwei Darlehensarten für einen Kredit in Höhe von 400.000 Euro mit einem Zinssatz von 5 % über eine Laufzeit von 10 Jahren aus:
Tilgungsplan beim Tilgungsdarlehen
| Jahr | Zinsen (5% jährlich) | Offener Darlehensbetrag | Tilgung | Gesamtbelastung (jährlich) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20.000 Euro (1.666 Euro monatlich) | 40.000 Euro | 400.000 Euro | 60.000 Euro |
| 2 | 18.000 Euro (1.500 Euro monatlich) | 40.000 Euro | 360.000 Euro | 58.000 Euro |
| 3 | 16.000 Euro (1.333 Euro monatlich) | 40.000 Euro | 320.000 Euro | 56.000 Euro |
| 4 | 14.000 Euro (1.166 Euro monatlich) | 40.000 Euro | 280.000 Euro | 54.000 Euro |
| 5 | 12.000 Euro (1.000 Euro monatlich) | 40.000 Euro | 240.000 Euro | 52.000 Euro |
| 6 | 10.000 Euro (833 Euro monatlich) | 40.000 Euro | 200.000 Euro | 50.000 Euro |
| 7 | 8.000 Euro (666 Euro monatlich) | 40.000 Euro | 160.000 Euro | 48.000 Euro |
| 8 | 6.000 Euro (500 Euro monatlich) | 40.000 Euro | 120.000 Euro | 46.000 Euro |
| 9 | 4.000 Euro (333 Euro monatlich) | 40.000 Euro | 80.000 Euro | 44.000 Euro |
| 10 | 2.000 Euro (166 Euro monatlich) | 40.000 Euro | 40.000 Euro | 42.000 Euro |
* Tilgungsdauer während der gesamten Laufzeit
* Kosten über die Laufzeit = 510.000 Euro
Tilgungsplan beim Annuitätendarlehen
| Jahr | Zinsen (5% jährlich) | Offener Darlehensbetrag | Tilgung | Gesamtbelastung (jährlich) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20.000 Euro (1.666 Euro monatlich) | 31.801,83 Euro | 400.000 Euro | 51.801,83 Euro |
| 2 | 18,409,91 Euro (1.534,15 Euro monatlich) | 33.391,92 Euro | 368.198,17 Euro | 51.801,83 Euro |
| 3 | 16,740,31 Euro (1.395,02 Euro monatlich) | 35.061,52 Euro | 334.806,25 Euro | 51.801,83 Euro |
| 4 | 14.987,24 Euro (1.248,93 Euro monatlich) | 36.814,59 Euro | 299.744,73 Euro | 51.801,83 Euro |
| 5 | 13.146,51 Euro (1.095,54 Euro monatlich) | 38.655,32 Euro | 262.930,14 Euro | 51.801,83 Euro |
| 6 | 11.213,74 Euro (934,47 Euro monatlich) | 40.588,09 Euro | 224.274,81 Euro | 51.801,83 Euro |
| 7 | 9.184,34 Euro (765,36 Euro monatlich) | 42.617,49 Euro | 183.686,73 Euro | 51.801,83 Euro |
| 8 | 7.053,46 Euro (587,78 Euro monatlich) | 44.748,37 Euro | 141.069,23 Euro | 51.801,83 Euro |
| 9 | 4.816,04 Euro (401,33 Euro monatlich) | 46.985,79 Euro | 96.320,86 Euro | 51.801,83 Euro |
| 10 | 2.466,75 Euro (205,56 Euro monatlich) | 49.335,08 Euro | 49.335,08 Euro | 51.801,83 Euro |
* Tilgungsdauer während der gesamten Laufzeit
* Kosten über die Laufzeit = 518.018,30 Euro
Anhand der oben präsentierten Beispiele können Sie ganz klar sehen, wie und warum das Tilgungsdarlehen sowie das Annuitätendarlehen für den Kreditnehmer kostengünstiger ausfallen.
Trotz der höheren Flexibilität während der Laufzeit bei einem endfälligen Darlehen, sind die Zinsen im Vergleich zu den Alternativen deutlich höher, was sich für die meisten Kreditnehmer keinesfalls auszahlt:
- Tilgungsdarlehen = 90.000 Euro weniger
- Annuitätendarlehen = 81.981,70 Euro weniger
Endfälliges Darlehen: Vor- und Nachteile
Wie jede andere Kreditform birgt das endfällige Darlehen bestimmte Vor- und Nachteile:
Geringe finanzielle Belastung während der Laufzeit – Das liegt daran, dass der Kreditnehmer während der Kreditlaufzeit lediglich die Zinszahlungen begleichen muss.
Hohe Flexibilität – Da der gesamte Betrag erst zum Ende des Vertragsverhältnisses beglichen werden muss, kann der Kreditnehmer bis zum Laufzeitende andere Investitionen tätigen.
Gestaltung der Zinsen – Obwohl bei einem endfälligen Darlehen in den meisten Fällen von einem festen Zinssatz die Rede ist, lassen sich je nach Vertragsform und Anbieter die Zinsen auch variabel gestalten.
Verrechnung der Zinsen – Die Zinsen beim endfälligen Darlehen lassen sich durch Mieteinkünfte, Bausparverträge, Lebensversicherungen oder andere festverzinsliche Wertpapiere verrechnen.
Steuerersparnis für vermietete Immobilien – Vorteile entstehen für jene, die vermietete Immobilien mit einem endfälligen Darlehen finanzieren. Sollten mehr Zinsen als Mieteinkünfte anfallen, können Sie diesen Verlust steuerlich geltend machen.
Endfälliges Darlehen: Vorteile
Hohes Risiko – Da die Tilgung der Kreditsumme zum Ende der Vertragslaufzeit fristgerecht in einer Rate erfolgen muss, muss der Kreditnehmer rechtzeitig dafür sorgen, dass er am Ende die benötigte Geldsumme auch zurückzahlen kann.
Hohe Zinsen – Beim endfälligen Darlehen sind die Zinsen oftmals deutlich höher als bei anderen Kreditarten. Da der Kredit während der Laufzeit nicht getilgt wird, blieben dementsprechend auch die Zinsen gleich hoch, was sich für viele Kreditnehmer als nachteilig erweisen kann.
Sicherheiten – Da ein endfälliges Darlehen auch für Kreditinstitute risikoreicher ist, verlangen diese eine Kapitallebensversicherung, einen Bausparvertrag oder andere Sicherheiten, wodurch Anschlusskosten entstehen können. Häufig erweist sich hierbei als ein weiterer Nachteil, dass sich diese Tilgungssurrogate schlechter entwickeln als erwartet, womit eine Finanzierungslücke entsteht.
Disziplin und Verantwortung – Dadurch, dass der Kreditbetrag erst am Ende der Laufzeit gezahlt wird, benötigt der Kreditnehmer über Jahre Disziplin und muss die Finanzen besonders gut im Blick halten.
Geringe Angebotsvielfalt – Viele Banken bieten keine Fälligkeitsdarlehen mehr an. Damit reduziert sich nicht nur die Zahl der Angebote für Verbrauch, sondern auch die Flexibilität bei der Kreditgestaltung.
Endfälliges Darlehen: Nachteile
So sparen Sie €30,00 der Kreditkosten
Der Preisunterschied für einen in Höhe von €1.500,00 in 90 Tagen liegt bei €30,00.
Fazit: Lohnt sich das endfällige Darlehen?
Obwohl das endfällige Darlehen für manche Kreditnehmer sinnvoll sein könnte, haben sich die oben genannten Alternativen in fast allen Situationen als deutlich besser herausgestellt.
Der wesentliche Unterschied zum klassischen Ratenkredit ist, dass beim endfälligen Darlehen der Kreditbetrag auf einen Schlag getilgt wird.
Da der Kreditnehmer während des Kreditzeitraums lediglich die Zinsen begleichen muss, ist die finanzielle Belastung beim endfällen Darlehen gering – ein verlockendes Angebot.
Wer diese Finanzierungsoption ins Auge fasst, der sollte daran denken, dass zum Ende der Kreditlaufzeit der gesamte Betrag auf einmal in Rechnung gestellt wird.
Analysieren Sie Ihre finanzielle Situation oder beraten Sie sich mit einem Finanzexperten, um sich einen besseren Überblick über anstehende Zahlungen sowie Ausgaben zu verschaffen.
Vielleicht eignet sich für Sie eher eine regelmäßige Tilgung im Rahmen eines Raten- oder Privatkredits.
Heutzutage raten die meisten Experten von der Aufnahme eines endfälligen Darlehens ab: Obwohl Sie während der Laufzeit deutlich flexibler sind, sind die Zinsen im Vergleich zu den Tilgungs- sowie Annuitätendarlehen einfach zu hoch, um diese Darlehensart überhaupt in Erwägung zu ziehen.
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