Filialbank oder Direktbank: Was ist besser in 2026?

Die Entscheidung zwischen Filialbank und Direktbank betrifft Millionen Deutsche. Während Filialbanken wie Sparkasse, Commerzbank oder Deutsche Bank auf persönliche Beratung in der Filiale setzen, bieten Direktbanken wie ING, DKB oder C24 ihre Dienste ausschließlich online an.

Beide Modelle haben klare Stärken. Welches zu Ihnen passt, hängt davon ab, wie Sie Bankgeschäfte erledigen und worauf Sie Wert legen: günstige Konditionen oder persönlichen Kontakt.

Eine Direktbank ist ein Kreditinstitut ohne eigenes Filialnetz. Alle Bankgeschäfte laufen über Online-Banking, Apps oder Telefon. Bekannte Direktbanken in Deutschland sind die ING (mit über 10 Millionen Kunden Deutschlands größte Direktbank), die DKB, comdirect und die C24 Bank.

Durch den Verzicht auf Filialen sparen Direktbanken erhebliche Kosten für Miete, Personal und Infrastruktur. Diese Einsparungen geben sie in Form von besseren Konditionen an ihre Kunden weiter.

Seit den 2000er Jahren ist die Zahl der Direktbank-Kunden in Deutschland stark gewachsen. Allerdings hat sich das Wachstum zuletzt verlangsamt: Die ING gewann 2025 nur noch 200.000 neue Kunden, nach 570.000 im Vorjahr.

Neben den klassischen Direktbanken gibt es mittlerweile auch sogenannte Neobanken wie N26 oder Revolut. Diese setzen noch stärker auf mobile Apps und bieten oft ein schlankeres Produktsortiment als traditionelle Direktbanken.

Eine Filialbank unterhält ein Netz von Geschäftsstellen, in denen Kunden vor Ort beraten werden. In Deutschland gehören Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken sowie Großbanken wie die Deutsche Bank, Commerzbank und Postbank zu den bekanntesten Filialbanken.

Filialbanken kombinieren den persönlichen Service vor Ort mit digitalen Angeboten. Die meisten bieten inzwischen auch Online-Banking und mobile Apps an, allerdings mit weniger Funktionsumfang als reine Direktbanken.

Die Zahl der Bankfilialen in Deutschland geht seit Jahren zurück. Trotzdem bleibt die persönliche Beratung für viele Kunden ein entscheidendes Argument, besonders bei komplexen Themen wie Baufinanzierung, Vermögensanlage oder Nachlassplanung.

Direktbanken punkten vor allem bei den Kosten. Viele bieten kostenlose Girokonten ohne Kontoführungsgebühren, während Filialbanken typischerweise zwischen 3 und 10 Euro pro Monat verlangen.

Auch bei Krediten und Sparanlagen sind die Konditionen oft besser. Da Direktbanken im harten Wettbewerb zueinander stehen, drückt die Konkurrenz die Preise nach unten.

Die Flexibilität ist ein weiterer Pluspunkt: Bankgeschäfte können rund um die Uhr erledigt werden, Kontoeröffnungen laufen per VideoIdent in wenigen Minuten. Einige Direktbanken wie die DKB bieten zudem weltweit kostenlose Bargeldabhebungen mit der Visa-Debitkarte.

Filialbanken bieten, was viele Kunden bei einer reinen Online-Bank vermissen: einen persönlichen Ansprechpartner, der Ihre finanzielle Situation kennt. Bei komplexen Finanzprodukten wie einer Baufinanzierung oder der Nachlassplanung kann ein Gespräch vor Ort mehr Sicherheit geben als ein Online-Formular.

Auch Bargeldverkehr ist bei Filialbanken unkompliziert. Sie können am Schalter Geld einzahlen, größere Beträge abheben und Schecks einreichen. Allerdings sind die Konditionen in der Regel schlechter als bei Direktbanken, da die Kosten für Filialen und Personal auf die Kunden umgelegt werden.

Welche Unterschiede zwischen Filialbank und Direktbank sind in der Praxis am wichtigsten? Die folgende Übersicht fasst die zentralen Punkte zusammen.

Die Kontoführungsgebühren sind einer der größten Unterschiede zwischen Filialbank und Direktbank.

Bei Filialbanken zahlen Sie in der Regel zwischen 3 und 10 Euro monatlich für ein Girokonto. Einige Banken verlangen sogar bis zu 20 Euro pro Monat. Dazu kommen oft Gebühren für Überweisungen, Kreditkarten oder Kontoauszüge.

Direktbanken bieten ihre Girokonten häufig kostenlos an. Achten Sie allerdings auf die Bedingungen: Banken wie die ING und DKB verlangen einen monatlichen Geldeingang von mindestens 700 Euro, damit das Konto gebührenfrei bleibt. Jüngere Kunden unter 28 Jahren sind bei der DKB generell befreit.

Neobanken gehen noch einen Schritt weiter: Die C24 Bank zahlt sogar 0,50 % Zinsen auf das Girokontoguthaben bis 50.000 Euro, und das ohne monatlichen Geldeingang für das Smart-Konto.

Bei vermeintlich kostenlosen Konten lohnt sich ein genauer Blick. Nicht jedes Girokonto ohne Grundgebühr ist wirklich kostenlos. Zusatzkosten für Bargeldabhebungen, Fremdwährungstransaktionen oder bestimmte Kartenmodelle können sich summieren.

Die Wahl zwischen Filialbank und Direktbank hängt von Ihren persönlichen Gewohnheiten ab.

Eine Direktbank passt zu Ihnen, wenn Sie:

• Ihre Bankgeschäfte ohnehin online oder per App erledigen
• Wert auf günstige Konditionen legen
• Selten oder nie Bargeld einzahlen müssen
• Mit digitalem Kundenservice per Telefon oder Chat gut zurechtkommen

Eine Filialbank passt zu Ihnen, wenn Sie:

• Persönliche Beratung bei finanziellen Entscheidungen schätzen
• Regelmäßig Bargeld einzahlen oder am Schalter abheben
• Komplexe Finanzprodukte wie eine Baufinanzierung planen
• Sich mit reinem Online-Banking unwohl fühlen

Übrigens schließen sich beide Modelle nicht aus. Viele Deutsche nutzen parallel ein kostenloses Girokonto bei einer Direktbank und behalten ihr Konto bei der Filialbank für bestimmte Bankgeschäfte.

Bekannte Direktbanken:

• ING (über 10 Mio. Kunden, Deutschlands größte Direktbank)
• DKB (Deutsche Kreditbank, bekannt für kostenlose Bargeldabhebungen)
• comdirect (gehört zur Commerzbank, breites Wertpapierangebot)
• C24 Bank (Neobank mit Zinsen auf dem Girokonto)
• N26 (mobile Neobank mit BaFin-Lizenz)
• Consorsbank (Fokus auf Wertpapiere und Trading)

Bekannte Filialbanken:

• Sparkassen (rund 400 Institute, dichtes Filialnetz)
• Volks- und Raiffeisenbanken (genossenschaftlich organisiert)
• Deutsche Bank (größte Privatbank Deutschlands)
• Commerzbank (bundesweites Filialnetz)
• Postbank (Teil der Deutschen Bank, viele Filialen in Postämtern)
• HypoVereinsbank (stark in Süddeutschland)

Die Frage, ob eine Filialbank oder Direktbank besser ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Direktbanken bieten die günstigeren Konditionen, Filialbanken den besseren Service vor Ort.

Für die meisten Verbraucher, die ihre Bankgeschäfte sowieso digital erledigen, ist eine Direktbank die wirtschaftlich sinnvollere Wahl. Wer auf persönliche Beratung angewiesen ist oder regelmäßig Bargeld einzahlt, fährt mit einer Filialbank besser.

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