Kredit trotz Hartz 4? Optionen im Vergleich
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Geprüft von Sven WilkeAuch mit Hartz 4 bzw. Bürgergeld gibt es realistische Wege zur Kreditaufnahme. Das zinslose Darlehen der Arbeitsagentur ist für unabweisbaren Bedarf d...
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Kredit mit höchster AkzeptanzrateKurzzeitkredit
Geprüft von 72 Menschen
Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 Abs. 4 PAngV: Nettodarlehensbetrag von 400,00€, Gesamtbetrag 404,18€, monatl. Raten 404,18€, 1 Rate, Laufzeit 1 Monat, fester Sollzinssatz 12,71%, effektiver Jahreszins 13,48%. Bonität vorausgesetzt.
Kreditvermittlung
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Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 Abs. 4 PAngV: Nettodarlehensbetrag von 10.000,00€, Gesamtbetrag 10.951,07€, monatl. Raten 228,15€, 48 Raten, Laufzeit 48 Monate, fester Sollzinssatz 3,90%, effektiver Jahreszins 4,62%. Provision einmalig 1,25% des Nettokreditbetrags. Bonität vorausgesetzt.
Neu im VergleichsangebotKurzzeitkredit
Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 Abs. 4 PAngV: Nettodarlehensbetrag von 400,00€, Gesamtbetrag 404,18€, monatl. Raten 404,18€, 1 Rate, Laufzeit 1 Monat, fester Sollzinssatz 13,50%, effektiver Jahreszins 13,50%. Laufzeiten: 15, 30 oder 60 Tage. Bonität vorausgesetzt.
Obwohl wir unser Bestes geben, um die Daten aktuell zu halten, können wir die vollständige Genauigkeit auf täglicher Basis nicht garantieren
Als Arbeitsloser befindet man sich ohnehin schon in einer unangenehmen finanziellen Situation, besonders wenn sofort ein Kredit benötigt wird.
Hartz-4-Empfänger, die das sogenannte Bürgergeld (ehemals Arbeitslosengeld II, ab Juli 2026 voraussichtlich Grundsicherungsgeld) beziehen, können höchstens ihre Fixausgaben abdecken.
Auf Konsumgüter und den Urlaub müssen Sie häufig verzichten, weil das Kapital hierfür einfach nicht ausreicht.
Kredit für Hartz-4-Empfänger: Das müssen Sie wissen
Sozialempfänger werden bei Banken aufgrund des fehlenden Einkommens ohne Bürgen abgewiesen. Der Regelsatz liegt auch im Jahr 2026 unverändert bei 563 EUR für Alleinstehende und 506 EUR pro Partner in einer Bedarfsgemeinschaft (Nullrunde seit 2024), was beim Großteil der Kreditgeber nicht als genügendes Einkommen gilt.
So können Sie trotz Hartz 4 einen Kredit aufnehmen: 3 Optionen im Überblick
Kredite für Hartz-4-Empfänger werden an jene Personen vergeben, die aufgrund eines finanziellen Engpasses nicht in der Lage sind, ihre Grundbedürfnisse wie Nahrung, angemessene Kleidung oder Unterkunft zu sichern.
Die Frage "Kann man mit Hartz 4 überhaupt einen Kredit bekommen?" stellen sich viele Betroffene. Die kurze Antwort: Ja, auch als Kredit für Arbeitslose gibt es seriöse Optionen.
Wir bei Financer.de präsentieren Ihnen in Kürze 3 Optionen für einen Kredit mit Hartz IV, die Sie für eine Beantragung in Erwägung ziehen können:
Kredit trotz Hartz 4 bei der Bundesagentur für Arbeit
Minikredit trotz Hartz 4 bei spezialisierten Anbietern
Kredit trotz Hartz 4 bei einer klassischen Bank
Allerdings aufgepasst
Bei einer kurzen Laufzeit ist eine Kreditaufnahme nur dann empfehlenswert, wenn Sie mit 100%-iger Sicherheit Ihre Schulden pünktlich begleichen können.
Bei längeren Laufzeiten muss natürlich beachtet werden, dass Sie mehr an Zinsen zurückzahlen werden müssen.
Option 1: Kredit trotz Hartz 4 bei der Arbeitsagentur
Arbeitslose, Bezieher von Sozialleistungen sowie Personen mit niedrigem Einkommen können kaum finanzielle Rücklagen bilden, um unerwartete Zahlungen problemlos zu begleichen.
Wenn daher die Stromrechnung höher ausfällt, der Kühlschrank aufhört zu kühlen, Waschmaschinen zu waschen oder das Auto eine Reparatur benötigt, ist das notwendige Kapital meistens nicht vorhanden.
Unerwartete Aufwände wurden bei der Berechnung des Zuschusses nicht berücksichtigt. Wenn Sie daher als Bürgergeld-Empfänger dringend eine Finanzspritze benötigen, ist die günstigste Option, einen Kredit trotz Hartz 4 bei der Bundesagentur für Arbeit zu beantragen.
Viele fragen sich dabei auch, welche Bank gibt Kredit trotz Hartz 4. Doch bevor Sie sich an eine Bank wenden, sollten Sie diese zinslose Alternative kennen.
Dieser umfasst unter anderem:
Nahrungsmittelkosten
Bekleidungskosten
Kosten der Körperpflege
Haushalts- und Heizkosten
Kultur- und Bildungskosten
Verkehrs- und Freizeitkosten
Aus diesem Grund erhält die Bundesagentur für Arbeit monatlich mehr als 15.000 Anträge auf einen zinslosen Hartz-4-Kredit für den “unabweisbaren Bedarf”.
Wo ist dies schriftlich festgehalten?
Gemäß § 24 SGB kann ein Arbeitsloser bzw. ein Hilfebedürftiger um einen Kredit für Hartz-4-Empfänger bei der Arbeitsagentur anfragen, wenn die Person beweisen kann, dass das Bürgergeld zur “Sicherung des Lebensunterhalts einschließlich der angemessenen Kosten für Unterkunft und Heizung” nicht ausreicht.
Eine Garantie für eine Kreditzusage gibt es allerdings nicht. Ob Sie bei der Arbeitsagentur trotz Hartz 4 einen Kredit erhalten, hängt ausschließlich vom Ermessen des Sachbearbeiters ab.
Die Kreditanfrage erfolgt meist durch ein formloses Schreiben, welches den Verwendungszweck der Finanzierung genau beschrieben muss. Abhängig vom zuständigen Amt können Sie auch um ein Musterschreiben anfragen.
Beispielssituation:
Wenn Sie auf dem Land leben, wo es oft keine öffentlichen Verkehrsmittel gibt, und Sie dringend ein Auto benötigen, um zur Arbeitsstelle zu fahren, kann Ihnen die Agentur für Arbeit bei der Finanzierung des Fahrzeugs helfen.
Sie müssen in diesem Fall vorweisen können, dass es kein anderes Transportmittel gibt, welches Sie für den Weg zur Arbeit in Anspruch nehmen könnten.
Die Kredithöhe entspricht in diesem Fall 1 zu 1 dem Wert des erforderlichen Bedarfs. Die Arbeitsagentur kann hierfür auch einen Nachweis in Form einer Rechnung bzw. eines Kaufbelegs beanspruchen.
Die Tilgung beginnt bereits ab dem ersten Monat nach der Kreditauszahlung. Die Rückzahlungsraten betragen grundsätzlich 10% Ihres Regelbedarfs und sie werden häufig automatisch von Ihrem monatlich ausgezahlten Bürgergeld abgezogen.
Natürlich kann es je nach Situation auch zu Abweichungen kommen. Um ein individuelles Finanzierungsangebot zu erhalten, vereinbaren Sie am besten gleich ein persönliches Gespräch bei der Arbeitsagentur in Ihrer Nähe.
Bürgergeld: Einfach erklärt
Während das Arbeitslosengeld I als eine gesetzliche Versicherungsleistung gilt, die über die eigenen Beiträge zur Sozialversicherung finanziert wird, wird das Bürgergeld von den Steuerzahlern finanziert.
Das Arbeitslosengeld wird mit 60% (oder 67% für Eltern) des vorherigen Nettoeinkommens festgesetzt und kann je nach Beschäftigungsdauer und Lebensalter bis zu 24 Monate ausgezahlt werden.
Beim Bürgergeld handelt es sich, wie bereits erwähnt, um einen fixen Betrag, der normalerweise für 12 Monate gewährt wird, nachdem Sie wieder online einen Weiterbewilligungsantrag stellen können.
Option 2: Minikredit trotz Hartz 4
Wenn Sie als Bürgergeld-Empfänger einen kurzfristigen finanziellen Engpass überbrücken müssen und der Weg über die Arbeitsagentur zu langwierig erscheint, bieten spezialisierte Anbieter von Minikrediten eine alternative Lösung.
Bei Financer.de haben wir für Sie sorgfältig ausgewählte Anbieter zusammengestellt, die Minikredite bereits ab einem monatlichen Einkommen von 400 Euro vergeben.
Besonders vorteilhaft: Als Einkommen werden auch Sozialleistungen wie das Bürgergeld oder Minijob-Einkünfte anerkannt. Dadurch ist eine Kreditaufnahme ohne klassischen Einkommensnachweis möglich.
Vorteile von Minikrediten für Bürgergeld-Empfänger:
Keine Kreditsicherheiten erforderlich
Kreditsummen bis zu 1.500 Euro möglich
Flexible Laufzeiten von maximal 60 Tagen
Überschaubare Kosten bei schneller Rückzahlung
Ideale Überbrückung bis zum nächsten Geldeingang
Wichtig: Nutzen Sie diese Finanzierungsoption verantwortungsvoll und ausschließlich für notwendige Ausgaben – nicht für Konsumwünsche, die Ihre finanzielle Situation zusätzlich belasten könnten.
Option 3: Kredit trotz Hartz 4 bei einer Bank
Sie können es natürlich auch mit einem klassischen Privatkredit versuchen. Ob 5.000 Euro Kredit mit Hartz 4 oder ein kleinerer Betrag: Voraussetzung ist in der Regel ein kreditwürdiger Bürge.
Als Bürgergeld-Empfänger verfügt man zwar über das Bürgergeld, dieses ist jedoch gesetzlich nicht pfändbar. Da Banken bei einem Zahlungsausfall darauf nicht zugreifen dürfen, vergeben nur wenige Banken Kredite an Bezieher von Sozialleistungen.
Die Höhe der Zinsen ist von Ihrer Bonität abhängig. Im Rahmen der Bonitätsprüfung werden Ihr SCHUFA-Score, Einkommen, Arbeitsverhältnis sowie die monatlichen Einnahmen und Ausgaben geprüft.
Das Einkommen dient als primäre Kreditsicherheit bei der Kreditaufnahme. Ist kein genügend hohes Einkommen vorhanden, wird meist kein Kredit gewährt. Die Frage "Welche Bank gibt Kredit trotz negativer SCHUFA und Hartz 4?" lässt sich pauschal leider nicht beantworten, da jede Bank eigene Vergabekriterien hat.
Als eine der wenigen Chancen, um trotz Hartz 4 in Deutschland doch noch einen Kredit zu erhalten, gilt der sogenannte Kredit mit Bürgen. Auch im Falle negativer SCHUFA-Einträge könnte eine Bürgschaft die Lösung sein.
Wie eine Bürgschaft funktioniert: Ein Bürge übernimmt bei Zahlungsunfähigkeit Ihre Raten. Da der Bürge mit seinem ganzen Privatvermögen gegenüber dem Kreditinstitut haftet, ist es nicht einfach, einen Bürgen zu finden.
Der Bürge muss die notwendigen Bonitätskriterien erfüllen, um Ihnen einen Ratenkredit zu guten Konditionen sichern zu können.
Der potenzielle Bürge muss über ein genügend hohes pfändbares Einkommen verfügen, dessen genaue Höhe sowohl vom ausgewählten Kreditanbieter als auch von der gewünschten Kreditsumme abhängt.
Welche weitere Kreditsicherheiten können Sie anbieten?
Wenn Sie über zusätzliche Sicherheiten, wie eine Immobilie oder ein Grundstück verfügen, können Sie dem Kreditgeber auch eine Grundschuld als Kreditsicherheit anbieten.
In diesem Fall haften Sie nicht mit Ihrem Gesamtvermögen für die Kreditrückzahlung, sondern ausschließlich mit der ins Grundbuch eingetragenen Grundschuld.
Die Eintragung der Grundschuld ist allerdings mit zusätzlichen Kosten verbunden (ca. 0,2% der Grundschuldsumme) und daher für viele Arbeitslose keine Option.
Derartige Sicherheiten werden nur von Kreditnehmern angenommen, die mit Ihrem Einkommen über der Pfändungsfreigrenze (seit dem 1. Juli 2025: 1.555,00 EUR monatlich) liegen.
Tipps zur Verbesserung der eigenen Finanzsituation:
Schufa-Score erhöhen: Es existieren unterschiedliche Möglichkeiten, um den eigenen Schufa-Score zu erhöhen. Einmal jährlich haben Sie die Chance, eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft zu beantragen. Falls Sie hierbei auf falsche Angeben stoßen, können Sie diese Schufa-Angaben kostenlos löschen lassen. Im folgenden Beitrag finden Sie diesbezüglich weitere Tipps.
Finanzielle Rücklagen bilden: Da es als Hartz-4-Empfänger schwierig ist, wegen den auf den Grundbedarf begrenzten Einnahmen Geld beiseitezulegen, ist es wichtig die eigenen Finanzen so gut wie möglich unter Kontrolle zu bringen. Versuchen Sie trotzdem, finanzielle Rücklagen zu bilden, um im Falle unerwarteter Kosten nicht auf einen Kredit zugreifen zu müssen. Bereits mit 10,- EUR monatlich können Sie eine gute Basis aufbauen.
Neue Verdienstquellen aufbauen: Heutzutage existieren unzählige Arten, wie Sie auch von zu Hause aus einfach Geld verdienen können. Einige verlangen womöglich Startkapital, während Sie bei anderen bereits in wenigen Minuten einige Euro dazuverdienen können. In folgenden zwei Beiträgen können Sie sich inspirieren lassen: 50 Möglichkeiten, um nebenbei Geld zu verdienen & Mit Apps Geld verdienen.
Vorsicht vor unseriösen Kreditangeboten
Bei der Suche nach einem Kredit trotz Bürgergeld stoßen viele Betroffene auf fragwürdige Angebote im Internet. Gerade die schwierige finanzielle Lage macht Bürgergeld-Empfänger zu einem beliebten Ziel unseriöser Anbieter.
Diese Warnsignale sollten Sie kennen:
- Vorkosten vor Vertragsabschluss (z. B. Bearbeitungsgebühren, Versicherungsbeiträge)
- Pflicht zum Abschluss von Zusatzprodukten wie Restschuldversicherungen
- Garantierte Kreditzusagen ohne jede Bonitätsprüfung
- Kontaktaufnahme ausschließlich über Handynummer oder E-Mail
Seriöse Kreditgeber verlangen niemals Vorkosten und stellen immer eine transparente Bonitätsprüfung voran. Im Zweifel können Sie sich an die Verbraucherzentrale oder Ihr zuständiges Jobcenter wenden.
Häufig gestellte Fragen zum Hartz-4-Kredit
Wo kann ich als Hartz-4-Empfänger einen Kredit beantragen?
Obwohl das Angebot an Krediten trotz Hartz 4 begrenzt ist, existieren einige Möglichkeiten:
- Bundesagentur für Arbeit / Jobcenter: Dieser Kredit wird ausschließlich bei unabweisbarem Bedarf gewährt und ist zinsfrei. Die Kredithöhe entspricht den zu deckenden Kosten.
- Minikredit-Anbieter: Verschiedene spezialisierte Anbieter vergeben Minikredite bereits ab einem monatlichen Gesamteinkommen von 400 EUR, wobei Bürgergeld als Einkommen anerkannt wird.
- Klassischer Bankkredit mit Bürgen: Bei einer Bank können Sie mit einem kreditwürdigen Bürgen auch als Bürgergeld-Empfänger einen Kredit erhalten.
Ist ein Kredit für Hartz-4-Empfänger mit negativer SCHUFA möglich?
Jeder Kreditgeber in Deutschland ist verpflichtet, den SCHUFA-Score vor der Kreditzusage zu überprüfen. Kunden mit harten negativen Merkmalen (z. B. Privatinsolvenz) werden in der Regel abgelehnt.
Einige Anbieter gewähren auch bei weichen Negativmerkmalen einen Kredit, etwa bei kurzfristigen Zahlungsverzügen. Bei der Suche nach einem Kredit trotz Bürgergeld und negativer SCHUFA ist Vorsicht geboten, da unseriöse Angebote verbreitet sind. Achten Sie auf Warnsignale wie Vorkosten oder garantierte Kreditzusagen.
Muss ich beim Hartz-4-Kredit Vorkosten bezahlen?
Bei seriösen Anbietern fallen keine Vorkosten bei der Aufnahme eines Kredits an. Zahlen Sie niemals im Voraus für eine Kreditbearbeitung oder Vermittlung.
Beachten Sie jedoch, dass Zusatzleistungen wie eine Sofortauszahlung oder eine flexible Ratentilgung bei Minikredit-Anbietern kostenpflichtig sein können. Falls Sie das Geld dringend benötigen, ermöglicht die Option der Sofortauszahlung, die Finanzspritze bereits innerhalb von 24 Stunden zu erhalten.
Kann ich einen Kredit mit SCHUFA-Eintrag beantragen?
Falls in Ihrer SCHUFA-Akte negative Merkmale verzeichnet sind, bedeutet dies nicht unbedingt das Ende Ihrer Kreditchancen. Es existieren spezialisierte Anbieter, die Ihnen einen Kredit ohne SCHUFA oder einen Kredit trotz negativer SCHUFA zur Verfügung stellen.
Eine weitere Möglichkeit ist der sogenannte Schweizer Kredit, bei dem keine SCHUFA-Abfrage erfolgt. Vergleichen Sie die verschiedenen Optionen, bevor Sie sich entscheiden.
Ist es möglich, einen Kredit trotz Bürgergeld zu beantragen?
Ja, ein Kredit trotz Bürgergeld ist grundsätzlich möglich, allerdings mit Einschränkungen. Da das Bürgergeld nicht pfändbar ist, akzeptieren die meisten Banken es nicht als Sicherheit.
Ihre besten Optionen sind: Ein zinsloses Darlehen beim Jobcenter für unabweisbaren Bedarf (z. B. kaputte Waschmaschine), ein Minikredit bei spezialisierten Anbietern, oder ein klassischer Bankkredit mit einem kreditwürdigen Bürgen. Achten Sie darauf, nur so viel zu leihen, wie Sie sicher zurückzahlen können.
Wo bekomme ich einen Kredit trotz Hartz 4?
Die sicherste Anlaufstelle ist Ihr zuständiges Jobcenter bzw. die Bundesagentur für Arbeit. Dort können Sie ein zinsloses Darlehen für unabweisbaren Bedarf nach § 24 SGB II beantragen. Die Rückzahlung erfolgt in Raten von 10% Ihres Regelbedarfs.
Darüber hinaus bieten einige Minikredit-Anbieter Kredite ab 400 EUR monatlichem Einkommen an. Als dritte Option kommt ein Bankkredit mit Bürgen infrage. Vermeiden Sie Angebote, die Vorkosten verlangen oder Kredite ohne jede Prüfung versprechen.