Wie viel Kredit bei welchem Einkommen?

Vor allem bei Personen, die zum ersten Mal einen Kredit aufnehmen, gibt es in der Anfangsphase viele unbeantwortete Fragen: Wie viel Kredit bekomme ich und bekomme ich überhaupt einen Kredit? Wie viel Kredit bekomme ich mit meinem Gehalt? Aufgrund welcher Kriterien kann die Bank den Kreditrahmen berechnen?

In diesem Beitrag erläutern wir detailliert, wie sich neben dem Einkommen auch Faktoren wie Ausgaben, Beschäftigungsverhältnis, Verwendungszweck, Laufzeit, SCHUFA-Score und potenzielle Sicherheiten auf die Kreditvergabe und -höhe auswirken.

Kreditvolumen & Einkommen: Ihre persönliche Obergrenze finden

Falls Sie erstmal selbst berechnen möchten, wie viel Kredit Sie sich überhaupt leisten können, können Sie die folgende Formel – die sogenannte Haushaltsrechnung – als Ausgangspunkt nehmen:

Monatliche Einnahmen – (Ausgaben x Puffer von 10%)
= Frei verfügbares Einkommen

1. Monatliche Einnahmen

Für eine präzise Einschätzung Ihrer finanziellen Lage, notieren Sie auf Papier und mit einem Taschenrechner alle monatlichen Einnahmen.

Berücksichtigen Sie dabei nicht nur Ihr Haupteinkommen, sondern auch Einkünfte aus Nebenbeschäftigungen, Kapitalerträge (z.B. aus Aktien oder ETF-Sparplänen) sowie eventuelle Mieteinnahmen. Für all diese Einkommensquellen werden Sie entsprechende Nachweise vorlegen müssen.

Berücksichtigen Sie, dass Arbeitslosengeld und ähnliche Sozialleistungen in der Regel nicht als akzeptables Einkommen gelten und die Kreditvergabe bei den meisten Instituten daher eingeschränkt sein kann.

2. Fixkosten und sonstige Ausgaben auf monatlicher Basis

Erstellen Sie anschließend eine separate Liste Ihrer Ausgaben.

Diese sollte regelmäßige Zahlungen wie:

• Miete und Lebensmittel
• Fahrzeugkosten
• Versicherungen
• Hobbys und Mitgliedschaften
• Internet- und Festnetzanbieter,
• Kontoführungsgebühren
• Unterhaltszahlungen und vergleichbare Positionen

3. Puffer in Höhe von 10%

Rechnen Sie auf den Gesamtbetrag der monatlichen Ausgaben sicherheitshalber einen Puffer in Höhe von 10 % an.

Den Betrag nutzen Sie dann ausschließlich für Sonderzahlungen wie unerwartete Reparaturen oder sonstige unvorhersehbare Anschaffungen.

Der einkalkulierte Puffer dient nicht nur als Sicherheitsreserve, sondern ermöglicht auch den systematischen Aufbau finanzieller Rücklagen. Als Zielgröße für diese Rücklagen empfiehlt sich ein Betrag in Höhe von drei bis sechs Nettomonatsgehältern.

Praxisbeispiel: Detaillierte Haushaltsrechnung

Da die Einnahmen und Ausgaben bei jedem Kreditnehmerunterschiedlich sind, wird hier zum besseren Verständnis ein repräsentatives Beispiel einer Haushaltsrechnung von Thomas (28) dargestellt:

Wenn Thomas seine Einnahme und Ausgaben gegenüberstellt und den Puffer in Höhe von 10 % einberechnet, bleiben ihm am Ende des Monats 315 Euro übrig. Diesen Betrag kann er letztendlich für die Begleichung eines künftigen Kredits aufwenden, ohne dabei seine Finanzen zu gefährden.

Kreditberechnung: Wie Banken Einkommen und Kredithöhe verknüpfen

Bei der Bestimmung angemessener Kreditsummen ist eine Differenzierung zwischen unbesicherten Ratenkrediten und besicherten Langzeitfinanzierungen wie Baufinanzierungen und Autokrediten erforderlich:

1. Unbesicherte Ratenkredite:
   Die meisten traditionellen Kreditinstitute setzen ein Mindesteinkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenze voraus, die aktuell bei 1.491,75 Euro liegt. In diesem Segment bewegt sich die übliche Kredithöhe im Bereich des 10- bis 15-fachen des monatlichen Nettoeinkommens.
2. Langfristige Finanzierungen:
   Aufgrund der längeren Laufzeiten gelten hier andere Berechnungsgrundlagen. In diesem Kontext wird häufig eine monatliche Belastung von bis zu 40% des Netto- bzw. Familieneinkommens als Obergrenze angesetzt.

Nutzen Sie unseren kostenlosen Tilgungsrechner, um selbst zu kalkulieren, wie Ihr potenzieller Kredit strukturiert sein könnte.

Einkommenunterhalb der Pfändungsfreigrenze: Welche Anbieter kommen in Frage?

Die Pfändungsfreigrenze ist keine strikte Voraussetzung für eine Kreditvergabe, jedoch sinken die Chancen auf eine Bewilligung mit abnehmendem Einkommen kontinuierlich.

Die besten Aussichten, selbst für Personen mit bestehenden SCHUFA-Einträgen, bieten Kurzzeitkredite mit einer Laufzeit von wenigen Monaten.

Eine populäre Form sind sogenannte Minikredite. Aufgrund ihrer kurzen Laufzeiten und Kreditbeträge in Höhe von wenigen tausend Euro können bei diesen Angeboten häufig deutlich lockerere Vergabekriterien gelten.

Zu den beliebtesten Anbietern in dieser Kategorie auf Financer.de zählen beispielsweise Ferratum und Cashper, die allein über unser Portal zusammen mehr als 330.000 Klicks verzeichnen:

Kategorie	Ferratum	Cashper
Kredithöhe	50 bis 3.000 EUR (bis 1.500 für Erstkunden)	100 bis 1.500 EUR
Laufzeit	30 bis 90 Tage	30 oder 60 Tage
Eff. Jahreszins	15,04%	13,50%
Mindesteinkommen	nicht vorausgesetzt	700 EUR
Sofortauszahlung	ab 29 EUR	ab 29 EUR
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3 weitere Faktoren, auf die die Bank bei der Kreditvergabe achtet

Auch wenn Sie anhand Ihres Einkommens, der monatlichen Fixkosten und sonstigen Ausgaben einen möglichen Kreditrahmen selbst berechnen können, bedeutet dies nicht zwangsläufig, dass die von Kreditgebern angebotene monatliche Rate diesem Betrag entsprechen wird.

Bei der Kreditvergabe berücksichtigen Finanzinstitute eine Vielzahl unterschiedlicher Faktoren. Diese können je nach Kreditart eine ebenso große oder sogar größere Rolle bei der Bestimmung der Kreditkonditionen spielen als das verfügbare Einkommen allein.

Wie viel Kredit Sie letztendlich bekommen, hängt ebenfalls von folgenden Faktoren ab:

1. Kreditbezogene Merkmale: Laufzeit und Verwendungszweck
2. SCHUFA-Score
3. Kreditsicherheiten

Faktor 1: Laufzeit und Verwendungszweck

Bei der Kreditvergabe spielen neben dem Einkommen und einem unbefristeten Arbeitsverhältnis auch der Verwendungszweck sowie die angestrebte Laufzeit des Darlehens eine entscheidende Rolle.

Ein fundamentales Prinzip der Kreditwirtschaft besagt, dass zweckgebundene Kredite in der Regel niedrigere Zinssätze aufweisen. Kreditnehmer können somit durch die präzise Bindung des Kredits an einen spezifischen Verwendungszweck potentiell Zinsen einsparen.

Zweckgebundene Kredite zeichnen sich außerdem häufig durch längere Laufzeiten aus, die sich auf bis zu 30 Jahre erstrecken können. Die maximale Laufzeit unterliegt dabei einer flexiblen Altersgrenze, die sich an der finanziellen Situation des Kreditnehmers orientiert und mit zunehmendem Alter tendenziell abnimmt.

Faktor 2: SCHUFA-Score

Der SCHUFA-Score spielt bei der Kreditvergabe eine zentrale Rolle, da er Kreditinstituten einen unmittelbaren Einblick in Ihr finanzielles Verhalten gewährt. Als einer der wichtigsten Bestandteile der Bonitätsprüfung ist der SCHUFA-Score unerlässlich.

Jeder Kreditantrag erfordert eine Überprüfung Ihrer SCHUFA-Daten durch den potentiellen Kreditgeber, um Ihre Zahlungsfähigkeit einzuschätzen:

• Die SCHUFA erfasst relevante Informationen zu Ihrem Zahlungsverhalten und generiert daraus einen Kredit-Score. Dieser Score ist maßgeblich dafür, ob und zu welchen Konditionen Ihnen ein Kredit gewährt wird.
• Es ist wichtig zu wissen, dass jeder in Deutschland gemeldete Bürger, der im Datenbestand der SCHUFA geführt wird, das Recht hat, einmal jährlich kostenlos eine SCHUFA-Datenkopie zu beantragen.
• Unter bestimmten Umständen können Sie auch eine Löschung Ihrer negativen SCHUFA-Einträge beantragen. Grundsätzlich werden alle negativen Einträge spätestens nach 3 Jahren automatisch gelöscht.

Faktor 3: Kreditsicherheiten

Kreditsicherheiten stellen einen weiteren signifikanten Faktor bei der Kreditvergabe dar und können die Konditionen maßgeblich beeinflussen.

Materielle Vermögenswerte wie Immobilien, Grundstücke oder Fahrzeuge können als Sicherheiten fungieren.

Im Falle einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers dienen diese Vermögenswerte zur Absicherung des Kreditgebers und können gegebenenfalls verwertet werden:

• Eine alternative Form der Kreditsicherheit ist die Bürgschaft. Insbesondere für Studenten und Berufseinsteiger mit begrenztem Einkommen kann ein Kredit zu zweit, beispielsweise durch Eltern oder andere vertrauenswürdige Personen, den Zugang zu Finanzierungen erleichtern.
• Zunehmend an Bedeutung gewinnen auch Lombardkredite. Bei dieser Kreditform dienen Wertpapiere als Sicherheit, wodurch Anleger ihr investiertes Kapital als Kreditsicherheit nutzen können, ohne es veräußern zu müssen.

Die Bereitstellung von Kreditsicherheiten bietet diverse Vorteile, darunter potenziell günstigere Zinssätze, flexiblere Rückzahlungsmodalitäten wie Sondertilgungsoptionen und gegebenenfalls höhere Kreditbeträge.

Fazit: Wie viel Kredit bei welchem Einkommen?

Die Kreditvergabe basiert auf mehreren Faktoren, wobei das monatliche Einkommen eine zentrale Rolle spielt. Es ermöglicht sowohl eine Selbsteinschätzung mittels Haushaltsrechnung (inklusive Fixkosten und 10% Puffer) als auch eine grundlegende Bewertung durch Kreditinstitute.

Neben dem Einkommen berücksichtigen Banken den SCHUFA-Score und potenzielle Kreditsicherheiten, deren Relevanz je nach Kreditart variiert:

• Für Konsumentenkredite liegt die maximale Kredithöhe typischerweise beim 10- bis 15-fachen des monatlichen Nettoeinkommens.
• Bei Baufinanzierungen orientieren sich die monatlichen Raten an bis zu 40% des Netto- bzw. Familieneinkommens.

Ein sorgfältiger Vergleich verschiedener Kreditangebote ist somit essenziell. Unser Kreditvergleich bietet hierzu detaillierte Informationen, um eine optimal auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittene Finanzierung zu finden.