Der echte Preis eines Kredits
Zwei Kredite mit demselben Sollzins können Sie am Ende unterschiedlich viel kosten. Der effektiver Jahreszins Rechner zeigt Ihnen, was ein Darlehen wirklich kostet, weil er den Nominalzins und alle weiteren Kosten in eine einzige Prozentzahl zusammenfasst. Geben Sie Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit ein, und Sie sehen sofort den Effektivzins und Ihre monatliche Rate. So vergleichen Sie Angebote auf einen Blick, statt sich von einer niedrigen Lockrate täuschen zu lassen.
Kreditbetrag eingeben
Tragen Sie die Summe ein, die Sie aufnehmen möchten, zum Beispiel 10.000 €.
Sollzins eintragen
Den Nominalzins (Sollzins) finden Sie im Angebot Ihrer Bank, etwa 4,5 %.
Laufzeit festlegen
Bestimmen Sie, über wie viele Monate Sie zurückzahlen, beispielsweise 36 Monate.
Zusatzkosten ergänzen
Bearbeitungs- oder Vermittlungsgebühren und eine Restschuldversicherung heben den Effektivzins an. Tragen Sie ein, was bei Ihnen anfällt.
Ergebnis ablesen
Der Rechner zeigt Ihnen den effektiven Jahreszins, die monatliche Rate und die gesamten Kreditkosten.
So rechnet der Effektivzins-Rechner
Der Effektivzins bündelt mehr als nur den Sollzins. Er berücksichtigt, dass Sie monatlich zahlen und Zinsen dadurch unterjährig anfallen, und er rechnet zusätzliche Gebühren mit ein. Weil Zins auf Zins wirkt und Kosten über die Laufzeit verteilt werden, liegt der Effektivzins fast immer über dem Nominalzins.
Ein Beispiel: Sie nehmen 10.000 € zu einem Sollzins von 4,5 % über 36 Monate auf. Der Rechner verteilt den Betrag auf gleichbleibende Monatsraten von rund 297,47 €. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie etwa 10.709 € zurück, also rund 709 € Zinsen. Daraus ergibt sich ein effektiver Jahreszins von ungefähr 4,59 %. Kommt eine Gebühr hinzu, klettert dieser Wert weiter nach oben. Der Sollzins bleibt davon unberührt.
Sollzins und Effektivzins: der Unterschied
Der Sollzins ist der reine Zins auf Ihre Kreditsumme. Er sagt wenig darüber aus, was Sie unterm Strich zahlen. Der effektive Jahreszins umfasst die Gesamtkosten pro Jahr: Sollzins, Auszahlungstermine und die meisten Nebenkosten. Deutsche Banken müssen den Effektivzins in ihren Angeboten ausweisen, damit Sie Kredite fair vergleichen können. Achten Sie deshalb auf den Effektivzins und nicht auf die oft niedriger wirkende Sollzins-Angabe.
Was den Effektivzins nach oben treibt
Mehrere Stellschrauben verändern den effektiven Jahreszins. Die Laufzeit spielt eine Rolle: Längere Laufzeiten senken die Monatsrate und erhöhen meist die Gesamtkosten. Gebühren für Vermittlung oder eine Restschuldversicherung schlagen direkt auf den Effektivzins durch. Auch der Zeitpunkt der Auszahlung und die Zahlweise der Raten fließen in die Rechnung ein. Ein Angebot mit niedrigem Sollzins, aber hohen Nebenkosten kann am Ende teurer sein als eines mit etwas höherem Sollzins ganz ohne Extras.
Tipps für den Kreditvergleich
Vergleichen Sie immer den effektiven Jahreszins, nicht den Sollzins.
Prüfen Sie, ob eine Restschuldversicherung im Angebot steckt. Sie ist freiwillig und verteuert den Kredit.
Rechnen Sie verschiedene Laufzeiten durch und schauen Sie auf die Gesamtkosten, nicht nur auf die Monatsrate.
Holen Sie mehrere Angebote ein. Schon ein halber Prozentpunkt macht bei größeren Summen einen spürbaren Unterschied.
Achten Sie auf das Recht zur kostenlosen Sondertilgung, falls Sie früher zurückzahlen möchten.
Häufige Fragen zum effektiven Jahreszins
Was ist der effektive Jahreszins?
Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Gesamtkosten eines Kredits in Prozent an. Er umfasst den Sollzins und die meisten Nebenkosten und macht Angebote dadurch vergleichbar. Je niedriger der Effektivzins, desto günstiger ist der Kredit.
Worin unterscheiden sich Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zins auf die Kreditsumme. Der effektive Jahreszins rechnet zusätzlich Gebühren und den Zahlungsrhythmus ein. Deshalb liegt er fast immer über dem Sollzins und eignet sich besser zum Vergleichen.
Wie kann ich den effektiven Jahreszins berechnen?
Sie brauchen Kreditbetrag, Sollzins, Laufzeit und alle Zusatzkosten. Daraus lässt sich die effektive Verzinsung über eine Formel ermitteln, die Zinseszins und monatliche Zahlweise berücksichtigt. Der Rechner oben nimmt Ihnen diese Arbeit ab.
Warum ist der Effektivzins höher als der Sollzins?
Weil Sie monatlich zahlen, fallen Zinsen unterjährig an und wirken sich stärker aus. Zusätzlich erhöhen Gebühren den Wert. Beides zusammen hebt den Effektivzins über den reinen Sollzins.
Sind im Effektivzins wirklich alle Kosten enthalten?
Die meisten laufenden Kosten stecken darin, etwa Zinsen und gängige Bearbeitungskosten. Freiwillige Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung sind nicht immer enthalten. Lesen Sie das Angebot genau und fragen Sie im Zweifel bei Ihrer Bank nach.
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