In der heutigen wirtschaftlich herausfordernden Zeit kann eine Ratenstundung eine wichtige finanzielle Rettungsleine sein. Unerwartete Ereignisse können selbst die sorgfältigste Finanzplanung aus dem Gleichgewicht bringen und die pünktliche Rückzahlung von Krediten erschweren.
Dieser Guide erklärt die wichtigsten Aspekte der Kreditstundung und beleuchtet ihre Rolle im aktuellen deutschen Finanzmarkt. Erfahren Sie, wie Sie dieses Instrument nutzen können, um finanzielle Engpässe zu überbrücken, ohne in die Schuldenfalle zu geraten.
Das Wichtigste im Überblick:
- Eine Kreditstundung ermöglicht es Kreditnehmern, ihre Ratenzahlungen vorübergehend auszusetzen, was bei unerwarteten finanziellen Engpässen Entlastung bieten kann.
- Kostenfreie Ratenpausen werden von vielen Kreditgebern unter spezifischen Bedingungen angeboten, während kostenpflichtige Stundungsoptionen oft flexiblere Voraussetzungen aufweisen.
- Auf dem deutschen Markt gibt es Kreditanbieter, die kostenlose Ratenpausen anbieten. Zu den beliebtesten Anbietern in diesem Bereich zählen die TARGOBANK und die Bank of Scotland, die flexible Optionen für Kreditnehmer bereitstellen.
Was bedeutet Stundung im Rahmen der Kreditfinanzierung?
Eine Kreditstundung bezeichnet die temporäre Aussetzung oder Verschiebung von Ratenzahlungen bei einem laufenden Kredit. Typischerweise wird der Zahlungszeitpunkt um ein Monat verschoben, wobei die genauen Konditionen individuell mit dem Kreditgeber vereinbart werden.
Wichtig zu wissen
Kreditinstitute sind nicht gesetzlich verpflichtet, einer Stundung zuzustimmen.
Die Gewährung basiert auf der Kulanz des Gläubigers und kann je nach Anbieter und individueller Situation variieren
Während der Stundungsperiode werden die Raten zwar ausgesetzt, jedoch läuft die Zinsakkumulation in der Regel weiter. Dies kann zu einer verlängerten Gesamtlaufzeit des Kredits oder erhöhten späteren Raten führen.
Kreditnehmer sollten daher die langfristigen Auswirkungen sorgfältig abwägen und die Stundung als strategisches Instrument zur kurzfristigen Liquiditätssicherung betrachten.
Stundung Voraussetzungen: Kriterien für die Bewilligung einer Kreditpause
Die Bewilligung einer Kreditstundung unterliegt spezifischen Voraussetzungen, die je nach Kreditinstitut variieren können.
Zahlungshistorie: Eine konsistente und termingerechte Bedienung der bisherigen Kreditverpflichtungen ist oft ein entscheidendes Kriterium. Viele Kreditinstitute setzen eine Mindestlaufzeit von elf aufeinanderfolgenden, fristgerecht beglichenen Raten voraus, bevor sie eine Stundung in Erwägung ziehen. Diese Praxis dient als Indikator für die finanzielle Zuverlässigkeit des Kreditnehmers.
Kreditwürdigkeit: Eine gute Bonität sowie die Abwesenheit negativer Schufa-Einträge, insbesondere in den vergangenen zwölf Monaten, sind wichtige Indikatoren für Ihre finanzielle Stabilität.
Proaktive Kommunikation: Frühzeitige und transparente Mitteilung Ihres Stundungswunsches an die Bank ist crucial. Dies zeugt von verantwortungsvollem Finanzmanagement.
Generell lassen sich folgende Kernkriterien identifizieren:
Es ist wichtig zu betonen, dass die finale Entscheidung über die Gewährung und Dauer einer Ratenpause beim Kreditinstitut liegt. Die Bank evaluiert jeden Fall individuell unter Berücksichtigung verschiedener Faktoren, einschließlich der aktuellen Marktbedingungen und ihrer internen Richtlinien.
So stunden Sie Ihren Kredit: Proaktives Vorgehen im Mittelpunkt
Um eine Kreditstundung erfolgreich zu beantragen, ist ein proaktiver Ansatz entscheidend.
Beobachten Sie Ihre finanzielle Situation aufmerksam und handeln Sie frühzeitig:
Schritte
Analyse der Vertragsbedingungen
Überprüfen Sie sorgfältig Ihren Kreditvertrag auf Klauseln bezüglich möglicher Stundungsoptionen. Achten Sie besonders auf Hinweise zu kostenfreien Ratenpausen.
Sollten solche Informationen nicht im Vertrag enthalten sein, konsultieren Sie die Website Ihres Kreditinstituts nach entsprechenden Antragsformularen oder Richtlinien.
Einreichung des Stundungsantrags
Lokalisieren Sie das offizielle Stundungsantragsformular auf der Online-Plattform Ihres Kreditgebers. Falls nicht verfügbar, initiieren Sie proaktiv den Kontakt mit der Kundenbetreuung Ihrer Bank, um die Möglichkeiten einer Stundung zu erörtern und das weitere Vorgehen zu klären.
Verhandlung und Vereinbarung
Nach Einreichung Ihres Antrags erfolgt eine eingehende Prüfung durch das Kreditinstitut. Bereiten Sie eine detaillierte Darlegung Ihrer finanziellen Situation vor, einschließlich der Gründe für den Engpass und Ihres Plans zur finanziellen Stabilisierung.
Seien Sie auf mögliche Konditionen wie Stundungsdauer, potenzielle Gebühren oder Zinsanpassungen vorbereitet. Einige Institute bieten kostenfreie Optionen an – eruieren Sie diese Möglichkeiten im Gespräch.
Häufig Gründe für Kreditstundungen im Überblick
Kreditstundungen werden oft durch unvorhersehbare Lebensereignisse oder plötzliche finanzielle Belastungen notwendig.
Die häufigsten Auslöser umfassen:
- Berufliche Umbrüche: Unerwarteter Jobverlust oder temporäre Arbeitsunfähigkeit können die Einkommenssituation drastisch verändern.
- Gesundheitliche Krisen: Schwere Erkrankungen oder Unfälle können sowohl zu Einkommensausfällen als auch zu hohen medizinischen Kosten führen.
- Familiäre Veränderungen: Elternzeit oder Scheidung können die finanzielle Situation erheblich beeinflussen.
- Unvorhergesehene Ausgaben: Plötzliche Reparaturen oder andere unerwartete hohe Kosten können das Budget überlasten.
- Wirtschaftliche Faktoren: Makroökonomische Ereignisse wie die COVID-19-Pandemie können zu Kurzarbeit oder Einkommensreduktionen führen.
Das Verständnis dieser Auslöser ist essentiell für eine proaktive Finanzplanung. Während eine Kreditstundung kurzfristig Entlastung bieten kann, ist es von zentraler Bedeutung, langfristige Strategien zur Vermeidung finanzieller Engpässe zu entwickeln.
Was ist, wenn ich den Kredit nicht zurückzahlen kann?
Wenn die Zahlung Ihrer monatlichen Raten sich zu einem langfristigen Problem entwickeln sollte oder die Kreditstundung Ihrer finanziellen Lage nicht geholfen hat, sollten Sie schnellstmöglich handeln. Es besteht nämlich die Gefahr, dass Sie in die Schuldenfalle geraten.
Kreditumschuldung: Durch Umschuldung des bestehenden Ratenkredits mit einem neuen Kredit können günstigere Konditionen und flexiblere Rückzahlungsmodalitäten erreicht werden. Dies ermöglicht oft eine Reduzierung der monatlichen Belastung durch längere Laufzeiten oder niedrigere Zinssätze.
Finanzielle Optimierung: Eine gründliche Analyse des Haushaltsbudgets kann Einsparpotenziale aufdecken. Parallel dazu können zusätzliche Einnahmequellen wie Nebentätigkeiten oder Überstunden die finanzielle Situation verbessern.
Verhandlung mit dem Kreditgeber: Ein proaktiver Dialog mit der Bank kann zu individuellen Lösungen führen, wie temporäre Ratenreduzierungen oder Laufzeitverlängerungen. Kreditinstitute sind oft an konstruktiven Lösungen interessiert, um Kreditausfälle zu vermeiden.
Teilverkauf von Vermögenswerten: Die digitale Welt bietet vielfältige Möglichkeiten, nicht essenzielle Vermögenswerte schnell online zu verkaufen. Alltagsgegenstände wie gut erhaltene Elektronik, Möbel oder Sportausrüstung lassen sich über verschiedene Online-Plattformen veräußern. Für wertvollere Objekte wie Schmuck oder Edelmetalle wie Gold und Silber, die 2024 stark an Wert gewonnen haben, existieren spezialisierte Online-Märkte.
Folgende Möglichkeiten stehen Ihnen offen:
So sparen Sie €30,00 der Kreditkosten
Der Preisunterschied für einen in Höhe von €1.500,00 in 90 Tagen liegt bei €30,00.
Kreditrate aussetzen: Top-Anbieter mit Ratenpausen
In Deutschland bieten mehrere Kreditinstitute die Möglichkeit für einen Kredit mit Zahlpause, was für Kreditnehmer in finanziellen Engpässen eine wertvolle Option darstellt.
Die Konditionen und Voraussetzungen für solche Angebote variieren jedoch von Bank zu Bank, weshalb ein genauer Vergleich unerlässlich ist.
In der folgenden Tabelle finden Sie eine Übersicht von 6 Anbietern, die Ratenpausen ermöglichen, samt der zugehörigen Konditionen:
| Kreditinstitut | Kosten | Dauer | Konditionen | |
|---|---|---|---|---|
 | 40 € | 1 Monat jährlich | ・abhängig von den im Kreditvertrag festgelegten Konditionen | Zum Anbieter |
 | 0 € | 1 Monat jährlich | ・Beantragung mind. 14 Tage vor Fälligkeitsdatum ・mind. 12 zurückgezahlte Raten ohne Ratenpause und Rückstände | Zum Anbieter |
 | 0 € | 1 Monat jährlich | ・Beantragung mind. 5 Tage vor Fälligkeitsdatum ・mind. 11 zurückgezahlte Raten ohne Ratenpause und Rückstände | Zum Anbieter |
 | 25 € | 3 Monate pro Vertrag | ・Beantragung mind. 7 Tage vor Fälligkeitsdatum | Zum Anbieter |
 | 25 € | 3 Monate pro Vertrag | ・Beantragung mind. 7 Tage vor Fälligkeitsdatum | Zum Anbieter |
 | ab 29 € | 2 Monate pro Vertrag | ・Deckung der Gebühren im Voraus | Zum Anbieter |
Häufig gestellte Fragen zur Kreditstundung
Bei welchen Verträgen kann man noch eine Ratenstundung vornehmen?
Ratenstundungen sind nicht auf klassische Kreditverträge beschränkt, sondern können bei verschiedenen finanziellen Verpflichtungen in Betracht gezogen werden. Zu den gängigen Vertragsarten, bei denen eine Stundung möglich ist, zählen Telekommunikations- und Energieversorgungsverträge, kommunale Abgaben, Leasingvereinbarungen sowie steuerliche Vor- und Nachzahlungen.
Wie lange kann ich den Kredit stunden?
Die Dauer einer Kreditstundung variiert je nach Kreditgeber und individueller Situation, beträgt aber in der Regel einen bis drei Monate. Es ist wichtig zu beachten, dass während der Stundungsperiode weiterhin Zinsen auf den ausstehenden Kreditbetrag anfallen. Dies führt zu einer Anpassung der zukünftigen Raten sowie einer Verlängerung der Gesamtlaufzeit des Kredits.
Wie oft kann man einen Kredit pausieren?
Die Häufigkeit möglicher Kreditpausen variiert stark je nach Kreditgeber und den spezifischen Vertragsbedingungen. Während einige Anbieter die Anzahl der Pausierungen auf einmal pro Jahr begrenzen, gewähren andere eine festgelegte Anzahl von Pausen über die gesamte Vertragslaufzeit. Es ist ratsam, diese Details bereits bei Vertragsabschluss zu klären und im Kreditvertrag festzuhalten.
Gibt es gesetzliche Regelungen bezüglich der Ratenpausen?
Es gibt keine spezifischen gesetzlichen Regelungen, die Kreditgebern vorschreiben, Ratenpausen anzubieten oder deren Bedingungen festlegen. Die Gewährung und Ausgestaltung von Ratenpausen liegt im Ermessen der einzelnen Kreditinstitute und wird in den individuellen Kreditverträgen oder Zusatzvereinbarungen geregelt.
