Kredit zurückzahlen oder sparen?

Wenn Sie durch einen Geldsegen unverhofft an eine größere Menge Geld gekommen sind und noch einen offenen Kredit bedienen müssen, stellt sich die Frage, wie der Betrag genutzt werden sollte.

In diesem Beitrag klären wir die Vorteile sowie Nachteile beider Optionen auf, damit Sie das nötige Wissen haben, um eine gut fundierte Entscheidung für Ihre finanzielle Zukunft zu treffen.

Wie funktioniert eine Sondertilgung überhaupt?

Bei der Sondertilgung handelt es sich um eine außerplanmäßige Zahlung an die Bank, mit der Sie Ihre Restschuld reduzieren und Zinsen sparen.

Durch die getätigten Zahlungen verringert sich die Kreditlaufzeit, wodurch Sie schneller wieder schuldenfrei sind.

Grundsätzlich bietet jede Bank die Möglichkeit einer Sondertilgung, doch nicht immer ist diese kostenlos.

Es kann durchaus vorkommen, dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt oder eine Tilgung nur zu einem geringen Prozentanteil (5% – 10% des Gesamtkreditbetrages) kostenlos möglich ist.

Sondertilgung oder Geld anlegen – Was lohnt sich mehr?

Bei einem Kredit sollte das Ziel immer lauten, die Rate umso schneller beglichen zu haben, um schuldenfrei zu leben – in der Theorie.

Doch was lohnt sich in Wahrheit mehr, wenn Sie durch eine unerwartete Situation an Geld kommen – Sondertilgung oder Anlegen?

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten, sondern muss stets abhängig von den Kreditkonditionen und den Zinsen für die Geldanlage betrachtet werden.

Durch eine Sondertilgung sinkt, wie bereits erwähnt, die Restschuld gegenüber der Bank, wodurch sich die Kreditlaufzeit sowie die Zinshöhe reduziert.

Mit der Zinswende haben sich die Zeiten geändert und das Sparen ist für Verbraucher heute wesentlich attraktiver im Vergleich zu den vergangenen Jahren.

Das bedeutet, dass sich mit den Zinsen bei der Geldanlage (Festgeld oder auch ETF) womöglich mehr Geld sparen lässt als mit der Sondertilgung.

Wenn Sie sich für die Option “Festgeld” entscheiden sollten, empfehlen wir Ihnen kürzere Laufzeiten von 12 Monaten. Einer der wesentlichen Gründe dafür ist, dass Sie flexibel bleiben.

Die Zinsen steigen weiterhin (der aktuelle Leitzins liegt bei 4,5%) und mit einer kurzen Laufzeit haben Sie die Möglichkeit, schnell auf bessere Angebote zu wechseln.

Investieren anstatt abbezahlen: Möglichkeiten

Wenn Sie sich gegen eine Sondertilgung entschieden haben und investieren möchten, stellt sich nun die Frage, für welche Art der Geldanlage Sie sich entscheiden sollten.

Wir präsentieren Ihnen drei beliebte Anlagemöglichkeiten der Deutschen, die nicht sehr riskant sind und trotzdem das Potenzial haben, eine gute Rendite einzufahren.

ETF

ETF ist die Abkürzung für den englischen Begriff Exchange Traded Funds. Bei ETFs handelt es sich um Fonds verschiedener Aktienindizes, die auf den bekanntesten und größten Börsenindizes basieren.

Die Ordergebühren sind verhältnismäßig niedrig und es gibt zahlreiche Broker, bei denen Sie problemlos von zu Hause aus ein Depot eröffnen können.

Dadurch, dass Sie darüber entscheiden, wie viel Geld Sie monatlich in Ihren Sparplan einzahlen, sind ETFs äußerst flexibel.

Wir raten Ihnen dazu, die Anlage umso länger zu halten, um eine höhere Rendite einzufahren.

Festgeld

Trotz vieler neuer Anlagemöglichkeiten, die sich in den letzten Jahren zunehmender Popularität erfreuen, gehört das Festgeld nach wie vor zu den beliebtesten Anlageformen der Deutschen.

Das Geld wird über einen vereinbarten Zeitraum bei der Bank zu einem festen Zinssatz angelegt (in der Regel zwischen einem Jahr und mehreren Jahren).

Im Vergleich zum Tagesgeld ermöglicht dies dem Sparer, den Zinsertrag bereits im Voraus zu kalkulieren – jedoch mangelt es beim Festgeldkonto an Flexibilität.

Bedingt durch die hohen Zinsen lohnt es sich womöglich mehr, das Geld zu investieren, anstatt den Kredit zu tilgen.

Aktien

Wenn Sie zwiegespalten sind, ob Sie den Kredit abbezahlen oder Geld anlegen, dann sind auch Aktien eine mögliche Form der Geldanlage.

Der Anteil der Aktienbesitzer lag laut Statista im Jahr 2023 in der deutschen Bevölkerung bei 17,3%. Das Depot eröffnen Sie entweder bei Ihrer Hausbank oder bei einem der zahlreichen Online-Broker.

Sie sollten nicht in ein einziges Wertpapier investieren, sondern Ihr Portfolio diversifizieren, um das Risiko eines Verlustes möglichst gering zu halten.

Eine gründliche Recherche ist sehr wichtig, um erfolgreich Aktien zu handeln. Zudem sollten Sie nie impulsive Entscheidungen treffen und schnell verkaufen, wenn sich Ihre Aktien gerade im Abwärtstrend befinden.

Kredit schneller abbezahlen – Tipps und Tricks

Ein Kredit ist nicht nur eine große finanzielle Verantwortung, sondern auch eine Belastung für den Verbraucher. Kein Wunder, dass die meisten Kreditnehmer sich wünschen, den Kredit umso schneller abzubezahlen.

Im Folgenden zeigen wir Ihnen drei verschiedene Möglichkeiten, wie sich der Kredit schneller tilgen lässt:

Sondertilgung

Die erste Möglichkeit ist, wie bereits erwähnt, die Sondertilgung. Diese ermöglicht Ihnen, einen Teilbetrag des Kredits (oder unter Umständen sogar die gesamte Restschuld) zu tilgen.

Während einige Kreditinstitute kostenlose Sondertilgungen anbieten, fällt bei anderen Banken eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an. Prüfen Sie daher gründlich Ihre Unterlagen, um Kosten zu vermeiden.

Durch die Sondertilgung verringern Sie nicht nur die Laufzeit Ihres Darlehens, sondern auch die Zinskosten.

Erhöhung der Rate

Eine weitere Möglichkeit, den Kredit schneller abzubezahlen, besteht darin, die monatliche Tilgung zu erhöhen.

Bei Rahmen- oder Abrufkrediten ist dies ohne Weiteres möglich. Bei Immobilien- oder Ratenkrediten müssen Sie auf Kulanz seitens der Bank hoffen.

Unsere Empfehlung lautet, das Gespräch mit dem Kreditinstitut zu suchen, Ihre Lage zu schildern und selbstverständlich zu beweisen, dass Sie finanziell in der Lage sind, auch mit einer höheren monatlichen Rate umzugehen.

Umschuldung

Wenn sich die Bank nicht als besonders kooperativ erweist und Sie ohnehin günstigere Zinsen für Ihren Kredit sichern können, ist auch eine Umschuldung möglich.

Es gibt gleich mehrere Vorteile – Sie können bei guter Bonität niedrigere Zinsen erhalten, eine flexiblere Lösung finden und eine neue Kreditlaufzeit wählen, die an Ihre finanziellen Bedürfnisse angepasst ist.