Beste Geldanlage ohne Risiko: Top-Optionen im Überblick
- 11. Dezember 2024
- 21 Minuten Lesezeit
-
34 Mal gelesen
Suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihr hart verdientes Geld sicher anzulegen, ohne dabei große Risiken einzugehen? Viele Menschen, besonders Einsteiger in die Welt der Geldanlage, scheuen die Volatilität der Finanzmärkte.
Bleiben Sie dran und informieren Sie sich über geprüfte Strategien, wie Sie Ihr Geld mit minimalem Risiko anlegen können und gleichzeitig lernen, wie Sie durch kluge Diversifizierung ein langfristig stabiles Portfolio aufbauen können.
Das Wichtigste im Überblick
- Eine komplett risikofreie Geldanlage mit hoher Rendite existiert nicht, aber es gibt Optionen mit geringem Risiko wie Tagesgeld, Festgeld und Bundeswertpapiere.
- Diversifikation und eine ausgewogene Anlagestrategie sind entscheidend, um Risiken zu minimieren und langfristig Vermögen aufzubauen.
- Viele Online-Broker wie eToro und Scalable Capital bieten momentan attraktive Sparkonten mit Zinssätzen, die aktuell die Inflationsrate übertreffen. Diese Angebote ermöglichen eine einfache und effektive Geldanlage, die sowohl für Einsteiger als auch für erfahrene Anleger geeignet ist.
Geld anlegen ohne Risiko: Geht das?
Die kurze Antwort lautet: Eine 100% risikofreie Geldanlage gibt es nicht. Jede Form der Anlage birgt ein gewisses Risiko, aber einige Optionen sind deutlich sicherer als andere.
Es ist wichtig zu verstehen, dass geringeres Risiko in der Regel mit niedrigeren Renditechancen einhergeht. Man kann nicht beides haben – hohe Renditen und absolute Sicherheit.
Dennoch ist eine kluge Anlagestrategie unerlässlich, um zumindest die Kaufkraft des eigenen Geldes zu erhalten. Zwischen 2002 und 2023 ist der Wert eines Euros auf nur noch 0,62 Euro der damaligen Kaufkraft gesunken. Dies verdeutlicht, wie wichtig es ist, sein Geld nicht einfach auf dem Girokonto liegen zu lassen.
Schmälern hohe Maklergebühren Ihre Gewinne?
Sparen Sie jährlich über 500 € durch die Wahl des richtigen Brokers.
Beste Geldanlage ohne Risiko 2024: Diese Optionen gibt es
In Niedrigzinsphasen gibt es kaum Möglichkeiten, die mit wenig Risiko eine nennenswerte Rendite sichern können.
Die Geldpolitik und die Leitzinsen der EZB bestimmen grundlegend, ob im gegebenen Moment überhaupt Geldanlagen mit geringem Risiko verfügbar sind. Aktuell liegt der Leitzins der EZB bei 3,25% (Stand: Dezember 2024).
Folgende 3 Möglichkeiten können Sie für eine risikoarme Geldanlage in Betracht ziehen:
Das Tagesgeldkonto bietet flexible Verfügbarkeit bei variablen Zinsen. Festgeldkonten bieten meist höhere Zinsen bei fester Laufzeit. Bundeswertpapiere gelten als besonders sichere Anlageform mit garantierter Rückzahlung.
Lassen Sie uns nun einen tieferen Einblick in jede dieser Optionen werfen und die aktuelle Marktsituation auf dem deutschen Markt genauer betrachten.
Tages- und Festgeld als sichere Anlageformen
Tages- und Festgeldkonten gehören zu den sichersten Anlageformen auf dem Finanzmarkt.
Ihr geringes Risiko verdanken sie hauptsächlich der gesetzlichen Einlagensicherung. Diese schützt Guthaben bis zu 100.000 Euro pro Einzelkonto und 200.000 Euro für Gemeinschaftskonten verheirateter Paare.
Das eingezahlte Geld wird von den Banken für Kredite an Privatpersonen und Unternehmen genutzt, wodurch sie Zinsen erwirtschaften und einen Teil davon an die Sparer weitergeben können.
1. Tagesgeldkonto: Flexibilität für Ihr Kapital
Ein Tagesgeldkonto funktioniert ähnlich wie ein Girokonto, jedoch ohne zusätzliche Gebühren.
Während ein durchschnittlicher deutscher Bankkunde oft mehr als 100 Euro jährlich für die Führung eines Girokontos mit 0% Zinsen zahlt, bietet ein Tagesgeldkonto eine kostenfreie Alternative, um nicht benötigtes Geld gewinnbringend anzulegen.
Die Zinsgutschrift erfolgt bei manchen Anbietern sogar täglich, was den Zinseszinseffekt begünstigt.
Ein wesentlicher Aspekt, den Anleger berücksichtigen sollten, sind die variablen Zinssätze, die Marktschwankungen unterliegen. Die Flexibilität der Zinsen bietet zwar in Hochzinsphasen Vorteile, erfordert jedoch vom Anleger eine kontinuierliche Marktbeobachtung, um die Rentabilität der Anlage optimal zu steuern.
Eine regelmäßige Überprüfung und gegebenenfalls Anpassung der Anlagestrategie ist daher ratsam, um das Beste aus den sich ändernden Marktbedingungen herauszuholen.
Hohe Flexibilität
Keine Mindestanlagesumme
Täglich verfügbares Guthaben
Keine Kontoführungsgebühren
Vorteile des Tagesgeldkontos:
2. Festgeldkonto: Planbarkeit für Ihre Ersparnisse
Ein Festgeldkonto bietet Anlegern die Möglichkeit, ihr Kapital für einen vorab festgelegten Zeitraum zu einem festen Zinssatz anzulegen.
Der große Vorteil liegt dabei in der Planungssicherheit, da die Zinsen für die gesamte Laufzeit garantiert sind. Dies ermöglicht eine genaue Berechnung der zu erwartenden Rendite.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die Flexibilität bei dieser Anlageform eingeschränkt ist. Das eingezahlte Kapital ist während der vereinbarten Laufzeit gebunden und nicht ohne Weiteres zugänglich.
Für eine ausgewogene Finanzplanung empfiehlt es sich daher, nur einen Teil der Ersparnisse in Festgeld anzulegen und stets eine liquide Reserve für unvorhergesehene Ausgaben bereitzuhalten.
Idealerweise diversifizieren Sie Ihre Anlagen zusätzlich durch Investition in mehrere Festgeldkonten mit unterschiedlichen Laufzeiten. Diese Strategie, auch als Festgeld-Leiter bekannt, ermöglicht es Ihnen, von höheren Zinssätzen bei längeren Laufzeiten zu profitieren und gleichzeitig regelmäßig über frei werdendes Kapital zu verfügen.
Höhere Zinsen als beim Tagesgeld
Garantierte Zinssätze für die gesamte Laufzeit
Schutz vor Zinsschwankungen
Vorteile des Festgeldkontos:
Aktuelle Lage auf dem deutschen Markt
Die Zinssätze für EUR-Sparkonten in Deutschland bewegen sich derzeit zwischen 2% und 4%, abhängig vom Anbieter.
Bei Anlagen in Fremdwährungen können sogar höhere Renditen erzielt werden. Allerdings müssen hierbei Wechselkursschwankungen berücksichtigt werden, die sowohl positive als auch negative Auswirkungen haben können.
Währungseffekte: Zusätzliche Renditechancen für kluge Anleger
Ein Beispiel aus der jüngeren Vergangenheit zeigt, dass der Währungseffekt durchaus attraktiv sein kann: Innerhalb eines Jahres stieg der US-Dollar gegenüber dem Euro um über 20%, was für Euro-Anleger allein durch den Währungseffekt vorteilhaft war.
Um einen vollständigen Eindruck über diese Anlageprodukte zu gewinnen, werfen wir einen Blick auf einige verifizierte Anbieter und deren Angebote:
| Broker | Tagesgeld | Festgeld | |
|---|---|---|---|
 | USD: bis zu 4,55% | Nicht verfügbar | Zum Anbieter |
 | EUR: 3,25% | EUR: bis zu 3,77% USD: bis zu 5,19% | Zum Anbieter |
 | EUR: 3,25% | Nicht verfügbar | Zum Anbieter |
 | EUR: 1,30% | Nicht verfügbar | Zum Anbieter |
 | EUR: 3,00% | Nicht verfügbar | Zum Anbieter |
 | Nicht verfügbar | EUR: bis zu 2,90% | Zum Anbieter |
 | EUR: bis zu 3,00% | EUR: bis zu 1,85% | Zum Anbieter |
 | EUR: bis zu 3,97% USD: bis zu 5,40% GBP: bis zu 5,26% | Nicht verfügbar | Zum Anbieter |
 | EUR: bis zu 2,50% | Nicht verfügbar | Zum Anbieter |
 | EUR: bis zu 3,40% | EUR: 2,80% | Zum Anbieter |
Beim Staat Geld ohne Risiko anlegen
Bundeswertpapiere sind eine attraktive Option für sicherheitsorientierte Anleger, die von der Wirtschaftskraft Deutschlands profitieren möchten.
Diese staatlich emittierten Schuldverschreibungen dienen zur Finanzierung öffentlicher Ausgaben und bieten dank der erstklassigen Bonität der Bundesrepublik eine hohe Sicherheit für Rückzahlung sowie regelmäßige Erträge.
Für Privatanleger sind Bundeswertpapiere über Banken und Sparkassen erhältlich. Zum Jahresende 2024 machten sie etwa 65% des Schuldenportfolios des Bundes aus, davon allein 43% 10-jährige Anleihen.
Sie bieten eine Vielfalt an Laufzeiten und Verzinsungsmodellen:
| Wertpapierart | Laufzeit | Beschreibung |
|---|---|---|
| Bubill (Unverzinsliche Schwatzanweisung) | 12 Monate | Kurzfristige Geldmarktpapiere ohne Zinszahlungen. Ertrag ergibt sich aus Kurs-Differenz. |
| Schatz (Bundesschatzanweisung) | 2 Jahre | Zweijährige Anleihen mit jährlicher Zinszahlung. Gute Balance zwischen Liquidität und Rendite. |
| Bobl (Bundesobligation) | 5 Jahre | Fünfjährige Anleihen mit jährlicher Zinszahlung. Beliebt bei mittelfristig orientierten Anlegern. |
| Bund (Bundesanleihe) | 7, 10, 15 und 30 Jahre | Langfristige Anleihen mit höchsten Zinssätzen. Wichtiger Referenzpunkt für den europäischen Anleihemarkt. |
| Grüne Bundeswertpapiere | 5, 10 und 30 Jahre | Finanzieren umweltfreundliche Projekte. Gleiche Sicherheit wie klassische Bundeswertpapiere. |
Sicherheit: Dank der erstklassigen Bonität Deutschlands bieten sie eine nahezu garantierte Rückzahlung und regelmäßige Zinserträge.
Vielfalt: Sie decken verschiedene Anlagehorizonte ab.
Liquidität: Die meisten Bundeswertpapiere sind börsennotiert und täglich handelbar.
Standardisierung: Einheitliche Bedingungen erleichtern den Handel zwischen Investoren.
Flexibilität: Anleger können sie sowohl bei Emission als auch während der Laufzeit erwerben oder verkaufen.
Die hohe Attraktivität von Bundeswertpapieren basiert auf mehreren Faktoren:
Börsennotierung und Kursdynamik von Bundeswertpapieren
Wie bereits erwähnt, sind die meisten Bundeswertpapiere börsennotiert, was einen liquiden und transparenten Handel ermöglicht. Diese Börsennotierung führt zu Kursschwankungen, die auf dem Prinzip von Angebot und Nachfrage basieren.
Ein Beispiel: Wenn die Marktzinsen steigen, werden bestehende Anleihen mit niedrigeren Zinssätzen weniger attraktiv. Folglich sinkt ihr Kurs, da Anleger neue Anleihen mit höheren Zinsen bevorzugen. Umgekehrt steigen die Kurse bestehender Anleihen, wenn die Marktzinsen fallen, da ihre festen Zinszahlungen dann vergleichsweise attraktiver werden.
Diese Dynamik eröffnet Anlegern die Möglichkeit, von Kursgewinnen zu profitieren, birgt aber auch das Risiko von Kursverlusten. Wichtig zu beachten ist, dass bei Haltung bis zur Fälligkeit der Nennwert garantiert zurückgezahlt wird, unabhängig von zwischenzeitlichen Kursschwankungen.
Gut zu wissen
Besonders interessant sind dabei inflationsindexierte Bundeswertpapiere, die zusätzlichen Schutz vor Kaufkraftverlust bieten.
Ihre Zins- und Tilgungszahlungen passen sich der offiziellen Inflationsrate an, was in Zeiten hoher Inflation von Vorteil sein kann.
Aktien und ETFs für langfristigen Vermögensaufbau
Aktien und ETFs (eng. Exchange Traded Funds) sind beliebte Anlageformen für den langfristigen Vermögensaufbau, die jedoch mit unterschiedlichen Risikoprofilen einhergehen:
- Aktien repräsentieren Anteile an einem Unternehmen und können hohe Renditen bieten, sind aber aufgrund ihrer Konzentration auf ein einzelnes Unternehmen mit höheren Risiken verbunden. Ihr Wert kann stark schwanken, abhängig von Unternehmensergebnissen, Marktbedingungen und wirtschaftlichen Faktoren.
- ETFs hingegen sind Investmentfonds, die einen bestimmten Index nachbilden. Sie bieten eine breitere Streuung, was das Risiko im Vergleich zu Einzelaktien reduziert. ETFs ermöglichen es Anlegern, mit einer einzigen Transaktion in Hunderte oder sogar Tausende von Unternehmen zu investieren.
Beispiele für breit gestreute ETFs
- Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (IE00BK5BQT80) mit 3.599 Aktien
- iShares Core MSCI World UCITS ETF (IE00B4L5Y983) mit 1.409 Aktien
- Vanguard S&P 500 UCITS ETF (IE00BFMXXD54) mit 487 Aktien
Falls Sie sich über weitere beliebte ETFs informieren möchten, in die Sie potenziell in Form eines ETF-Sparplans langfristig anlegen können, können Sie sich in unserem Beitrag über die besten ETFs detaillierter darüber informieren.
Diese breite Streuung macht ETFs besonders für Anfänger attraktiv, die eine Alternative zu klassischen Sparkonten suchen. Sie bieten relative Preisstabilität bei gleichzeitigem Wachstumspotenzial.
Falls Sie sich darüber informieren möchten, welche dieser Anlageformen für Sie besser geeignet ist, können Sie in unserem Beitrag „Aktien oder ETF“ mehr erfahren.
Renditebeispiele: ETFs vs. Einzelaktien
Ein konkretes Beispiel verdeutlicht die Renditemöglichkeiten der beiden Anlageformen:
- Der Vanguard FTSE All-World UCITS ETF verzeichnete zwischen Dezember 2023 und Dezember 2024 einen beeindruckenden Anstieg von über 29%.
- Im gleichen Zeitraum legte die Aktie des Technologieunternehmens NVIDIA um fast 200% zu.
ETFs bieten eine solide, diversifizierte Performance.
Einzelaktien können in bestimmten fällen deutlich höhere Renditen erzielen.
Diese Zahlen zeigen das Potenzial beider Anlageformen:
Allerdings erfordert die erfolgreiche Auswahl einzelner Aktien oft präzises Timing und umfassendes Fachwissen. ETFs hingegen ermöglichen eine breitere Streuung bei geringerem Aufwand und oft niedrigeren Kosten als aktiv gemanagte oder andere Fondsarten.
Es ist wichtig zu betonen: Weder Aktien noch ETFs sind Geldanlagen ohne Risiko. Beide unterliegen Kursschwankungen. Dennoch zeigt die langfristige Marktentwicklung, dass beide Anlageformen das Potenzial haben, inflationsbereinigt deutlich besser zu performen als Sparkonten.
Steigern Sie Ihre Anlagerenditen in nur 5 Minuten
Spezielle Aktienbroker sind in der Regel deutlich günstiger als Banken.
Alternative lukrative Geldanlagen im Überblick
Neben Aktien und ETFs gibt es weitere Anlageoptionen, die unterschiedliche Chancen und Risiken bieten:
- Aktiv gemanagte Aktienfonds: Diese Fonds werden von professionellen Managern verwaltet, die versuchen, den Markt zu übertreffen. Sie bieten Expertise, können aber höhere Gebühren haben und garantieren keine Überrendite.
- Rohstoffe: Edelmetalle wie Gold und Silber gelten oft als Wertspeicher in unsicheren Zeiten. Sie bieten Schutz vor Inflation, haben aber keine laufenden Erträge und können starken Preisschwankungen unterliegen. Bei physischem Gold stellt sich zudem die Frage der sicheren Verwahrung, was zusätzliche Kosten verursachen und Ihre Rendite mindern kann.
- Immobilien: Investitionen in Immobilien können stabile Mieteinnahmen und Wertsteigerung bieten. Sie erfordern jedoch grundsätzlich hohes Startkapital und bringen Verwaltungsaufwand mit sich.
- Kryptowährungen: Diese digitalen Assets sind hochvolatil und keinesfalls risikolose Geldanlagen, gewinnen jedoch zunehmend an Popularität, besonders unter jüngeren Anlegern. Bitcoin, als Pionier aller Kryptowährungen, kann in einem breit diversifizierten Portfolio eine neue Dimension bieten. Allerdings birgt diese Anlageklasse erhebliche Risiken aufgrund von Marktmanipulation, extremen Preisschwankungen und noch fehlender umfassender Regulierung.
Auswirkungen der Inflation auf Ihre Geldanlage
Bei der Wahl einer Geldanlage ist es entscheidend, nicht nur den Nominalzins zu betrachten, sondern auch den Realzins zu berücksichtigen. Der Realzins ergibt sich aus dem Nominalzins abzüglich der Inflationsrate und zeigt die tatsächliche Kaufkraftentwicklung Ihres Geldes.
Beispielsrechnung
Im Jahr 2022 lag die Inflationsrate in Deutschland bei 6,87%. Das bedeutet, eine nominale Rendite von 5% hätte real einen Wertverlust von 1,87% bedeutet.
Um Ihr Vermögen zu erhalten oder zu vermehren, sollten Sie also Anlagestrategien wählen, die mindestens die Inflationsrate ausgleichen.
Die Europäische Zentralbank (EZB) nutzt Leitzinsänderungen als Instrument zur Inflationsbekämpfung. Höhere Zinsen machen Kredite teurer und bremsen die wirtschaftliche Entwicklung, was wiederum die Inflation senken soll. In solchen Phasen gewinnen klassische Sparkonten wieder an Attraktivität.
Es ist wichtig, eine Anlagestrategie zu entwickeln, die nicht nur die Inflation ausgleicht, sondern idealerweise eine höhere Rendite anstrebt. Nur so können Sie langfristig Ihr Vermögen real vermehren.
Strategien zur Risikominimierung bei Geldanlagen
Um das Risiko-Rendite-Profil Ihres Anlageportfolios zu optimieren, empfehlen wir die Implementierung folgender bewährter Strategien:
- Diversifikation: Streuen Sie Ihr Kapital über verschiedene Anlageklassen, Regionen und Sektoren. Eine breite Diversifikation kann Verlustrisiken einzelner Investments abfedern und die Gesamtvolatilität des Portfolios reduzieren.
- Regelmäßiges Rebalancing: Passen Sie die Gewichtung Ihrer Anlagen periodisch an Ihre ursprüngliche Strategie an. Dies hilft, Risiken zu kontrollieren und von Marktbewegungen zu profitieren.
- Dollar-Cost-Averaging: Investieren Sie regelmäßig kleinere Beträge statt großer Einmalsummen. Diese Strategie mindert das Risiko, zum falschen Zeitpunkt einzusteigen und glättet Kursschwankungen über die Zeit.
- Notfallreserve: Halten Sie einen Teil Ihres Vermögens in hochliquiden, sicheren Anlagen. Dies verhindert, dass Sie in Krisenzeiten gezwungen sind, riskantere Anlagen zu ungünstigen Konditionen zu verkaufen.
Durch die Kombination dieser Strategien können Sie ein robustes Portfolio aufbauen, das sowohl Sicherheit als auch Renditechancen bietet.
Beachten Sie jedoch, dass auch bei sorgfältiger Planung Restrisiken bestehen bleiben und eine regelmäßige Überprüfung und Anpassung Ihrer Strategie wichtig ist.
Fazit: Eine beste Geldanlage ohne Risiko bleibt eine Illusion
Eine vollkommen risikofreie Geldanlage mit attraktiven Renditen ist in der Realität nicht existent. Jede Anlageform birgt gewisse Risiken, sei es durch Inflationseffekte, Marktvolatilität oder unvorhersehbare wirtschaftliche Entwicklungen.
Der Schlüssel zu einer erfolgreichen Anlagestrategie liegt in der intelligenten Diversifikation und dem Ausgleich zwischen Risiko und Rendite.
Anleger sollten ihre persönlichen Ziele, Risikotoleranz und den Anlagehorizont berücksichtigen, um ein ausgewogenes Portfolio zu schaffen, das langfristig Wert generiert und gleichzeitig Risiken minimiert.
Eine fundierte Finanzbildung und regelmäßige Überprüfung der Anlagestrategie sind unerlässlich, um in der sich ständig wandelnden Finanzwelt erfolgreich zu navigieren.
Häufig gestellte Fragen zu Geldanlagen ohne Risiko
Welche Geldanlage bietet die höchste Sicherheit bei geringem Risiko?
Tagesgeldkonten und Festgeldkonten gelten als sehr sichere Geldanlagen mit geringem Risiko. In Deutschland sind Einlagen bis zu 100.000 Euro pro Bank und Kunde durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Festgeld bietet in der Regel etwas höhere Zinsen als Tagesgeld, bindet das Geld aber für einen bestimmten Zeitraum. Staatsanleihen von Ländern mit hoher Bonität wie Deutschland gelten ebenfalls als sehr sicher.
Sind Sparbücher eine sichere Geldanlage ohne Risiko?
Sparbücher sind eine traditionell sichere Geldanlage, die praktisch kein Verlustrisiko birgt. Sie fallen ebenfalls unter die gesetzliche Einlagensicherung von bis zu 100.000 Euro. Allerdings bieten Sparbücher derzeit sehr niedrige Zinsen, oft unter 0,50% pro Jahr. Dadurch besteht ein reales Risiko, dass die Inflation den Wert des Geldes schneller mindert, als die Zinsen es vermehren können.
Wie sicher sind risikoarme Geldanlagen bei Inflation?
Risikoarme Geldanlagen wie Sparkonten oder Tagesgeldkonten bieten zwar Sicherheit vor Verlusten, sind aber anfällig für Inflation. Bei einer Inflationsrate von 4% und einem Zinssatz von 3% verliert das Geld weiterhin real an Wert. Um die Kaufkraft zu erhalten, sollten Anleger eine Mischung aus sicheren und renditestärkeren Anlagen in Betracht ziehen, wie zum Beispiel eine Kombination aus Festgeld und inflationsgeschützten Anleihen oder Fonds.
Sind Sparkonten steuerpflichtig?
Ja, Zinserträge aus Sparkonten sind in Deutschland steuerpflichtig. Sie unterliegen der Abgeltungssteuer von 25% plus Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer. Allerdings gibt es einen Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro pro Person (Stand 2024), bis zu dem Zinserträge steuerfrei bleiben. Banken berücksichtigen diesen Freibetrag automatisch, wenn ein Freistellungsauftrag vorliegt.
Wie funktioniert eine sichere Geldanlage mit Staatsanleihen?
Staatsanleihen, besonders von Ländern mit hoher Bonität, gelten als sehr sichere Geldanlage. Anleger leihen dem Staat Geld für einen festgelegten Zeitraum und erhalten dafür regelmäßige Zinszahlungen. Am Ende der Laufzeit wird der Nennwert zurückgezahlt. Deutsche Bundesanleihen gelten ebenfalls als attraktiv, da sie auf dem Markt frei gehandelt werden und somit bereits vor dem Ende der Laufzeit liquidiert werden können, was zusätzliche Chancen sowie Risiken birgt.
34 Mal gelesen 
