Kontokorrentkredit: Bedeutung, Berechnung & Tipps für Unternehmer

Haben Sie sich schon einmal gefragt, wie Sie kurzfristige finanzielle Engpässe in Ihrem Unternehmen überbrücken können? Ein Kontokorrentkredit könnte die Lösung sein.

In diesem Beitrag erklären wir, wie ein Kontokorrentkredit funktioniert, für wen er sich wirklich lohnt - und worauf Sie achten sollten, um die oft hohen Zinsen nicht zur Kostenfalle werden zu lassen.

Ein Kontokorrentkredit ist eine flexible Kreditlinie, die Unternehmen und Selbstständigen von ihrer Bank eingeräumt wird. Er ermöglicht es, das Geschäftskonto bis zu einem vereinbarten Limit zu überziehen.

Diese Kreditform ist im § 355 des Handelsgesetzbuches geregelt und dient hauptsächlich der kurzfristigen Überbrückung von Liquiditätsengpässen.

Kontokorrentkredit Dispo Unterschied

Obwohl die Funktionsweise ähnlich ist, gibt es einen wesentlichen Unterschied zwischen Kontokorrentkredit und Dispositionskredit. Während der Dispo für Privatpersonen gedacht ist, richtet sich der Kontokorrentkredit üblicherweise an Unternehmer und Selbstständige.

Bei Privatpersonen orientiert sich die Höhe des Dispos meist am zwei- bis dreifachen des monatlichen Nettoeinkommens. Für Geschäftskunden wird hingegen eine individuell angepasste, oft höhere Kreditlinie festgelegt. Diese basiert auf der finanziellen Situation sowie dem Umsatz des Unternehmens.

Um die Funktionsweise eines Kontokorrentkredits besser zu verstehen, werfen wir einen Blick auf seine wichtigsten Merkmale:

Merkmal 1: Zinssatz

Der Zinssatz für einen Kontokorrentkredit liegt typischerweise zwischen 8-15% jährlich. Im Vergleich zu herkömmlichen Ratenkrediten ist dies deutlich höher und sollte bei der Finanzierungsentscheidung berücksichtigt werden. 

Ein weiterer wichtiger Aspekt: Die Zinsen werden täglich berechnet und fallen nur an, wenn Sie den gewährten Kreditrahmen tatsächlich nutzen. Die Belastung des Kontos erfolgt in der Regel monatlich.

Merkmal 2: Kreditbetrag

Die Höhe des Kontokorrentkredits richtet sich nach den üblichen Kontoschwankungen und der finanziellen Situation Ihres Unternehmens.

Ein Beispiel: Wenn Ihr Kontostand üblicherweise zwischen +40.000 € und -25.000 € schwankt, könnte ein Kontokorrentkredit von 65.000 € angemessen sein. Bei steigenden Umsätzen kann die Kreditlinie oft in Absprache mit der Bank angepasst werden.

Merkmal 3: Laufzeit

Anders als bei klassischen Privatkrediten gibt es beim Kontokorrentkredit keine feste Laufzeit. Sie können ihn je nach Bedarf nutzen. Eine schnelle Rückzahlung soll dabei immer priorisiert werden, nicht nur wegen der potenziell hohen Kosten, sondern auch weil eine dauerhafte Überziehung Ihren SCHUFA-Score negativ beeinflussen kann.

Merkmal 4: Kreditsicherheiten

Je nach Bonität können Kreditinstitute Sicherheiten für einen Kontokorrentkredit verlangen. Als Sicherheiten kommen beispielsweise Maschinen, Warenlager, Forderungen oder sogar private Vermögenswerte in Frage. Die Art und der Umfang der Sicherheiten hängen von der individuellen Situation des Unternehmens ab.

Der Kontokorrentkredit funktioniert im Prinzip wie ein finanzielles Sicherheitsnetz für Ihr Geschäftskonto. Sobald die Bank den Kreditrahmen bewilligt hat, können Sie diesen jederzeit nutzen, ohne erneut einen Antrag stellen zu müssen.

Das Besondere: Sie zahlen nur dann Zinsen, wenn Sie den Kredit tatsächlich in Anspruch nehmen. Liegt Ihr Kontostand im Plus, fallen keine Kosten an. Erst wenn das Konto ins Minus rutscht, beginnt die Zinsberechnung auf den genutzten Betrag.

Um die Kosten eines Kontokorrentkredits transparent zu machen, ist es wichtig, die Zinsberechnung zu verstehen.

Beispielsrechnung für einen Kontokorrentkredit

Betrachten wir ein konkretes Beispiel: Frau M. ist Inhaberin eines kleinen Onlineshops. Kurz vor einer wichtigen Messe muss sie dringend neue Ware einkaufen, die 5.000 Euro kostet. Auf ihrem Geschäftskonto befinden sich jedoch nur 2.000 Euro. Die Einnahmen aus dem letzten Großauftrag werden erst in 25 Tagen erwartet.

Um die Ware rechtzeitig zu erhalten, entscheidet sich Frau M., den Kontokorrentkredit ihrer Bank zu nutzen. Sie überzieht ihr Konto um 3.000 Euro für einen Zeitraum von 25 Tagen. Der Zinssatz für den Kontokorrentkredit beträgt 11% jährlich.

Dabei würden folgende Kosten entstehen:

Neben dem eigentlichen Zinssatz können beim Kontokorrentkredit weitere Kosten anfallen, die Unternehmer kennen sollten.

Bereitstellungsprovision

Viele Banken berechnen eine Bereitstellungsprovision auf den nicht genutzten Teil des Kreditrahmens. Diese liegt in der Regel bei 0,25-0,50% pro Quartal. Die Logik dahinter: Die Bank muss das Kapital vorhalten, auch wenn Sie es gerade nicht nutzen.

Ein Rechenbeispiel: Bei einem Kreditrahmen von 50.000 Euro und einer Inanspruchnahme von 20.000 Euro fällt die Bereitstellungsprovision auf die ungenutzten 30.000 Euro an. Bei 0,25% pro Quartal wären das 75 Euro alle drei Monate.

Überziehungszinsen

Wird der vereinbarte Kreditrahmen überschritten, fallen zusätzlich Überziehungszinsen an. Diese liegen oft 3-6Prozentpunkte über dem regulären Kontokorrentzins. Eine Überziehung über das Limit hinaus sollte daher unbedingt vermieden werden.

Skonto-Vorteil als Gegenrechnung

Trotz der hohen Zinsen kann sich ein Kontokorrentkredit lohnen, wenn Sie damit Skonto bei Lieferanten nutzen. Typische Skonto-Konditionen von 2% bei Zahlung innerhalb von 10 Tagen entsprechen auf ein Jahr gerechnet rund 36% Ersparnis. Das übersteigt die Kosten des Kontokorrentkredits deutlich.

Ein Kontokorrentkredit kann in verschiedenen geschäftlichen Situationen eine sinnvolle Finanzierungsoption darstellen. Zunächst einmal ist es oft klug, einen solchen Kredit vorsorglich zu vereinbaren. Er dient dann als finanzielles Sicherheitsnetz, um auf unerwartete Engpässe schnell reagieren zu können.

Es gibt jedoch typische Szenarien, in denen dieser Kredittyp besonders nützlich sein kann:

Um einen Kontokorrentkredit zu erhalten, müssen Unternehmer bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Die Bank kann dabei verschiedene Faktoren prüfen:

Bei der Wahl der richtigen Finanzierungsform für Ihr Unternehmen ist es wichtig, die Unterschiede zwischen einem Kontokorrentkredit und einem Darlehen zu verstehen. Je nach Ihrer finanziellen Situation könnte ein Firmenkredit die bessere Option sein. Um eine fundierte Entscheidung zu treffen, sollten Sie die Vor- und Nachteile beider Optionen sorgfältig abwägen.

Hier eine übersichtliche Tabelle, die die Hauptunterschiede aufzeigt:

Um zu verdeutlichen, wie stark sich die Kosten zwischen beiden Kreditformen unterscheiden können, zeigt der folgende Vergleich zwischen einem Kontokorrentkredit und einem Ratenkredit, wie viel Sie je nach Wahl wirklich zahlen:

Heutzutage bieten die meisten Geschäftskonten die Möglichkeit eines Kontokorrentkredits an. Wenn Sie auf der Suche nach einem flexiblen Finanzierungsinstrument für Ihr Unternehmen sind, gibt es zahlreiche Anbieter, die Ihnen diese Option zur Verfügung stellen.

Viele Banken bieten mittlerweile kostenlose Geschäftskonten an, die auch einen Kontokorrentkredit beinhalten. Zwei von Financer.de empfohlene Geschäftskonten sind:

Bei der Wahl eines Geschäftskontos mit Kontokorrentkredit sollten Sie neben den Zinssätzen auch auf zusätzliche Features achten, die Ihr Finanzmanagement erleichtern können.Viele moderne Anbieter bieten mittlerweile integrierte Tools für Buchhaltung, Rechnungsstellung und Liquiditätsplanung, die Ihnen helfen, Ihre Finanzen effizienter zu verwalten.

Der Kontokorrentkredit ist für Unternehmen ein wertvolles Instrument, um kurzfristige Liquiditätsengpässe schnell und unkompliziert zu überbrücken - ohne aufwendige Antragsverfahren oder feste Tilgungspläne.

Seine Stärke liegt in der Flexibilität, sein größtes Risiko jedoch in den vergleichsweise hohen Zinsen, die bei dauerhafter Nutzung schnell zur Kostenfalle werden können. Für langfristige Investitionen oder größere Finanzierungsvorhaben sind günstigere Alternativen wie ein klassicher Firmenkredit in den meisten Fällen die deutlich sinnvollere Wahl.

Unser Tipp: Nutzen Sie den Kontokorrentkredit ausschließlich als kurzfristiges Sicherheitsnetz - und behalten Sie die Auslastung des Kreditrahmens stets im Blick, denn eine dauerhafte Überziehung belastet nicht nur Ihre Liquidität, sondern kann auch Ihre Bonität langfristig verschlechtern.