Bonitätsprüfung: Was sie bedeutet und wie sie funktioniert

Bevor es bei einem Kredit, Mietverhältnis oder Mobilfunkanbieter zu einem Vertragsabschluss kommt, möchte der Vertragspartner Ihre Bonität prüfen.

Die Definition des Begriffs Bonität ist die Kreditwürdigkeit einer Person. Sie gibt Auskunft darüber, ob jemand in der Lage ist, den finanziellen Verpflichtungen zuverlässig nachzukommen.

Anhand von persönlichen Daten sowie Ihrem vergangenen Zahlungsverhalten, das in Wirtschaftsauskunfteien wie der SCHUFA dokumentiert ist, wird eine Bonitätsprüfung durchgeführt. Die Bonitätsprüfung betrifft sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen.

Je besser Ihr Bonitätsscore ist, desto höher sind Ihre Chancen, bessere Konditionen für ein Darlehen zu erhalten.

Für jeden Verbraucher besteht die Möglichkeit, online eine kostenlose Bonitätsprüfung durchzuführen. Wo und wie Sie die eigene Bonität prüfen, erfahren Sie in diesem Beitrag.

Mithilfe der Bonitätsprüfung stellt Ihr Vertragspartner sicher, dass Sie in der Lage sind, Ihren Zahlungsverpflichtungen nachzukommen.

Wie Sie sehen, wird eine Bonitätsprüfung also durchgeführt, wenn für den abzuschließenden Vertrag ein wirtschaftliches Risiko vorliegt. Dann besteht ein berechtigtes Interesse seitens des Vertragspartners, Ihre Bonität zu prüfen.

Sollte kein berechtigtes Interesse vorliegen, müssen Sie dem Vertragspartner eine Einwilligung erteilen, Ihre Bonität zu prüfen.

Es gibt einige Merkmale, die die verschiedenen Wirtschaftsauskunfteien für die Bonitätsabfrage prüfen. Für Verbraucher ist oft nicht transparent, welche Daten für die Bonitätsprüfung genau genutzt werden.

In erster Linie spielt Ihr Zahlungsverhalten eine wichtige Rolle, da Wirtschaftsauskunfteien Informationen von Unternehmen sammeln, mit denen Sie zusammenarbeiten.

Kriterien, die bei der Bonitätsprüfung eine Rolle spielen, sind beispielsweise:

Selbstverständlich werden auch persönliche Informationen wie Name, Wohnort sowie Familienstand abgeglichen. Diese haben jedoch keinerlei Auswirkung auf Ihre Bonität.

Wie Sie sehen, ergibt sich die Bonität aus vielen verschiedenen Faktoren, die zusammenspielen. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie Sie Ihre Bonität verbessern können.

Positive Merkmale bei der Bonitätsprüfung

Wenn Banken oder Unternehmen Ihre Bonität prüfen, möchten Sie natürlich möglichst positive Merkmale in Ihrer Akte haben. Je mehr positive Merkmale in Ihrer Auskunft zu finden sind, desto höher auch die Chance, dass Sie eine Zusage für den Vertragsabschluss erhalten.

Auch Eigenkapital sowie ein hohes Einkommen wirken sich bei der Bonitätsprüfung positiv aus. Letztlich sollten Sie darauf achten, dass Sie keine ungenutzten Bankverbindungen und Kreditkarten haben.

Negative Merkmale bei der Bonitätsprüfung

Negative Merkmale wirken sich negativ auf das Vertrauen des Vertragspartners Ihnen gegenüber aus. In der Folge sinken auch die Chancen darauf, dass der Vertrag (Kauf oder Miete einer Immobilie oder Vertragsabschluss von Handy oder Kredit) zustande kommt.

Deshalb sollten Sie dafür sorgen, Ihren vertraglichen Pflichten immer pünktlich nachzukommen, damit es nicht zu Mahnungen oder Inkasso-Verfahren kommt.

Wie lange dauert die Bonitätsabfrage?

Für Unternehmen dauert die Bonitätsabfrage bei den Wirtschaftsauskunfteien nur wenige Minuten. Wenn Sie als Verbraucher hingegen die Bonität prüfen, dauert das länger.

Die tatsächliche Dauer hängt davon ab, bei welcher Wirtschaftsauskunftei Sie den Bonitätscheck durchführen.

Eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA (diese dürfen Sie einmal jährlich vornehmen) oder Infoscore dauert in der Regel bis zu vier Wochen.

Etwas schneller sind CRIF sowie Boniversum, bei denen Sie eine Rückmeldung innerhalb von ein bis zwei Wochen erhalten. Wesentlich schneller ist die kostenpflichtige Bonitätsprüfung (z. B. über bonify oder den SCHUFA-BonitätsCheck), bei der Sie Ergebnisse innerhalb weniger Minuten online erhalten.

Die SCHUFA hat ihr Scoring-System grundlegend überarbeitet. Ab Ende März 2026 gilt ein neuer, vereinfachter Score, der auf einer Punkteskala von 100 bis 999 basiert. Je höher der Wert, desto besser Ihre Bonität.

Das bisherige Prozentsystem (0 bis 100%) wird damit abgelöst. Die Anzahl der Bewertungskriterien wurde von bis zu 250 auf nur noch 12 klar definierte Faktoren reduziert.

Die 12 Kriterien des neuen SCHUFA-Scores:

• Alter der ältesten Kreditkarte
• Dauer der aktuellen Wohnadresse
• Anfragen und Abschlüsse für Girokonten und Kreditkarten (letzte 12 Monate)
• Kredit mit der längsten Restlaufzeit
• Anfragen für Telekommunikation und Online-Shopping (letzte 12 Monate)
• Alter des ältesten Bankkontos
• Immobilienkredit oder Bürgschaft vorhanden
• In den letzten 12 Monaten eröffnete Ratenkredite
• Kreditstatus (laufend, abgeschlossen, ausgefallen)
• Hinterlegte Identitätsprüfung
• Jüngste Kreditlinie
• Zahlungsausfälle oder Rückstände

Verbraucher können den neuen Score erstmals kostenlos online einsehen, inklusive der Faktoren, die ihn beeinflussen. Dafür ist eine einmalige Registrierung im neuen SCHUFA-Account mit der Online-Ausweisfunktion des Personalausweises nötig.

Orientierung für die neue Skala:

• 776-999 Punkte: Sehr gute Bonität, beste Chancen auf günstige Kreditkonditionen
• 709-775 Punkte: Gute Bonität, solide Chancen auf Kredite
• Unter 709 Punkte: Eingeschränkte Bonität, höhere Zinsen oder Ablehnungen möglich

Wenn Sie Ihre Bonität online prüfen möchten, gibt es hierfür einige Möglichkeiten. Laut Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) sind Sie berechtigt, kostenlose Selbstauskünfte bei allen Auskunfteien anzufordern.

Ist die Bonitätsprüfung kostenlos?

Aus Art. 15 DSGVO geht hervor, dass Sie das Recht haben, kostenlose Selbstauskünfte bei Auskunfteien anzufordern. Die DSGVO spricht von "angemessenen Abständen", ohne eine genaue Häufigkeit festzulegen.

Wenn Sie sofort eine kostenfreie Bonitätsprüfung durchführen möchten, können Sie diese über den neuen SCHUFA-Account online durchführen. Weiter oben finden Sie weitere Wirtschaftsauskunfteien, die Informationen über Ihre Bonitätsbewertung liefern.

Für kostenpflichtige Auskünfte mit zusätzlichen Details (z. B. den SCHUFA-BonitätsCheck für Vermieter) fallen Kosten zwischen 14,95 und 29,95 Euro an.

Außerdem vergewissern Sie sich, dass alle Angaben korrekt sind. Basierend auf den Ergebnissen der Auskunft können Sie Ihre Bonität verbessern und einen Finanzplan schmieden.

Wenn Sie einen Kredit suchen und bei mehreren Banken anfragen, sollten Sie den Unterschied zwischen einer Konditionsanfrage und einer Kreditanfrage kennen.

Eine Kreditanfrage wird in Ihrer SCHUFA-Akte vermerkt und ist für andere Kreditgeber sichtbar. Mehrere Kreditanfragen in kurzer Zeit können Ihren Score negativ beeinflussen, weil die SCHUFA daraus schließen könnte, dass Sie von anderen Banken abgelehnt wurden.

Eine Konditionsanfrage hingegen hat keinen Einfluss auf Ihren SCHUFA-Score. Sie ist SCHUFA-neutral und ermöglicht es Ihnen, Angebote verschiedener Banken zu vergleichen, ohne Ihre Bonität zu gefährden.

Unser Tipp: Achten Sie bei der Kreditsuche darauf, dass die Bank eine Konditionsanfrage (und keine Kreditanfrage) an die SCHUFA stellt. Bei Kreditvergleichsportalen wie Financer ist das in der Regel automatisch der Fall.

Ihre Bonität ist nicht in Stein gemeißelt. Mit den richtigen Maßnahmen können Sie Ihren Score schrittweise verbessern:

1. Rechnungen pünktlich bezahlen: Jede verspätete Zahlung, die zu einer Mahnung oder einem Inkassoverfahren führt, hinterlässt negative Spuren in Ihrer Akte.

2. Ungenutzte Konten und Kreditkarten kündigen: Mehrere ungenutzte Bankverbindungen und Kreditkarten können sich negativ auf Ihre Bewertung auswirken.

3. Fehlerhafte SCHUFA-Einträge löschen lassen: Überprüfen Sie Ihre Auskunft regelmäßig und lassen Sie falsche oder veraltete Einträge korrigieren.

4. Kredite ordnungsgemäß tilgen: Eine saubere Kredithistorie mit regelmäßigen Zahlungen stärkt Ihre Bonität. Schulden abzubauen sollte Priorität haben.

5. Nicht zu viele Anfragen stellen: Vermeiden Sie mehrere Kreditanfragen in kurzer Zeit. Nutzen Sie stattdessen Konditionsanfragen.

Eine häufige Frage ist, ob es Kredite ohne SCHUFA-Prüfung gibt. Seriöse Kreditgeber in Deutschland führen immer eine Form der Bonitätsprüfung durch. Das gehört zu den gesetzlichen Pflichten der verantwortungsvollen Kreditvergabe.

Sogenannte "schufafreie Kredite" werden häufig über ausländische Banken (z. B. aus Liechtenstein oder der Schweiz) vermittelt. Aber auch hier wird Ihre finanzielle Situation geprüft, nur eben ohne SCHUFA-Abfrage.

Wenn Sie aufgrund negativer SCHUFA-Einträge Schwierigkeiten bei der Kreditsuche haben, gibt es dennoch Optionen. Auf Financer finden Sie Kreditangebote, die auch bei eingeschränkter Bonität in Frage kommen.

Negative Einträge in der SCHUFA verschwinden nicht sofort, selbst wenn die zugrundeliegende Forderung längst beglichen ist. Die wichtigsten Löschfristen im Überblick:

Ausführliche Informationen und eine Anleitung zum Entfernen von Einträgen finden Sie in unserem Ratgeber: SCHUFA-Einträge löschen.