Gemeinschaftskonto: Ist es wirklich sinnvoll?

Ein Gemeinschaftskonto ist ein Bankkonto, das von zwei oder mehr Personen gemeinsam geführt wird. Ob Eheleute, unverheiratete Paare oder WG-Mitbewohner: Das gemeinsame Konto soll den Alltag bei geteilten Ausgaben vereinfachen. Klingt praktisch, hat aber auch seine Tücken.

In diesem Artikel erfahren Sie, wann ein Gemeinschaftskonto sinnvoll ist, welche Risiken Sie kennen sollten und warum die Kontowahl Auswirkungen auf Ihre SCHUFA und Ihre Steuern haben kann.

Ein Gemeinschaftskonto lohnt sich vor allem dann, wenn Sie regelmäßig gemeinsame Ausgaben mit einer anderen Person teilen. Das betrifft in erster Linie Paare, die zusammenleben, verheiratete Partner und Wohngemeinschaften.

Typische Ausgaben, die über ein Partnerkonto laufen:

• Miete und Nebenkosten
• Lebensmittel und Haushaltsbedarf
• Strom, Gas und Internet
• Versicherungen (z. B. Hausratversicherung)
• Gemeinsame Urlaube
• Ausgaben für Kinder

Der große Vorteil: Beide Partner überweisen monatlich einen festgelegten Betrag auf das Gemeinschaftskonto, und alle laufenden Kosten werden automatisch von dort bezahlt. So gibt es weniger Diskussionen darüber, wer wann was bezahlt hat.

Ein gemeinsames Konto bringt einige handfeste Vorteile mit sich, die den finanziellen Alltag spürbar erleichtern können.

So praktisch ein Gemeinschaftskonto auch ist, es gibt Risiken, die Sie vor der Eröffnung kennen sollten.

Wenn Sie ein Gemeinschaftskonto eröffnen, müssen Sie sich zwischen zwei Varianten entscheiden:

Das Oder-Konto ist die Standardform. Jeder Kontoinhaber kann eigenständig Überweisungen ausführen, Bargeld abheben und Daueraufträge einrichten. Es ist keine Zustimmung des anderen notwendig. Nur für die Auflösung des Kontos braucht es die Unterschrift beider Partner.

Das Und-Konto erfordert bei jeder Transaktion die Zustimmung aller Kontoinhaber. Das macht den Alltag aufwändig und unpraktisch. In der Praxis wird diese Variante fast ausschließlich von Vereinen oder Geschäftspartnern genutzt, um Missbrauch vorzubeugen.

Eine Trennung macht das Gemeinschaftskonto zum Problemfall. Beim Oder-Konto kann jeder Partner weiterhin allein über das gesamte Guthaben verfügen. Im schlimmsten Fall leert ein Partner das Konto, bevor der andere reagieren kann.

Rechtlich gilt: Hebt ein Ehegatte mehr als die Hälfte des Guthabens ab, kann der andere einen Ausgleich des übersteigenden Betrags verlangen. Beim Und-Konto entsteht das umgekehrte Problem: Ohne Zustimmung beider Partner ist gar keine Transaktion möglich. Das kann dazu führen, dass laufende Rechnungen nicht mehr bezahlt werden können.

Empfehlung bei Trennung:

• Wandeln Sie das Oder-Konto sofort in ein Und-Konto um, damit keiner allein verfügen kann
• Kündigen Sie Daueraufträge und Lastschriften und richten Sie diese über ein Einzelkonto ein
• Teilen Sie das restliche Guthaben nach Absprache auf
• Schließen Sie das Gemeinschaftskonto, sobald alle offenen Posten geklärt sind

Ein häufig übersehenes Risiko beim Gemeinschaftskonto betrifft die Schenkungssteuer. Wenn nur ein Partner auf das Konto einzahlt, kann das Finanzamt die Hälfte des eingezahlten Betrags als Schenkung an den anderen Partner werten.

Für Eheleute liegt der Freibetrag bei 500.000 Euro pro zehn Jahre. In den meisten Fällen entsteht hier kein Problem. Für unverheiratete Partner beträgt der Freibetrag hingegen nur 20.000 Euro in zehn Jahren. Bei hohen Einzahlungen eines Partners kann die Grenze schnell überschritten werden.

Der Bundesfinanzhof hat allerdings entschieden (BFH-Urteil vom 23.11.2011), dass nicht automatisch eine Schenkung vorliegt, wenn nur der einzahlende Partner tatsächlich über das Konto verfügt.

So vermeiden Sie steuerliche Probleme:

• Beide Partner zahlen möglichst gleich hohe Beträge ein
• Dokumentieren Sie schriftlich, dass die Beträge dem einzahlenden Partner zugeordnet bleiben
• Bei unverheirateten Paaren: Behalten Sie den Freibetrag von 20.000 Euro im Blick
• Im Zweifel: Nutzen Sie getrennte Konten mit gegenseitiger Vollmacht

Ein Gemeinschaftskonto wird der SCHUFA gemeldet und bei beiden Kontoinhabern vermerkt. Die SCHUFA erstellt dabei eine sogenannte Personenverbindung zwischen den Inhabern. Das hat eine wichtige Konsequenz: Negative SCHUFA-Einträge des einen Partners können sich auf die Bonität des anderen auswirken.

Außerdem gilt: Wer neben dem Gemeinschaftskonto noch ein eigenes Girokonto, eine Kreditkarte und weitere Konten unterhält, sammelt mehrere Einträge bei der SCHUFA. Mehr als zwei bis drei Girokonten können Ihrem SCHUFA-Score schaden, weil die SCHUFA unterstellt, dass viele Konten ein höheres Risiko bedeuten.

Tipp: Achten Sie darauf, die Kreditanfrage bei der Kontoeröffnung als "Konditionsanfrage" (nicht "Kreditanfrage") stellen zu lassen, damit Ihr SCHUFA-Score nicht belastet wird.

Die Eröffnung eines Gemeinschaftskontos funktioniert bei den meisten Banken online und ist innerhalb weniger Minuten erledigt. Folgende Voraussetzungen gelten in der Regel:

• Beide Kontoinhaber müssen volljährig sein
• Beide benötigen einen gültigen Personalausweis oder Reisepass
• Eine gemeinsame Meldeadresse wird nicht immer verlangt (bei einigen Direktbanken wie der ING ist sie Pflicht)
• Die Identitätsprüfung erfolgt per Video-Ident oder PostIdent

Viele Direktbanken wie die DKB oder ING bieten kostenlose Gemeinschaftskonten an. Bei der ING beispielsweise entfällt die Kontoführungsgebühr ab 1.000 Euro monatlichem Geldeingang. Die DKB verlangt keine Gebühren für das Gemeinschaftskonto und bietet eine kostenlose Visa-Debitkarte für beide Kontoinhaber.

Wenn Sie bereits ein Girokonto besitzen, können viele Banken Ihr Einzelkonto in ein Gemeinschaftskonto umwandeln. Alternativ eröffnen Sie ein neues Konto und behalten Ihr privates Konto für persönliche Ausgaben bei.

Ein Gemeinschaftskonto ist nicht die einzige Möglichkeit, gemeinsame Finanzen zu organisieren. Je nach Situation können diese Alternativen sinnvoller sein:

Vollmacht auf dem Einzelkonto: Ein Partner erteilt dem anderen eine Bankvollmacht auf seinem bestehenden Konto. Vorteil: Kein zusätzliches Konto nötig. Nachteil: Nur der Kontoinhaber haftet, und der Bevollmächtigte hat im Todesfall des Kontoinhabers sofortigen Zugriff (was erbrechtlich relevant sein kann).

Apps zum Ausgaben-Teilen: Tools wie Splitwise oder die Gruppenfunktionen von PayPal ermöglichen das Teilen von Ausgaben ohne gemeinsames Konto. Sinnvoll für WGs oder Paare, die ihre Finanzen getrennt halten wollen.

Shared Spaces bei Neobanken: Anbieter wie N26 oder Revolut bieten gemeinsame Unterkonten an, bei denen Sie Ausgaben teilen können, ohne ein vollwertiges Gemeinschaftskonto zu eröffnen. Der Vorteil: Keine SCHUFA-Abfrage, da es sich nicht um ein eigenständiges Konto handelt.

Haushaltsbuch-Apps: Für Paare, die lediglich den Überblick über gemeinsame Ausgaben behalten wollen, kann eine Haushaltsbuch-App genügen.