Wie wechsle ich mein Girokonto richtig?

Wie wechsle ich mein Girokonto, ohne dass Gehalt, Miete, Stromabschlag oder Versicherungen im falschen Moment hängen bleiben? Der sichere Weg ist simpel: Erst das neue Konto vollständig aktivieren, dann Zahlungen umziehen und erst am Schluss das alte Girokonto schließen.

Das klingt trockener, als es im Alltag ist. Ein Girokonto ist in Deutschland die Schaltzentrale für fast alles: Gehalt, Miete, Kartenzahlungen, Lastschriften, Daueraufträge, Steuererstattungen und oft auch das Online-Banking für Wertpapierdepots oder Kreditkarten. Die Bundesbank meldet für 2025, dass 97 % der Befragten ein eigenes Girokonto haben und gut ein Drittel mehrere Konten nutzt. Ein Kontowechsel betrifft also selten nur eine IBAN. Er betrifft Ihren gesamten Zahlungsrhythmus.

Der Kontowechsel beginnt nicht mit der Kündigung, sondern mit der Auswahl des neuen Kontos. Prüfen Sie Kontoführungsgebühr, Kartenkosten, Bargeldversorgung, Dispozins, App-Qualität, Echtzeitüberweisungen und Bedingungen für ein kostenloses Konto. Viele kostenlose Girokonten setzen einen monatlichen Mindestgeldeingang voraus. Wenn Ihr Gehalt schwankt, kann ein scheinbar kostenloses Konto schnell teuer werden.

Nutzen Sie vor der Entscheidung unseren Girokonto Vergleich und, falls eine Ablehnung wegen Bonität ein Thema ist, den Vergleich zum Girokonto ohne SCHUFA. Zusätzlich stellt die BaFin ein neutrales Kontenvergleichsportal bereit. Dort sehen Sie Basis- und Girokonten, ohne dass ein Anbieter im Vordergrund steht.

Eröffnen Sie das neue Konto vollständig, bevor Sie Zahlungen umziehen. Dazu gehören Legitimation, Online-Banking, Karte, PIN, App, TAN-Verfahren und ein erster Test mit einer kleinen Überweisung. Erst wenn Sie sicher auf das Konto zugreifen können, sollte der eigentliche Umzug starten.

Seit September 2016 regelt das Zahlungskontengesetz, dass Banken Verbraucher beim Kontowechsel unterstützen müssen. Das gilt für Zahlungskonten in Deutschland, die in derselben Währung geführt werden. In der Alltagssprache geht es meistens um das Girokonto.

Der Ablauf hat feste Fristen: Die neue Bank muss innerhalb von zwei Geschäftstagen nach Ihrer Ermächtigung die alte Bank kontaktieren. Die alte Bank hat danach fünf Geschäftstage Zeit, Listen mit Daueraufträgen, Lastschriftinformationen und verfügbaren Daten zu eingehenden Überweisungen aus den letzten 13 Monaten zu übermitteln. Anschließend hat die neue Bank weitere fünf Geschäftstage, um gewünschte Daueraufträge einzurichten und Zahlungspartner zu informieren.

Wichtig ist die Ermächtigung. Ohne Ihre Zustimmung dürfen die Banken den Kontowechsel nicht einfach für Sie durchführen. Prüfen Sie in diesem Formular genau, welche Leistungen Sie beauftragen. Sie können einzelne Daueraufträge, Lastschriften oder Zahlungspartner ausnehmen, wenn Sie diese lieber selbst umstellen möchten.

Die Kontowechselhilfe ist nützlich, aber sie ist kein Autopilot für Ihr gesamtes Finanzleben. Die alte Bank kennt nicht jede Stelle, der Sie irgendwann ein SEPA-Lastschriftmandat erteilt haben. Sie erkennt auch nicht zuverlässig, welche Bankverbindung in Apps, Wallets oder Kundenkonten hinterlegt ist.

Kontrollieren Sie deshalb besonders Zahlungspartner, bei denen eine geplatzte Lastschrift unangenehm wird: Vermieter, Krankenkasse, Stromanbieter, Kreditgeber, Versicherungen und Arbeitgeber. Wenn Sie Geld ins Ausland senden oder empfangen, prüfen Sie zusätzlich IBAN, Gebühren und Laufzeiten. Dafür haben wir einen eigenen Leitfaden zum Thema Geld ins Ausland überweisen.

Auch Sparpläne und Depots verdienen einen Blick. Ein ETF-Sparplan, der vom alten Konto abbucht, kann ausfallen, wenn dort kein Guthaben mehr liegt. Dasselbe gilt für Kreditkartenabrechnungen und Ratenzahlungen. Notieren Sie sich für den ersten Monat nach dem Wechsel feste Kontrolltage, etwa am 1., 15. und 28. des Monats.

Die reine gesetzliche Kontowechselhilfe kann in etwa zwölf Geschäftstagen durchlaufen sein, wenn alle Angaben stimmen und beide Banken sauber arbeiten. In der Praxis sollten Sie großzügiger planen. Postwege, fehlende Adressen, Rückfragen, Feiertage und Zahlungspartner mit langsamen Systemen können den Wechsel verlängern.

Für einen entspannten Kontowechsel ist ein Zeitfenster von vier bis acht Wochen realistisch. Wenn Sie viele Lastschriften haben, Jahresbeiträge zahlen oder selbstständig sind, planen Sie eher länger. Das alte und neue Konto zwei bis drei Monate parallel zu führen kostet manchmal eine zusätzliche Kontoführungsgebühr, verhindert aber teure Rücklastschriften und Mahnungen.

Wenn Sie ein Gemeinschaftskonto wechseln, müssen alle Kontoinhaber mitziehen. Prüfen Sie außerdem, ob Vollmachten, Karten, Daueraufträge und Freistellungsaufträge neu eingerichtet werden müssen.

Die gesetzliche Kontowechselhilfe darf nicht zur Kostenfalle werden. Banken dürfen für bestimmte Unterstützungsleistungen nur dann Entgelte verlangen, wenn diese vereinbart, angemessen und an tatsächlichen Kosten orientiert sind. Viele Banken bieten digitale Wechselservices kostenlos an, weil sie neue Kunden gewinnen möchten.

Fragen Sie trotzdem vor dem Start nach dem Preisverzeichnis. Kosten können auch indirekt entstehen: doppelte Kontoführungsgebühren während der Übergangszeit, neue Kartenentgelte, Gebühren für Ersatzkontoauszüge oder Rücklastschriftkosten, falls eine Abbuchung scheitert.

Der größte Hebel liegt meistens nicht im Wechsel selbst, sondern im neuen Kontomodell. Wenn Sie von einem teuren Filialkonto auf ein günstigeres Onlinekonto wechseln, können Grundgebühren, Kartenkosten und Fremdautomatengebühren spürbar sinken. Wenn Sie persönlichen Service brauchen, kann ein günstiges Direktbankkonto dagegen im Alltag unpraktisch sein.

Wenn Ihr altes Girokonto im Minus ist, klären Sie den Dispo vor der Kündigung. Ein negatives Saldo muss ausgeglichen oder mit der alten Bank geregelt werden. Fragen Sie die neue Bank außerdem, ob sie Ihnen ebenfalls einen Dispokredit einräumt. Dafür kann eine Bonitätsprüfung erfolgen. In Deutschland ist dabei vor allem der SCHUFA-Score relevant, nicht ein US-amerikanisches Scoringmodell.

Bei einem P-Konto sollten Sie vorsichtiger sein. Ein Pfändungsschutzkonto ist an besondere Regeln gebunden, und ein Wechsel kann sich verzögern, wenn noch Pfändungen aktiv sind. Holen Sie sich in diesem Fall vorab Beratung, zum Beispiel bei einer Schuldnerberatung oder Verbraucherzentrale.

Wenn Sie häufig im Ausland zahlen oder mehrere Währungen nutzen, prüfen Sie Anbieter mit günstigen Auslandsentgelten. Unsere Wise Erfahrungen können dafür ein Einstieg sein. Für ein rein deutsches Gehaltskonto zählen dagegen oft andere Punkte: verlässliche Girocard, Bargeldversorgung, App-Stabilität und guter Support.