Kredit stunden: So beantragen Sie eine Ratenpause

Manchmal kommt es anders als geplant: Das Auto braucht eine Reparatur, der Arbeitgeber zahlt verspätet oder eine unerwartete Rechnung landet im Briefkasten. Wenn die monatliche Kreditrate plötzlich zur Belastung wird, kann eine Kreditstundung die nötige Luft verschaffen.

Bei einer Ratenpause setzen Sie Ihre Kreditrate vorübergehend aus, meist für einen bis drei Monate. Die Laufzeit Ihres Kredits verlängert sich entsprechend. In diesem Guide erfahren Sie, wie Sie Ihren Kredit stunden, welche Banken kostenlose Ratenpausen anbieten und worauf Sie dabei achten sollten.

Kredit stunden (auch Kreditstundung oder Ratenstundung genannt) bedeutet, dass Sie mit Ihrer Bank vereinbaren, eine oder mehrere Monatsraten vorübergehend nicht zu zahlen. Der Kredit läuft weiter, aber die Fälligkeit der betroffenen Raten wird nach hinten verschoben.

Das funktioniert so: Statt Ihre Rate zum vereinbarten Termin zu zahlen, wird die Zahlung um die Dauer der Stundung verschoben. Ihre Kreditlaufzeit verlängert sich um die entsprechende Anzahl an Monaten. Die Restschuld bleibt gleich, allerdings fallen während der Ratenpause weiterhin Zinsen an.

Eine Ratenpause ist nicht immer kostenlos. Je nach Bank entstehen zwei Arten von Kosten:

1. Bearbeitungsgebühr: Einige Banken berechnen eine einmalige Gebühr für die Bearbeitung der Stundung. Diese liegt bei den meisten Anbietern zwischen 20 und 40 Euro pro Ratenpause.

2. Weiterlaufende Zinsen: Auch wenn Sie keine Rate zahlen, werden Zinsen auf die Restschuld berechnet. Bei einem Kredit über 10.000 Euro mit 5 % Effektivem Jahreszins zahlen Sie pro Monat Ratenpause etwa 42 Euro zusätzliche Zinsen, die sich auf die Gesamtkosten Ihres Kredits addieren.

Bei einem 20.000 Euro Kredit mit 6 % Zinssatz summieren sich die zusätzlichen Zinskosten auf rund 100 Euro pro Monat Stundung. Wägen Sie deshalb genau ab, ob eine Ratenpause in Ihrer Situation die richtige Lösung ist.

Die Voraussetzungen für eine Kreditstundung unterscheiden sich von Bank zu Bank. In der Regel müssen Sie jedoch folgende Kriterien erfüllen:

Die finale Entscheidung über die Gewährung einer Ratenpause liegt immer bei Ihrer Bank. Je transparenter und frühzeitiger Sie Ihren Stundungswunsch kommunizieren, desto besser stehen Ihre Chancen.

Kreditstundungen werden durch unvorhersehbare Lebensereignisse oder plötzliche finanzielle Belastungen notwendig.

Egal welcher Grund vorliegt: Handeln Sie frühzeitig. Je eher Sie Ihre Bank kontaktieren, desto einfacher lässt sich eine Lösung finden. Warten Sie nicht, bis die erste Rate bereits überfällig ist.

Wenn die Kreditstundung Ihre finanzielle Lage nicht verbessert oder sich das Problem als langfristig herausstellt, sollten Sie schnell handeln. Andernfalls droht die Schuldenfalle.

Mehrere deutsche Banken bieten die Möglichkeit, Kreditraten vorübergehend auszusetzen. Die Konditionen und Kosten unterscheiden sich teilweise deutlich.

In der folgenden Tabelle finden Sie eine Übersicht von Anbietern, die Ratenpausen ermöglichen:

Die reine Ratenpause hat in der Regel keinen negativen Einfluss auf Ihren SCHUFA-Score. Ihre Bank meldet eine vereinbarte Stundung normalerweise nicht als Zahlungsverzug an die SCHUFA.

Anders sieht es aus, wenn Sie Ihre Raten ohne Absprache mit der Bank einfach nicht zahlen. In diesem Fall wird der Zahlungsverzug nach zwei erfolglosen Mahnungen an die SCHUFA gemeldet, was Ihren Score erheblich verschlechtert.

Wichtig: Wenn Sie nach der Ratenpause eine Umschuldung in Betracht ziehen, achten Sie darauf, dass Ihre Bank eine sogenannte Konditionsanfrage (statt einer Kreditanfrage) an die SCHUFA stellt. Konditionsanfragen sind für andere Banken nicht sichtbar und beeinflussen Ihren Score nicht.

Wenn Ihre Bank kein Online-Formular für die Ratenpause anbietet, können Sie einen formlosen Antrag schreiben. Hier ein Beispiel:

Betreff: Antrag auf Stundung meiner Kreditrate

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit bitte ich Sie, die Ratenzahlung für meinen Kreditvertrag Nr. [Ihre Kreditnummer] für den Monat [gewünschter Monat] auszusetzen.

Grund: [z. B. vorübergehende Einkommensreduzierung durch Kurzarbeit]

Ich versichere, die regulären Ratenzahlungen ab [Monat] wieder pünktlich aufzunehmen. Bitte teilen Sie mir die anfallenden Kosten und die angepasste Kreditlaufzeit mit.

Mit freundlichen Grüßen, [Ihr Name]

Passen Sie die Vorlage an Ihre persönliche Situation an. Senden Sie den Antrag per E-Mail oder Einschreiben an die Kreditabteilung Ihrer Bank.