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Anonym
Finanzexperte · Financer
Neue Kreditregeln ab 20. November 2026
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Ab 20. November 2026 gelten neue Kreditregeln. Hier erfahren Sie, was sich ändert und wie weit die EU-Länder mit der Umsetzung sind.
Wenn Sie einen Privatkredit oder Dispokredit nutzen oder beim Einkaufen im Internet in Raten zahlen, betreffen die neuen Regeln auch Sie. Hier erfahren Sie, was sich bei Werbung, Kreditinformationen und Bonitätsprüfung ändert und welche Unterstützung bei Zahlungsschwierigkeiten vorgesehen ist.
Woher kommen die Regeln?
Die EU-Verbraucherkreditrichtlinie wurde im Oktober 2023 verabschiedet und ersetzt die Regeln von 2008. Deutschland hat sie mit einem Gesetz umgesetzt, veröffentlicht unter BGBl. 2026 I Nr. 139.
Welche Kredite sind betroffen?
Erfasst sind auch Minikredite unter 200 €, zinslose Kredite und viele Angebote zum späteren Bezahlen. Für Immobilienkredite gelten weiterhin eigene Regeln.
Gewährt der Händler selbst kostenlosen Zahlungsaufschub ohne Drittfinanzierung, bleibt dieser unter bestimmten Voraussetzungen ausgenommen: Sie müssen spätestens 50 Tage nach Lieferung oder Leistung bezahlen, bei bestimmten großen Onlinehändlern innerhalb von 14 Tagen. Auch die Kosten bei Zahlungsverzug sind begrenzt.
Das Gesetz begrenzt überhöhte effektive Jahreszinsen. Ein auffälliges Missverhältnis liegt regelmäßig vor, wenn der Zins den marktüblichen Vergleichszins um 100 % oder zwölf Prozentpunkte übersteigt.
Was ändert sich bei der Werbung?
Kreditwerbung muss deutlich sichtbar „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ oder eine gleichwertige Warnung enthalten. Die Richtlinie verbietet außerdem Aussagen, die
- den Eindruck erwecken, ein Kredit verbessere Ihre finanzielle Situation;
- behaupten, laufende oder in Datenbanken erfasste Kredite hätten kaum Einfluss auf die Kreditentscheidung;
- fälschlich versprechen, Kredite vermehrten Ihre finanziellen Mittel, ersetzten Ersparnisse oder erhöhten Ihren Lebensstandard.
Welche Informationen bekommen Sie zum Kredit?
Damit Sie die wichtigsten Angaben übersichtlich beisammenhaben, müssen sie laut Richtlinie gleich am Anfang eines einheitlichen Informationsformulars stehen. Dafür ist eine Seite vorgesehen, bei Bedarf dürfen es höchstens zwei Seiten sein.
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Zum Privatkredit-Vergleich!Wie wird Ihre Bonität geprüft?
Der Anbieter muss gründlich prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Daten aus sozialen Netzwerken darf er laut Richtlinie dafür nicht verwenden. Bei automatischer Prüfung können Sie verlangen, dass ein Mensch einbezogen wird und Sie eine Erklärung der Entscheidung erhalten.
Bei einer Ablehnung muss er Sie unverzüglich informieren. Beruht sie auf einer Datenbankabfrage, muss er Ihnen deren Ergebnis und die verwendete Datenbank nennen.
Was passiert bei Zahlungsschwierigkeiten?
Laut Richtlinie müssen Anbieter Zahlungsschwierigkeiten früh erkennen und Sie an eine Schuldnerberatung verweisen. Bevor es zu einer Zwangsvollstreckung kommt, müssen sie Ihnen gegebenenfalls angemessen entgegenkommen, zum Beispiel mit einer längeren Laufzeit oder einer Zahlungspause. Wenn Sie Unterstützung brauchen, können Sie sich an eine anerkannte Schuldnerberatung wenden. Die verlinkten anerkannten Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen bieten kostenlose Hilfe und sind ein Beispiel für Berlin.
Wie weit sind die anderen EU-Länder?
Die Umsetzungsfrist endete am 20. November 2025. Viele Länder haben sie verpasst. Die Tabelle zeigt den Stand aller 27 EU-Länder vom 29. Oktober 2026.
| Land | Gesetz | Status | Warnhinweis in der Werbung |
|---|---|---|---|
Deutschland | BGBl. 2026 I Nr. 139 | Verabschiedet | Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld |
Dänemark | Lov nr. 1322/2025 | Verabschiedet | Advarsel! Det koster penge at låne penge |
Schweden | SFS 2026:1011 | Verabschiedet | Att låna kostar pengar! |
Finnland | 31/2026 | Verabschiedet | Huomio! Luoton ottaminen maksaa. |
Österreich | BGBl. I Nr. 36/2026 | Verabschiedet | Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld |
Belgien | Wet/Loi 20.07.2026 | Verabschiedet | Let op, geld lenen kost ook geld / Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent |
Frankreich | Ordonnance 2025-880 | Verabschiedet, aus Sicht der EU-Kommission aber nicht ausreichend | Attention ! Un crédit coûte de l'argent et doit être remboursé |
Italien | D.lgs. 212/2025 | Verabschiedet, gilt möglicherweise erst nach dem 20. November | Attenzione! Prendere in prestito denaro costa denaro |
Griechenland | Ν. 5317/2026 | Verabschiedet | Προσοχή! Ο δανεισμός χρημάτων κοστίζει χρήματα |
Malta | L.N. 177 of 2026 | Verabschiedet | Caution! Borrowing money costs money |
Kroatien | NN 86/2026 | Verabschiedet | Oprez! Zaduživanje nije besplatno. |
Slowenien | ZPotK-3 | Verabschiedet, gilt möglicherweise erst nach dem 20. November | Nicht bestätigt |
Slowakei | 312/2025 Z. z. | Verabschiedet | Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze. |
Ungarn |
| Verabschiedet | A hitelfelvétel nem ingyenes |
Litauen | XV-822 | Verabschiedet | Dėmesio! Skolintis pinigus kainuoja. |
Lettland | Latvijas Vēstnesis 167/2026 | Verabschiedet | Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu |
Niederlande | Wetsvoorstel 36.924 | Im niederländischen Senat | Let op! Geld lenen kost geld |
Tschechien | Sněmovní tisk 145 | Dem Präsidenten vorgelegt | Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze (vorgeschlagen) |
Luxemburg | Projet de loi 8708 | In einem Parlamentsausschuss | Attention ! Emprunter de l'argent coûte de l'argent (vorgeschlagen) |
Estland | 947 SE | Erste Lesung abgeschlossen | Hoiatus! Laenuvõtmise eest tuleb maksta. (vorgeschlagen) |
Bulgarien | 52-602-01-41 | Erste Lesung abgeschlossen | Внимание! Вземането на кредит струва пари (vorgeschlagen) |
Zypern | Νομοσχέδιο 2025 | Noch nicht verabschiedet | Προσοχή! Ο δανεισμός χρημάτων κοστίζει χρήματα (vorgeschlagen) |
Spanien | Anteproyecto de ley | Noch nicht verabschiedet | Noch nicht endgültig |
Polen | UC82 | Noch nicht verabschiedet | Noch nicht festgelegt |
Rumänien | Proiect de ordonanță | Noch nicht verabschiedet | Noch nicht festgelegt |
Irland | - | Kein Gesetz gefunden | Nicht gefunden |
Portugal | - | Kein Gesetz gefunden | Nicht gefunden |
Was möchten Sie noch wissen?
Was gilt für bestehende Kredite?
Für einen Kredit, den Sie bereits haben, gelten grundsätzlich die bisherigen Regeln weiter, bei unbefristeten Krediten jedoch einzelne Neuerungen. Kündigt oder kürzt die Bank Ihren Dispo, muss sie Sie grundsätzlich 30 Tage vorher informieren. Vor einer Vollstreckung muss sie anbieten, den betroffenen, bereits beanspruchten Betrag in zwölf gleich hohen Monatsraten zurückzuzahlen. Der vereinbarte Sollzins gilt weiter.
Gelten voreingestellte Häkchen als Zustimmung?
Nein, voreingestellte Häkchen gelten laut Richtlinie nicht als Ihre Zustimmung. Sie müssen Krediten und Zusatzleistungen aktiv zustimmen.
Muss ich erfahren, wenn ein Angebot automatisch auf mich zugeschnitten wird?
Ja. Laut Richtlinie muss der Anbieter Sie darüber informieren, wenn er Ihnen ein personalisiertes Angebot vorlegt, das auf der automatisierten Verarbeitung Ihrer personenbezogenen Daten beruht.
Darf ich einen unbestellten Kredit erhalten?
Laut Richtlinie nur, wenn Sie ihn zuvor angefordert und ausdrücklich zugestimmt haben.
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